Если банк ограничивает права

Содержание

Права клиентов, которые нарушают банки

Если банк ограничивает права

Как узнать, что ваши права нарушены, и что делать, чтобы их защитить

В случае с кредитными организациями двумя основными документами, регулирующих отношения банков и клиентов, являются Гражданский кодекс РФ и федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Для того, чтобы защитить себя от противоправных действий банка, необходимо знать, какие права есть у вас, как у вкладчика или заемщика, и что делать, если банк эти права нарушил.

Изменение условий договора и дополнительные комиссии

Согласно действующему законодательству, кредитная организация обязана предупреждать клиентов об изменении условий договора. Стоит отметить, что далеко не все условия банк может изменить в одностороннем порядке.

Так, ставка по кредиту не может быть изменена без обоюдного согласия обеих сторон, указанных в договоре.

Правда, касается это только физических лиц, кредитные соглашения, заключенные с юридическими лицами, регулируются по-другому.

В числе самых распространенных изменений — изменение дополнительных комиссий, условий досрочного погашения кредита/закрытия депозита и т. д. Идеальным способом известить клиента об изменении условий является письмо на электронную почту или смс, но чаще всего хватает заявления на официальном сайте кредитной организации.

В противном случае, клиенты банка имеют полное право требовать возврата списанных средств. В судебной практике случались прецеденты, когда суд выносил решения в защиту клиента, несогласного со списанной комиссией, о которой он заранее не знал.

Дополнительные комиссии сами по себе не всегда являются законными. В российской практике известны случаи, когда кредитные организации вводили комиссии за пополнение вклада/досрочное закрытие депозита.

Правда, суд в редких случаях оказывается на стороне клиентов, поскольку требования кредитных организаций составляются грамотными юристами.

Отрадно, что согласно последним исследованиям банки все реже стараются навязать дополнительные комиссии своим клиентам.

Выдача средств

В некоторых случаях банки отказываются под разными предлогами выдать клиенту средства, размещенные на депозите. Эту проблему мы рассматривали подробно в одном из наших материалов. Еще раз напомним, что банки обязаны возвращать средства по первому требованию клиентов.

Представители кредитной организации, конечно, могут попросить владельца денежных средств предупредить о предстоящей крупной расходной операции или заменить кассовую операцию безналичным переводом. Но отказ в выдаче средств в любом случае является нарушением закона.

Сроки перевода средств

Длительность перевода средств — одна из самых распространенных жалоб клиентов. Но зачастую такие жалобы бывают безосновательны. Закон при переводе средств со счета одного банка на счет другой кредитной организации устанавливает максимальный срок в пять рабочих дней. До истечения этого срока жаловаться на банк попросту бесполезно.

Стоит отметить, что сами банки стараются сократить сроки операции по переводу средств. На сегодняшний день такая операция в среднем занимает не больше нескольких часов, а то и минут. Задержки же чаще всего связаны либо с техническими неполадками, либо с ошибками в работе системы, либо, что хуже, с проблемами с ликвидностью у банка.

Пропажа средств

Подобные нарушения касаются, прежде всего, вкладчиков банка. Особенно актуальной проблема стала, после того, как Центробанк начал проводить политику «по зачистке банковского сектора». Временная администрация, назначаемая после отзыва лицензии, иногда обнаруживает, что базы данных частично уничтожены бывшим менеджментом с целью скрыть объемы обязательств банка.

Такие действия характеризуют банки, которые лишились лицензии из-за мошеннических действий руководства, а это уже уголовная ответственность.

Тем не менее, вкладчик все еще может получить страховое возмещение, обратившись в Агентство по страхованию вкладов с документами, подтверждающими обязательства банка перед клиентом.

Тогда законные требования внесут в реестр и выплатят полагающуюся компенсацию.

Что делать, если права нарушены

Как советуют представители Центробанка, в случае спорных ситуаций необходимо, в первую очередь, обратиться в банк за пояснениями. Кредитная организация обязана ответить в письменном виде. Этот ответ сильно поможет в том случае, если дело дойдет до суда.

Если вы считаете, что нарушено банковское законодательство, то об этом стоит сообщить в территориальное учреждение Банка России по региону. Также можно направить жалобу финансовому омбудсмену Ассоциации российских банков при условии, что банк подписал декларацию о передаче ему на рассмотрение споров с участием физических лиц — клиентов банка.

Помочь в решении проблемы могут общественные организации по защите прав потребителей и юридические консультации. Для обращения к ним надо будет указать причину, наименование банка и приложить копии документов, необходимых для рассмотрения вопроса, что позволит ответить на ваш запрос по сущест­ву.

Если достигнуть согласия с банком не удалось, тогда разрешить имущественный спор можно, только обратившись в суд. При этом, если сумма иска не выше 50 тыс. рублей, то вынести решение может мировой судья.

0 1 0

Источник: https://BankDirect.pro/banki-protiv-zaemshchikov/prava-klientov-kotorye-narushayut-banki-649344.html

Защита прав заемщиков

Если банк ограничивает права

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные.

Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов.

Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств.

В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков.

До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной.

Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения.

Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям.

Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат — получение займа.

Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности.

Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

  • информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
  • обязательные требования к заемщику,
  • перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
  • сроки рассмотрения заявки,
  • виды кредитов,
  • суммы займов,
  • сроки возврата,
  • валюты, в которых предоставляются замы,
  • способы предоставления,
  • процентные ставки,
  • виды и суммы дополнительных платежей,
  • диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
  • периодичность платежей,
  • способы возврата займа и уплаты процентов,
  • период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
  • ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
  • информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
  • способы определения курса,
  • информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
  • порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
  • положения о решении споров,
  • стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст.

5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений.

Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени.

Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной.

Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

  • задолженность по процентам,
  • сумма просроченного основного долга,
  • неустойки,
  • текущие проценты,
  • текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
  • иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке.

Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям.

Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок.

Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК).

Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера.

ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

  • погашением основной суммы долга,
  • уплатой процентов,
  • дополнительными платежами в пользу кредитора,
  • оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
  • платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
  • выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика.

Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя.

Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК.

ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита.

Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога.

Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор.

Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей».

Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении.

Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства».

Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров.

Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.

00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Заключение

Закон о потребительском кредитовании в РФ вступил в силу с июля текущего года. Многие проблемы заемщиков, связанные с неадекватным поведением банков, останутся в прошлом. В настоящем, потребители финансовых услуг более защищены и могут отстаивать свое право. В период, когда кредитные учреждения переориентируют свою деятельность согласно новым положениям законодательства, потребители должны привыкнуть к мысли, что об их интересах заботится государство. Однако, чтобы снова не попадаться в ловушки нерадивых кредитных учреждений следует внимательно изучить все пункты закона № 353-ФЗ и помнить, что подписывать кредитный договор можно только после досконального понимания его сути.

Источник: http://www.DomaDeneg.ru/article/?aid=4

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Если банк ограничивает права

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.

К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.

Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Законодательство и кредитный договор

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.

Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.

Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.

Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.

Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
  • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
  • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Как снизить процентную ставку по кредиту?

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».

При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за ведение кредитного (ссудного) счета;
  • за досрочное погашение;
  • за внесение очередного платежа;
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

Не платите Вы — заплатят Ваши дети

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.

Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.

А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.

Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.

В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.

По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.

За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.

Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.

Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Выводы

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.

И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.

Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi

Права банка и заемщика по кредитному договору

Если банк ограничивает права

Если у Вас возникли вопросы, связанные с взаимоотношениями с кредитной организацией (банком), то Вы можете обратиться в наш адвокатский кабинет за соответствующей юридической помощью (консультации, составление исковых заявлений, отзывов на исковые заявления и т.д.) по следующим телефонам:

8 (495) 765-81-92; 8 (985) 765-81-92.

Взаимоотношения банков с заемщиками, то есть с лицами, взявшими кредиты в этих банках, является одной из самых злободневных тем на сегодняшний день. Вызвано это, прежде всего, прямо противоположными интересами сторон кредитного договора.

С одной стороны, банк делает все, чтобы заемщик вернул кредит и уплатил проценты по нему.

С этой целью кредитная организация включает в тексты договоров, зачастую, кабальные условия, которые ставят заемщика в крайне невыгодное положение в случае, если он по тем или иным причинам не может вовремя уплатить сумму по кредиту. С другой стороны, заемщик, взявший кредит, не спешит его возвращать.

Конечно, в подавляющем большинстве случаев это вызвано крайне неблагоприятной ситуацией в стране, жизненными обстоятельствами, но встречаются и случаи мошенничества.

И в случае затруднений с выплатами по кредиту, заемщик попадает в крайне невыгодное положение, вызванное кабальными условиями кредитного договора. Сумма штрафных санкций начинает увеличиваться как снежный ком, выплатить кредит становится все труднее. В этой ситуации очень трудно определить баланс интересов сторон кредитного договора. Сложности возникают не только у сторон договора, но и у судебных органов.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами 13 сентября 2011 года, обобщив судебную практику, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ принял Информационные письма №146 и №147, в которых дал рекомендации судебным органам (арбитражным судам, прежде всего) о порядке применения норм гражданского и административного законодательства, касающихся кредитных отношений.

Данные документы содержат крайне важные положения, которыми будут в будущем руководствоваться судебные органы. Именно их мы и рассмотрим в данной статье, выделив наиболее значимые моменты. Для удобства рассмотрения разделим положения по смысловой нагрузке.

Сперва рассмотрим действия банков, которые признаны Президиумом ВАС РФ правомерными и не нарушающими права заемщика.

Это достаточно длинная статья. Долго читать?

Оставьте свой номер телефона, и мы ответим на все интересующие Вас вопросы о правах банка и заемщика по кредитному договору. Решим вашу проблему в минимальные сроки!

Правомерные действия банков

  • Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, не противоречит закону «О банках и банковской деятельности». Анализируя данное положение и нормы закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса (ст.

    811), можно прийти к выводу, что следует различать требование банка о досрочном возврате кредита как ответственность за нарушение договора и требование о досрочном возврате кредита как произвольное сокращение сроков договора.

    В первом случае требование банка правомерно, а в случае, не связанном с нарушением заемщиком порядка возврата кредита, данное требование противозаконно.

  • Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврат части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере законно и не нарушает права потребителя.

    Это связано с тем, что размер процентом, на который повышается якобы стоимость кредита признана Президиумом ВАС РФ штрафной санкцией, установленной за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).

  • Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, не противоречит банковскому законодательству и закону «О защите прав потребителей».

    Здесь следует отметить, что существует тонкая грань между установлением изменяемого процента, способ расчета которого зависит от действий банка и способ расчета которого не зависит от действий банка.

    Другими словами, если способ определения плавающей ставки позволяет банка в одностороннем порядке изменить условия договора о стоимости кредита, то это будет условием, которое ухудшает положением заемщика. Если же способ расчета плавающей ставки будет зависеть от сторонних обстоятельств (международные индексы, показатели и т.д.

    ), а не от желания сторон, то данное условие будет вполне правомерным. Здесь обязательно нужно отметить, что это относится, прежде всего, к долгосрочным кредитным договорам.

  • Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика в том случае, если он имел возможность заключить договор и без названного условия. В данном случае речь идет об известной норма закона «О защите прав потребителей» (п.2 ст.

    16), в соответствии с которым предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги. Таким образом, потребитель-заемщик должен иметь выбор: заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Если такого выбора ему банк не предоставил, то будет считаться, что права заемщика нарушены.

    Причем ставка по кредиту между двумя вариантами кредитного договора (со страхованием или без такового) может отличаться, но обоснованно, а не произвольно.

  • Положение кредитного договора об открытии гражданину-заемщику текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача и погашение кредита, не нарушает права потребителя в случае, если такая операция осуществляется без взимания дополнительной платы (то есть бесплатно).
  • В случае погашения кредита посредством услуг третьих лиц (платежные терминалы, другие банки), все риски, связанные с задержкой платежей по кредиту, несет заемщик. Отсюда можно сделать вывод, что лучше погашать кредиты в том же банке, где данный кредит и был взят. В противном случае необходимо обязательно оставлять подтверждающие документы, так как при возникновении негативных последствий у заемщика по вине третьих лиц, он будет иметь право взыскать с них убытки.
  • Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком не противоречит законодательству и может быть совершена без согласия заемщика. Здесь, прежде всего, имеются в виду передача банком прав по кредитному договору коллекторским агентствам. По поводу возможности такой передачи давно велись споры. В данном случае Президиум ВАС РФ сделал выводы в пользу банков и признал, что передачи прав по кредитному договору третьим лицам правомерна.

Теперь рассмотрим, какие действия банков признаны Президиумом ВАС РФ неправомерными, влекущими нарушение прав заемщика.

Неправомерные действия банков

  • Условие кредитного договора, устанавливающее сложные проценты по кредиту, признано влекущим ущемление прав заемщика. Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). С соответствием же с Гражданским кодексом (п.1 ст.809 и п.1 ст.

    819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.

  • Условие кредитного договора, из которого следует право банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, нарушает права заемщика- потребителя. Суд обосновал данную позицию тем, что в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» (ч.4 ст.

    29) одностороннее изменение условий кредитного договора не допускается. Касательно условия о праве бака потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, признано, что данное условие позволяет кредитору в одностороннем порядке изменять срок действия договора, а, следовательно, нарушает права заемщика.

    Здесь же суд сделал и еще одно важное замечание. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может служить основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, так как не является нарушением договора, а может произойти по объективным причинам.

  • Включение в кредитный договор условия о том, что данный договор не является договором присоединения и к нему не применяются нормы Гражданского кодекса о таких договорах (ст.428), является не правомерным и влечет нарушение прав потребителя.

    Здесь следует сказать, что признание кредитного договора в конкретном случае договором присоединения дает потребителю ряд прав, в том числе требовать через суд изменения условий данного договора (п.2 ст.428 Гражданского кодекса).

  • Подсудность, установленная п.2 ст.17 закона «О защите прав потребителей» не может быть изменена договором.

    Законом «О защите прав потребителей» установлена гарантия по рассмотрению дела, участником которого является потребитель, по месту его жительства. Суд подтвердил, что данная гарантия не может быть отменена условием договора.

  • В кредитном договоре с гражданином-заемщиком не может быть установлен штраф за отказ заемщика от кредита.

    В данном положении подтверждено право заемщика отказаться от получения кредита уже после заключения договора. Данное право предоставлено потребителю (в данном случае заемщику) законом «О защите прав потребителей» (ст.25, ст.32), а также Гражданским кодексом (п.2 ст.821).

  • Банк не может взимать комиссии с заемщика за досрочный возврат кредита, либо запретить ему досрочный возврат кредита в течение определенного промежутка времени. Здесь также подтверждено право потребителя отказаться от исполнения договора, возместив банку фактически понесенные расходы (но не упущенную выгоду).

  • Предоставление кредитным договором банку права на одностороннее изменение тарифов на услуги банка по кредитному договору противоречит законодательству. Данный вывод обоснован п.4 ст.29 закона «О банках и банковской деятельности» и ст.

    310 Гражданского кодекса, в соответствии с которыми одностороннее изменение условий договора, заключенного с потребителем, не допускается.

  • Банк не имеет права устанавливать плату за предоставление заемщику информации о состоянии его задолженности по кредитному договору. Согласно п.2 ст.10 закона «О защите прав потребителей» потребитель в любое время вправе получить информацию о своей задолженности, начисленных штрафах, сроках выплат. Данное право не может быть ограничено необходимостью внесения дополнительной платы, предусмотренной кредитным договором.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что рассмотренные положения актов Высшего Арбитражного Суда РФ имеют большое значение, разъясняют порядок применения на практике тех или иных условий кредитного договора и должны в перспективе очень позитивно повлиять на формирование однообразной судебной практике по рассмотрению споров, касающихся кредитных договоров.

Источник: https://yursovetnik.ru/prava-banka-i-zaemshchika-po-kreditnomu-dogovoru

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.