Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов

Содержание

Мой кредитный рейтинг достаточно хорош для ипотеки?

Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов

Ваш кредитный рейтинг, число, которое кредиторы используют для оценки риска продления кредита или предоставления вам денег, является ключевым фактором при определении того, будете ли вы одобрены для ипотеки.

Оценка не является фиксированным числом, но периодически изменяется в зависимости от изменений вашей кредитной активности (например, если вы открываете новую учетную запись кредитной карты).

Какое количество достаточно, и как оценка влияет на процентную ставку, которую вы предлагаете? Читай дальше что бы узнать.

Оценка FICO

Наиболее распространенным кредитным рейтингом является оценка FICO, созданная Fair Isaac Corporation. Он рассчитывается с использованием следующих разных битов данных из вашего кредитного отчета: история платежей (которая составляет 35% от суммы), суммы, которые вы должны (30%), продолжительность вашей кредитной истории (15%), типы кредитов вы используете (10%) и новый кредит (10%).

Минимальные кредитные баллы

Нет «официального» минимального кредитного балла, поскольку кредиторы могут (и делать) учитывать другие факторы при определении того, имеете ли вы право на ипотеку.

Вы можете быть одобрены для ипотеки с более низким кредитным рейтингом, если, например, у вас есть твердый первоначальный платеж или ваша долговая нагрузка в противном случае низкая.

Поскольку многие кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как одну часть головоломки, низкий балл не обязательно помешает вам получить ипотеку.

Что хотят кредиторы, чтобы видеть

Поскольку для кредиторов доступны различные кредитные баллы (каждый на основе другой системы подсчета очков), убедитесь, что вы знаете, какой счет использует ваш кредитор, чтобы вы могли сравнить яблоки для яблок.

Оценка 850 баллов является самой высокой оценкой FICO, которую вы могли бы получить, например, но это число не будет столь же впечатляющим на счете TransRisk (разработанном TransUnion, одним из трех крупных агентств по предоставлению кредитных отчетов), который проходит весь путь до 900.

Каждый кредитор также имеет свою собственную стратегию, поэтому, хотя один кредитор может одобрить ваш ипотечный кредит, другой может не быть, даже если оба используют один и тот же кредитный балл.

Несмотря на отсутствие общеотраслевых стандартов оценки кредитоспособности, следующий масштаб от личного веб-сайта по обучению финансам www. кредит. org служит отправной точкой для оценок FICO и того, что каждый диапазон означает для получения ипотеки:

• 740 – 850: Отличный кредит – простые кредитные разрешения и лучшие процентные ставки.

• 680 – 740: Хороший кредит – заемщики обычно утверждаются и предлагают хорошие процентные ставки.

• 620 – 680: приемлемый кредит – заемщики обычно утверждаются с более высокими процентными ставками.

• 550 – 620: Субстандартный кредит – можно получить ипотеку, но не гарантируется. Условия, вероятно, будут неблагоприятными.

• 300 – 550: плохой кредит – мало шансов получить ипотеку.Заемщикам необходимо будет принять меры для улучшения кредитного балла до его утверждения.

Кредиты FHA

Федеральная жилищная администрация (FHA), которая является частью Департамента жилищного строительства и городского развития США, предлагает кредиты, которые поддерживаются правительством. В целом, кредитные требования к кредитам FHA, как правило, более смягчены, чем кредиты обычных кредитов.

Чтобы претендовать на ипотеку с низким первоначальным взносом (в настоящее время 3,5%), вам потребуется минимальный балл FICO 580.

Если ваш кредитный рейтинг падает ниже этого, вы все равно можете получить ипотечный кредит, но вам придется отказаться не менее 10%, что по-прежнему меньше, чем для обычного кредита.

Процентные ставки и ваш кредитный рейтинг

Пока нет конкретной формулы, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку, которую вы платите по ипотеке. В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка и наоборот. Это может иметь огромное влияние как на ваш ежемесячный платеж, так и на сумму процентов, которую вы платите в течение срока действия займа.

Вот пример: предположим, вы получаете 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой за 200 000 долларов. Если у вас высокий кредитный рейтинг FICO – например, 760, вы можете получить процентную ставку 3. 612%. При этом ваш ежемесячный платеж составит 910 долларов США.

64, и вы в конечном итоге заплатите 127 830 долларов в виде процентов за 30 лет.

Возьмите тот же кредит, но теперь у вас более низкий кредитный рейтинг – скажем, 635. Ваша процентная ставка скатится до 5. 201%, что может показаться большой разницей – пока вы не свернете числа.

Теперь ваш ежемесячный платеж составляет $ 1 098. 35 ($ 187.

71 больше в месяц), и ваш общий процент по кредиту составляет $ 195, 406 или 67 $, что на 576 больше, чем кредит с более высоким кредитным баром.

Это всегда хорошая идея, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы вы получили лучшие условия.

Конечно, это не всегда так, но если у вас есть время, чтобы сделать что-то вроде проверки кредитного отчета (и исправить любые ошибки) и погасить задолженность перед подачей заявки на ипотеку, она, скорее всего, окупится в долгое время. См.

Каковы наилучшие способы быстрого восстановления кредитного рейтинга и Лучшие способы восстановления кредитного рейтинга .

Итог

Даже несмотря на отсутствие «официального» минимального кредитного балла, будет легче получить ипотеку, если ваш счет будет выше – и сроки, вероятно, также будут лучше.

Поскольку у большинства людей есть оценка от каждого из трех крупных кредитных агентств – Equifax, Experian и TransUnion – кредиторы часто вытягивают кредитный отчет «три слияния», который содержит оценки от всех трех агентств.

Если все три кредитные оценки пригодны для использования, средний балл – это так называемый «репрезентативный» счет или тот, который используется. Если используются только два балла, используется нижний.

Вы можете получить предварительную информацию о том, где вы стоите бесплатно: каждый год вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из трех крупных кредитных агентств.

Получение бесплатного кредитного балла сложнее, но все большее число банков и компаний кредитных карт делают их доступными, как и некоторые веб-сайты (см.

Получение вашего кредитного балла из банка и Сайтов, которые предлагают «Истинный» кредитный рейтинг ).

Подробнее об этой теме см. Кредитные баллы и ваш ипотечный платеж: это имеет значение .

Источник: https://ru.talkingofmoney.com/is-my-credit-score-good-enough-for-mortgage

Что означает кредитный рейтинг 3 в Сбербанке?

Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов

На что ориентируется Сбербанк, принимая решение по заявке на кредит. Об этом много сказано и написано, но конкретики все равно мало.

Клиенты, которые планируют в будущем взять кредит, стараются узнать заранее свой кредитный рейтинг и на основании полученной информации судят, стоит ли вообще подавать заявку или лучше с этим подождать.

Правильно ли так делать? Наверное, это предмет отдельного разговора, а сегодня поговорим о кредитном рейтинге. Основная масса потенциальных заемщиков имеет кредитный рейтинг 3 в Сбербанке. О том, что это означает и пойдет речь.

овые значения

Если клиенту удалось узнать, что его кредитный рейтинг находится на отметке 3, это совсем не так плохо как может показаться на первый взгляд. На сегодняшний день Сбербанк делит своих клиентов на 5 основных категорий. Есть еще различные подкатегории, но о них мы пока что говорить не будем.

  1. Заемщикам, которые имеют кредитный рейтинг 5, очень повезло, ведь у них очень хороший рейтинг. Таких клиентов очень мало и Сбербанк ими очень дорожит. Им всегда предлагаются самые лучшие условия по кредитам: самый низкий процент, самые крупные суммы, упрощенную процедуру оформления кредитного договора и прочие льготы.
  2. Заемщики, которые имеют кредитный рейтинг 4, тоже на хорошем счету. Это хорошие клиенты, с которыми Сбербанк неоднократно имел дело. У них высокий уровень дохода и они часто оформляют кредиты, при этом всегда исправно их платят. Таким заемщикам Сбербанк без проволочек одобряет ипотеку и дает довольно крупные потребительские кредиты, разумеется, с учетом их текущих финансовых возможностей.

На сегодняшний день около 11% клиентов Сбербанка имеют кредитный рейтинг 4 (статистические данные учитывают и клиентов зарубежных офисов).

  1. Как уже было сказано, клиентов с кредитным рейтингом 3 у Сбербанка большинство. К ним относятся лица, которым банк готов выдать небольшой потребительский кредит на хороших условиях или более крупный кредит на довольно жестких условиях. Ипотека клиентам с кредитным рейтингом 3 одобряется примерно в половине случаев, все будет зависеть от суммы и текущих финансовых возможностей заемщика. Имея такой кредитный рейтинг и подавая заявку на ипотеку, следует позаботиться о привлечении поручителей и созаемщиков с таким же или более высоким кредитным рейтингом.
  2. Если у клиента рейтинг 2, стоит задуматься над тем, где он успел «наследить». Возможно, он в прошлом допускал просрочки или еще как-то нарушал условия договора. Такой рейтинг часто присваивается клиентам, у которых ухудшилось финансовое положение и они допускали небольшие нарушения в прошлом. Кредит на хороших условиях Сбербанк таким заемщикам не предложит, но все-таки не откажет, если сумма будет небольшой.
  3. Если у клиента рейтинг 1-0, это означает, что он каким-то образом попал «в черный список». Возможно это ошибка, а скорее всего клиент грубо нарушил условия кредитного договора в прошлом или даже совершил какие-то противоправные деяния имущественного характера. Часто лица, ранее судимые за имущественные преступления, имеют такой рейтинг. Банк в 99% случаев не выдаст лицам с таким рейтингом кредит, даже если они предоставят обеспечение в виде залога и поручительства.

Как формируются показатели?

Из чего формируются данные показатели? Ответ на этот вопрос кроется в характеристиках самого заемщика, в том, как он взаимодействовал с банками, ибо фундаментом кредитного рейтинга (далее — КР) является кредитная история.

Если клиент никогда не брал кредитов и у него нет кредитной истории, это тоже не очень хорошо, потому что его КР не поднимется выше 3. Ну а если кредитная история испорчена, тогда КР может и до 2 не дотянуть.

Что еще формирует КР?

  1. Наличие задолженностей перед банками. Учитываются действующие кредиты, в том числе и непогашенные займы по кредитным карточкам.

Особое внимание обращают на кредиты обеспеченные залогом.

  1. Размер заработка и то, как он соотносится с текущими долгами. Иными словами Сбербанк вычисляет, какой процент «белого» дохода уходит на погашение текущих задолженностей. Если бремя долгов слишком велико, это сильно роняет КР.
  2. Частота оформления кредитных договоров с банками. Этот критерий формирующий КР очень хитрый. Если клиент слишком часто обращался за кредитами за последние 5 лет, это плохо, так как намекает на шаткое финансовое состояние. Если же клиент напротив, брал кредиты слишком редко (1 раз за последние пять лет) это тоже не слишком хорошо, так как это недостаточно характеризует его как исправного заемщика. Оптимальный вариант 2-3 кредита на 5 лет.
  3. Структура приобретаемых кредитов. Лучше взять 1 крупный кредит и платить его 2-3 года, чем по 2 раза в год брать мелкие кредиты. Вообще, если клиент часто обращается за небольшими потребительскими займами это хоть немного, но все-таки роняет его КР.
  4. Досрочное погашение взятых кредитов. Если клиент последние 2-3 кредита погасил досрочно, он немного ухудшил свой КР. Здесь важна систематичность. 1 досрочно погашенный кредит на КР влияет положительно, но если это не первый случай, КР ухудшается, поскольку банк из-за таких заемщиков недополучает прибыль.

Надеемся, смысл понятен. КР формируется на основании где-то безнравственных, но весьма прагматичных критериев. Сбербанк исходит, прежде всего, из своих финансовых интересов и это в данной сфере совершенно нормальная практика.

Как улучшить показатель?

Зная свой кредитный рейтинг, можно принять меры к его улучшению. Так думают многие клиенты Сбербанка, но они не совсем правы.

В связи с участившимися случаями невозвратов займов, банки ведут «кредитное досье» на каждого заемщика очень внимательно.

Есть куча скрытых показателей, которые в том числе отслеживают активность заемщика по искусственному улучшению кредитной истории. И это тоже оказывает влияние на КР.

Естественно это не значит, что нужно опустить руки и ничего не делать. Повысьте свою квалификацию, найдите более оплачиваемую работу, совершите еще какие-то действия для того чтобы улучшить свое финансовое состояние. Выплатите текущие долги и этим вы точно улучшите свой КР. Также стоит придерживаться следующих рекомендаций:

  • старайтесь в будущем брать кредиты в одном банке, пусть это будет, к примеру, Сбербанк;
  • не набирайте много кредитов, старайтесь сначала гасить предыдущие долги, а затем влезайте в новые;
  • не выступайте поручителем по чужим кредитам, этим вы ухудшаете свой КР;
  • при необходимости воспользуйтесь программой Сбербанка по улучшению кредитной истории.

Итак, если Сбербанк присвоил вам кредитный рейтинг 3, значит, ваше финансовое положение оценивается как нормальное. Вы крепкий середнячок, можете этому порадоваться, но если есть необходимость поднять свой рейтинг до 4, то придется постараться. Удачи!

Источник: https://kreditec.ru/chto-oznachaet-kreditnyj-rejting-3-v-sberbanke/

Как повлиять на одобрение кредита? Раскрываем секреты банков

Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов

Любой гражданин, который подает заявку в банк, рассчитывает на одобрение кредита. Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Хотя критерии банков разные, но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый. Вот и выясним, что же нужно сделать, чтобы вашу заявку одобрили.

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка, вас сразу начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, не выносит никаких решений, но он принимает заявку от потенциального заемщика, и есть моменты, на которые он может повлиять.

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента, он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние. В самой заявке на кредит, которую заполняет сотрудник банка, содержатся не только поля с анкетными данными заявителя. Эти поля заполняет менеджер, поэтому:

1. Приходите в банк опрятным. Если вы придете за кредитом грязным, то о вас могут подумать, как о мошеннике. Это можно охарактеризовать, как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете. Менеджер укажет это в анкете, и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения.

2. Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении, а также после бурного застолья. Менеджер поставит отметку, что заявитель пьян, после поступит автоматический отказ.

3. Будьте вежливым с менеджером. Он хоть и не принимает решений, но определенную толику влияния на одобрение имеет. Если в его глазах вы будете выглядеть, как хороший заемщик, он укажет это в анкете в специальных служебных полях.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств. При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета.

Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям.

Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

  1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода.От этого ваша кредитоспособность становится выше.
  2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета.
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить о их наличии банку. Дети — иждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

  1. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией —  Займер
  2. МигКредит — хорошо зарекомендовавший сервис, дает займы с любой кредитной историей — МигКредит
  3. Турбозайм- быстрое решение онлайн без посещения офиса — турбозайм
  4. OneClickMoney — супер быстрый и удобный, различные условия выдачи займа — OneClickMoney
  5. Zaymigo — так же проверенный сервис, работают честно и быстро — Zaymigo
  6. СМСФИНАНС — хороший процент одобрения, решение о выдаче принимаются в онлайн режиме — СМСФИНАНС
  7. PayPS — старый и надежный сервис по выдаче кредитов онлайн — PayPS

Рекомендуем подавать заявки сразу во все сервисы, тогда вероятность получения кредита сильно возрастет, даже если у вас испорчена кредитная история.

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы. Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков.

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт. Чем выше баллов набрал клиент при скоринге, тем выше вероятность одобрения. В таком случае либо автоматически приходит одобрение, либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения, все зависит от типа кредитной программы. Если гражданин не набирает нужного количества баллов, ему приходит отказ.

За что дают наибольшие баллы:

  1. Состояние в браке.
  2. Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
  3. Руководящая должность.
  4. Возраст (высший бал у среднего возраста).
  5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов).
  6. Должность государственного служащего.
  7. Наличие в собственности недвижимости.
  8. Собственный автомобиль.
  9. Хорошая кредитная история.
  10. Отсутствие кредитных долгов.
  11. Отсутствие детей, иждивенцев.
  12. Высшее образование.

Это примерные статьи, которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика. В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов, но принцип работы все равно везде одинаковый. Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — http://fin-kredit.info/proveryaem-kreditnuyu-istoriyu-onlajn-besplatno/

Как повлиять на одобрении при онлайн—оформлении кредита?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет. В этом случае заявку принимает не менеджер, а заявитель сам заполняет свою анкету, не выходя из дома. Для заявителя этого хорошо, потому что он избегает оценки менеджера, банк принимает к сведению только указанную там информацию.

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн, вы приглашаетесь в банк на выдачу средств. Но пока что решение предварительное, в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам:

  • вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно);
  • ваши документы вызвали подозрение (испорчены, порваны, залиты водой и пр.);
  • доход, указанный в онлайн—анкете, не соответствует доходу, прописанному в справке 2НДФЛ;
  • подозрение в мошенничестве.

Если после одобрения кредита банк не видит причин, чтобы отказать в выдаче средств, то вы получаете деньги. Так что, будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн—анкеты.

Источник: http://fin-kredit.info/kak-povliyat-na-odobrenie-kredita-raskryvaem-sekrety-bankov/

Как снизить стоимость кредита?

Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов

Выбор оптимальной схемы кредитования зависит от финансовых возможностей потенциального заемщика.

Коммерческие банки и прочие организации предоставляют обширный выбор кредитных продуктов, поэтому на выбор выгодного предложения прежде всего влияет соответствие клиента указанным требованиям.

Таким образом, получить одобрение кредита можно только после предоставления достоверных персональных данных.

Как найти надежного кредитора?

В целях снижения затрат по кредиту заемщику рекомендуется сравнить несколько доступных предложений от проверенных финансовых организаций, имеющих большой опыт работы с различными группами клиентов.

Следует отказаться от сделки с кредитором, отзывы о котором свидетельствуют об отсутствии стабильности и надежности на этапе сотрудничества. Полезные данные можно получить в том числе и на нашем сайте, прочитав экспертные обзоры и обсуждения кредитных учреждений.

Здесь размещены также рейтинги выгодных кредитных продуктов и рекомендации для потенциальных заемщиков, подкрепленные фактами и доказательствами.

Если собранная информация не оставляет сомнений в высокой эффективности и безопасности работы кредитной организации, можно приступить к активным действиям. Большинство банков и МФО принимают заявки на кредиты в режиме реального времени.

Рекомендации по выбору кредитных продуктов предельно просты. Заемщику необходимо досконально изучить предоставленные кредитором условия сотрудничества.

Не стоит доверять громким рекламным слоганам, которые сулят выдачу средств под 0% или отсутствие каких-либо переплат.

В реальности чем ниже номинальная процентная ставка по кредиту, тем большее количество дополнительных платежей банк навязывает клиенту.

Выбрать безопасного кредитора помогут:

  • Независимые финансовые менеджеры, которые нанимаются потенциальным заемщиком. Специалисты обычно привлекаются на платной основе для разработки стратегии долгосрочного финансирования. Помощь экспертов будет весьма кстати, если запланировано получение крупного обеспеченного кредита.
  • Тематические финансовые форумы, сайты отзывов, новостные и информационные порталы. Сюда следует отнести также группы в социальных сетях и страницы кредиторов в электронных каталогах. Посредством использования интернета можно получить бесплатные советы от бывалых заемщиков и специалистов.

Поиск информации о финансовых учреждениях занимает в среднем около получаса. Этого времени достаточно на изучение отзывов и прочей информации касательно предоставляемых кредитных продуктов. Доверять следует только проверенным и авторитетным источникам, которые не были уличены в рекламе тех или иных организаций.

Дополнительно потенциальному заемщику рекомендуется обратиться в выбранные для сотрудничества компании с целью получения профессиональных консультаций. Подобные услуги предоставляются на бесплатной основе посредством общения по телефону, обмена сообщениями через форму обратной связи или посещения офиса банка.

Как выбрать оптимальные условия для кредитования?

Отыскав надежного кредитора, можно приступить к подбору оптимальных условий для сотрудничества.

Банки пытаются существенного расширить свою клиентскую базу за счет предоставления широкого выбора кредитных продуктов, МФО делают ставку на ускоренную обработку заявок, а прочие небанковские учреждения (ломбарды,кредитные союзы и кооперативы) пытаются создать исключительные параметры для предоставления займов.

Кредитор не обязан обеспечивать доступ к программам лояльности или различным скидкам, но подобные преференции обычно используются в маркетинговых целях.

Например, кредитные карты с беспроцентным льготным периодом способны привлечь внимание куда большего количества потенциальных клиентов, нежели аналогичные платежные инструменты со сниженной процентной ставкой.

К тому же сотрудники финансового учреждения обязаны вежливо и учтиво обращаться с клиентом, не превышая свои должностные обязанности.

На подготовку и заключение сделки потребуется от 30 минут до 7 дней в зависимости от параметров соглашения.

Мгновенное оформление обычно предлагают микрофинансовые организации и коммерческие банки, если речь идет о быстрых кредитах и картах начального уровня.

Около недели уходит на заключение обеспеченных сделок, поскольку необходимо выполнить оценку предоставленного в залог имущества. Если возникают проблемы с заключением договора купли-продажи, на оформление ипотеки может понадобится до двух недель.

Заемщик, который заключил с кредитором весьма выгодную сделку, дополнительно может снизить стоимость кредита. Для этого достаточно тщательно изучить параметры договора.

Существует несколько вполне легальных и доступных методов снижения финансовой нагрузки на клиента кредитной организации. Иногда сотрудники банка лично предоставляют заемщикам подобные советы на этапе обсуждения параметров сотрудничества.

Низкая процентная ставка не обязательно означает, что выбранная сделка окажется выгодной для клиента. Рассмотреть придется также дополнительные факторы.

Дополнительные платежи кредиторы получают за счет навязывания клиентам необязательных платных услуг. Полная стоимость сделки существенно снизится, если заемщик своевременно откажется от подобных выплат. Тем не менее иногда невозможно избежать привлечения страховщиков, оценщиков и юристов.

Если требуется ипотека или целевой кредит на покупку техники, транспортных средств и рабочих инструментов, страхование имущества будет обязательным условием сделки. В этом случае клиенту важно учесть риски, которые покрывает полис.

Заемщик должен помнить, что он вправе самостоятельно выбрать страховую компанию для сотрудничества.

Продуманное выполнение условий заключенной сторонами сделки обеспечит существенное снижение риска возникновения штрафных санкций, поэтому заемщики обязаны своевременно вносить платежи. Для этого достаточно свериться с графиком выплат.

Если существует риск появления просроченных регулярных взносов, необходимо обратиться в обслуживающий банк.

Наличие прописанных в договоре услуг пролонгации сделки, отсрочки выплат, консолидации и реструктуризации долга позволит снизить непредвиденные убытки по займу.

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Кредитный лимит может быть увеличен

Оформить

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,3 млн.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Оформить

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность объединения до 4-х кредитов в один

Оформить

Процентная ставка
от 11%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 600 тыс.руб.

Досрочное погашение без комиссий

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Как получить лучшие условия сделки кредитования? Какие данные нужно учитывать для расчета полной стоимости кредита? Какие платежи не включаются в расчет? Что предпринять заемщику чтобы избежать включение необязательных выплат в кредитный договор?

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Источник: http://creditar.ru/credits/kak-snizit-stoimost-kredita

Кредитный рейтинг – скоринговый балл

Добиваемся выгодных условий кредитования: возможности кредитных рейтингов

В России в настоящий момент действуют четыре основных кредитных бюро – НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга – числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро – учреждение, в котором хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с  целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Рассмотрим кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй в отдельности.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Его еще называют кредитный рейтинг FICO® (Файко).

Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

НБКИ – единственное бюро кредитных историй, которое не включает в кредитный отчёт информацию о кредитном рейтинге. Бюро предоставляет эту информацию в отдельном одностраничном отчёте, причем за деньги.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите оценку кредитной истории от 250 до 850 баллов, а также описание четырёх факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали.

Чтобы разобраться в причинах отказа – нужно проводить всестороннюю оценку заемщика.

Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей.

Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.

  • 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
  • 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
  • 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
  • 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
  • 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро – ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединённое кредитное бюро – второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй.

Эксклюзивный партнер ОКБ – Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро.

Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро. 

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс». 

Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.

Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

  • рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
  • рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
  • рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
  • рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
  • рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных – например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом – индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

  • количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
  • количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
  • количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
  • количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
  • количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

“Сбербанковскую” версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ  можно получить на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.

Объединённое Кредитное Бюро – ОКБ. Кредитный рейтинг ОКБ

Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.

Шкала рейтинга идентична Сбербанковской, но нет рисковых индикаторов, зато есть факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга:

  • Наличие просрочек свыше 30 дней
  • Высокая долговая нагрузка
  • Большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
  • Небольшой возраст кредитной истории (до 1 года)

Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.

Заказать кредитный отчёт с кредитным рейтингом ОКБ онлайн можно бесплатно дважды в год. Как всегда, понадобится учётная запись на Госуслугах.

Кредитное бюро «Эквифакс»

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

 Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1»,  где оценка строится так:

  • 1-596 – очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
  • 596-665 – плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
  • 665-895 – удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
  • 895-950 – хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
  • 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом два раза в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования или авторизации на портале Госуслуги)

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» – дочернее предприятие  АО “Банка Русский Стандарт”  – один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах. 

Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.

Объем эксклюзивных данных АО “Банка Русский Стандарт” составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.

Кредитный отчет КБРС можно получить

  1. В личном кабинете Бюро
  2. Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1 
  3. У агентов Бюро, в том числе на нашем сайте
  4. В приложении Кредитная история в КБРС для Android и Apple

 
Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.

Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 4-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

  • банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
  • если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
  • если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
  • банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный  кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, КБРС, ОКБ (Сбербанк)Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы получите:

  • Ваш кредитный рейтинг
  • Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
  • Список возможных ошибок в кредитной истории
  • Причины отказа в кредитах
  • Сводку всех отчетов в один
  • Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
  • Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ. Если отчет не принимается системой – пришлите нам его по почте info@progresscard.ru 

Источник: http://progresscard.ru/pages-chto-oznachayut-cifry-v-rejtingah-byuro

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.