Как понять, что у банка проблемы

Содержание

Спасаем деньги. Как узнать, что в банке проблемы

Как понять, что у банка проблемы

Перед отзывом лицензии банки часто выглядят благополучно: соблюдают нормативы, вывешивают позитивные новости на сайтах, рекламируют новые продукты.

К тому же, многие из них находятся в Системе страхования вкладов, что должно говорить о более пристальном внимании Центробанка к таким организациям.

Однако пока ЦБ не снижает темпы отзывов лицензий: в 2016 году их лишилось более 70 банков, а за последние три года — свыше 280. И пока руководство Банка России решительно настроено продолжить свою работу по зачистке банковского рынка.

Но такие действия ЦБ несут, мягко говоря, неудобство клиентам: обычному россиянину трудно вычислить, что банк находится на грани краха, и они доверяют им деньги.

А потом приходится ждать процедуры возврата средств и решения других вопросов (если сумма вклада, конечно, застрахована). И хотя АСВ достаточно быстро объявляет процедуру по возврату средств, многие клиенты хотели бы просто её избегать и работать с банком долгое время.

А если же речь идёт о компании или предпринимателе, то они теряют подавляющую часть вложенных денег. 

Некоторые продвинутые клиенты даже проверяют банки на сайтах ЦБ: соблюдает ли банк обязательные нормативы по достаточности капитала или ликвидности, норматив по кредитованию крупных заёмщиков и т.п. (всего таких нормативов девять). Несоблюдение банком этих требований является красной тряпкой для Центробанка: он начинает пристально следить за ним. Но не всё так просто. 

Что показывает норматив?

Обычному клиенту без финансового образования, в том числе и продвинутому ВИП-клиенту, трудно разобраться в финансовом состоянии банка самостоятельно, подтверждает управляющий партнёр Национального агентства финансовых исследований (аналитического центра НАФИ) Павел Самиев.

“К примеру, есть обязательный норматив Н1, который банк может соблюдать. Но только потому, что впоследствии обнаруживается, что он фальсифицировал отчётность.

И это даже сотрудникам ЦБ становится понятно только после того, как они входят в банк и видят реальную картину, а не нарисованную отчётность”, — говорит он.

Банки обязаны соблюдать установленные обязательные нормативы ежедневно, нарушение банком числового значения обязательного норматива по состоянию на любой операционный день является несоблюдением обязательного норматива, Банк России может применять к банкам принудительные меры воздействия в случае несоблюдения обязательного норматива в совокупности за шесть и более операционных дней в течение любых 30 последовательных операционных дней.

Однако, как выяснил Лайф, подавляющая часть банков перед отзывом лицензии как раз эти нормативы соблюдает.

“Только у 10 банков (20% от выбранной тестовой группы) на момент отзыва лицензии были зафиксированы нарушения обязательных нормативов”, — сообщил Лайфу генеральный директор “Консалтингово-аналитического союза” Артём Генкин. Эксперты его компании проанализировали 50 банков с отозванной лицензией в 2016 году.

Из оставшихся сегодня действующих банков (на 20 сентября их было 596) нормативы нарушают 16 банков, а не предоставляют информацию об одном или более нормативе — 61 банк.

“Получается, что даже такой публично доступный и известный показатель, как соблюдение нормативов, на самом деле широкой публике не всегда доступен, потому что более чем 10% банков или забыли предоставить соответствующую, между прочим, обязательную, отчётность, либо делают это как минимум с трёхнедельным опозданием”, — говорит эксперт. По данным Генкина, среди банков-нарушителей есть и крупные банки.

Три признака проблем у банка

Такое положение дел должно несколько затруднять доверие клиентов к банкам. К тому же, наличие в открытом доступе финансовой и иной отчётности открывает возможность для проведения комплексного анализа состояния кредитных организаций, результаты которого могут являться основанием для принятия инвестиционных решений.

Впрочем, есть способ определить, пусть и косвенно, что у банка проблемы: для этого необходимо взглянуть на отчётность банка, которая публикуется на сайте ЦБ (форма 101). Всего есть три фактора, которые могут указать, что с банком “что-то не так”, говорит Генкин. 

Во-первых, это значительное превышение уровня зарубежных активов в общем объёме активов (более 10%); во-вторых, отношение дебетовых оборотов по корсчёту в Банке России к кредитовым оборотам по вкладам физических лиц за месяц (если значение показателя ниже 100%); и, в-третьих, это остатки наличных в кассе банка. Если они составляют существенный удельный вес в активах кредитной организации (более 25%), то это является тревожным сигналом. 

По словам Генкина, анализ банков с отозванными лицензиями по этим критериям показал, что в 68% при таких превышениях операций ЦБ отзывал лицензии у банка.

Но такой способ доступен только людям со специальным образованием или тем, кто обращается в специализированные организации (в подавляющем случае эти услуги платные). Большинству же стоит либо обращать внимание на свою интуицию, либо повышать финансовую грамотность.

Стоит ли овчинка выделки?

Кстати, некоторые клиенты могут и не беспокоиться о банках, если речь идёт только о вкладе. “Физлицам, которые держат в банках менее гарантированной государством суммы — сейчас это 1,4 млн рублей, — не стоит по-настоящему беспокоиться о финансовом положении банка. Они защищены государством”, — говорит Павел Самиев.

Но если дело касается более значимых операций, то надёжность банка можно проверить на различных специализированных форумах, посмотреть, не слишком ли агрессивная реклама у банка, особенно это касается ставок по вкладам и т.п.

Кстати, также можно посмотреть на сайте ЦБ: нет ли информации о действиях, ограничениях и санкциях в отношении банка, а также уровнях кредитных рейтингов, говорит Самиев.

С ним согласен президент центрального совета “Аудиторской палаты России”, экс-гендиректор АСВ Александр Турбанов.

— Я сторонник того, чтобы рекомендовать читать газеты, слушать радио и заходить в Интернет на банковские сайты, — говорит он. — По многочисленным отзывам о банке можно создать картину о его состоянии, можно услышать беспокойство и жалобы существующих клиентов.  

По его мнению, отслеживать свой банк в СМИ можно и нужно, и для этого не требуется специальное образование.

Кстати, сам ЦБ тоже рассматривает возможность сделать информацию о банках более открытой клиентам: в апреле председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что сейчас регулятор обсуждает идею делать публичными все запреты на вклады, вводимые им в банках.

В настоящий момент ЦБ только публично говорит об отзывах лицензий или введении запрета на привлечение вкладов, если банк нарушал нормативы полгода. Остальные действия в отношении работающих банков пока не публичны.

Но ЦБ, как мы видим, готов идти на повышение прозрачности банков для своих клиентов.

Источник: https://life.ru/906548

Как понять, что банк, где вы храните деньги, лопнет. 5 опасных симптомов

Как понять, что у банка проблемы

Вот уже четвёртый год в России пугающими темпами идёт массовая «чистка» банковского сектора. Из 900 с лишним банков, сколько было в январе 2014-го, прекратили существовать 385 (с учётом отзывов лицензий 10.07.

2017). Очевидно, это далеко не предел. Трудности экономики плюс более жёсткие условия со стороны ЦБ неизбежно увеличат число «жертв» на сотню-другую, так что к 2020 году в стране может остаться лишь 300-400 банков.

Бросаться искать «чёрный список»? Бесполезно. Его просто не существует, что не раз подчёркивала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. А те, что появляются в сети, только нагоняют панику и в худшем случае могут довести до банкротства вполне здоровый банк, когда напуганные ложными слухами вкладчики побегут забирать свои деньги.

Тогда как простому клиенту без финансовых знаний и доступа к инсайдерской информации не оказаться «лузером»? Анализируя истории рухнувших банков, эксперты подсказывают тревожные признаки. Изучите их вместе с Anews, чтобы сориентироваться до того, как станет слишком поздно.

1. Высокий % по вкладам, слишком красивые или странные условия

Небольшие и малоизвестные банки в принципе предлагают повышенную ставку, потому что иначе им не привлечь клиентов. Но если вам обещают намного больший прирост по сравнению с другими или соблазняют нетипичными «особыми» условиями вплоть до акций банка в подарок, то нужно не радоваться, а спасаться бегством.

Такому банку, как правило, нужны деньги вкладчиков, чтобы расплатиться по своим долгам, либо, в худшем случае, владельцы хотят собрать как можно больше средств и успеть удрать с ними до того, как к ним нагрянут контролирующие органы.

Если же вместо обычного депозита вам предлагаются другие малопонятные способы вложений или «выпадает честь» стать держателем акций, то, скорее всего, банку уже запрещено принимать вклады от населения, но он изобретательно обходит запрет.

Как разобраться

Отслеживайте на сайте ЦБ максимальные ставки 10 крупнейших российских банков (они обновляются каждые 10 дней) и сравнивайте со ставкой вашего банка – она не должна быть значительно выше.

2. Смена владельцев

Если речь не идёт о слиянии или поглощении, то продажа банка, особенно в нашей экономической ситуации, – это плохой знак. Стало уже тенденцией, что за сменой собственников следует его ликвидация.

Например, «Булгар банк» – первый из закрытых в 2017 году – был продан за 9 месяцев до этого события.

Бывший владелец, татарский предприниматель Айдар Амиров объяснял это тем, что решил сосредоточиться на другом бизнесе, и уверял, что «банк стабилен и ему ничего не грозит – поэтому его и приобрели: на хороший актив всегда есть спрос».

О новых собственниках, неких ярославских дельцах, мало что сообщалось. Ближе к концу 2016 года у банка начались проблемы с проведением платежей и выдачей наличных, источники клялись, что это временно. Однако в январе 2017 ЦБ отозвал у него лицензию.

Вот что на самом деле может происходить за кулисами, когда банк без внятных объяснений меняет владельцев.

По каким-то причинам (скажем, из-за нездоровой кредитной политики) он лишился собственного капитала, но продолжает создавать видимость благополучия, рисуя цифры в отчётах.

Такой банк, пока он ещё жив, спешат продать, а уж новые хозяева «в силу своей испорченности» либо используют его для отмывания денег, либо прикарманивают средства вкладчиков.

3. Бегство юридических лиц

В отличие от физических лиц, чьи вклады в пределах 1,4 млн рублей защищены государственной системой страхования, предприятия и организации размещают деньги в банке на свой страх и риск. Избегая потерь, они начнут забирать свои средства или обходить банк стороной задолго до того, как он лопнет. Поэтому их поведение служит хорошим индикатором, надо только успеть его заметить.

4. Новостной негатив

Приведённый выше пример «Югры» показывает, что распознать его проблемность можно было больше чем за год. Уже тогда из новостей было понятно, что у Центробанка есть к нему претензии.

ЦБ вообще никогда не закрывает банки «вдруг» – сначала делает предупреждения, назначает проверки, частично ограничивает их деятельность. Всё это, как и любые другие трудности банков, достаточно подробно освещается деловыми СМИ. Слухи о грядущем отзыве лицензии обычно распространяются за несколько недель.

5. «Красные флажки» в финансовых отчётах

Для непрофессионала банковская отчётность – сплошная тарабарщина, но в ней среди прочего отражены значения обязательных нормативов, определяющих жизнеспособность банка. Крайне опасно, если они приближаются к минимуму, потому что это напрямую грозит отзывом лицензии. Стоит научиться проверять хотя бы три важнейших параметра.

Как понять, что у банка проблемы простому человеку!

Как понять, что у банка проблемы

Всем привет, дорогие друзья. Сегодня, расскажу о том, как понять, простому человеку, что у банка начинаются проблемы.

Не знаю, как дела обстоят в России, но в Украине в 2014 году неплатежеспособными были признаны 33 банка. Временная администрация на сегодняшний день присутствует в 73 банках. Цифры удручающие, особенно если учесть, что общее количество банков на начало 2013 года было где-то порядка 160 учреждений.

Спросите, почему это я писал все время о том, как установить WordPress или зачем ломают сайты на WordPress, а тут вдруг решил написать совсем о другом.

К сожалению, мне пришлось работать в одном их таких вот горе банков. Ничего вроде бы не предвещало беды. И менеджмент вроде адекватный, и хозяин «при деньгах», и клиентская база хорошая, а вот не сподобились.

Скажу так. Случился целый ряд событий, или можете называть это комплексом событий, которые в итоге привели к крушению.

Все эти события сопровождались определенной реакцией банка. Реакция, которая должна была быть направлена на стабилизацию положения. Но как говорится – если денег нет, значит их нет.

Я не буду лезть в какие-то финансовые дебри. Капитал, активы, снижение, увеличение, динамика. Это вам абсолютно не пригодится. Я хочу простым языком объяснить – когда из банка следует забирать деньги.

Перед этим, хочу коротко рассказать о том, на что обратить внимание, перед тем как нести деньги в банк.

Как выбрать банк

Первое. Следует понимать, насколько важен банк для банковской системы страны. Эти важные банки называют системными. Т.е.

количество клиентов и денежных средств настолько велико, что при крушении этого банка, не выдержит ни инвестор (хозяин банка), ни банковская система в целом.

Узнать эти банки не сложно, зачастую это ряд крупнейших коммерческих банков и банков государственных.

Второе. Обязательно, следует обращать внимание, на тот факт, является ли банк участником фонда гарантирования вкладов. Так же, надо знать, какая гарантированная сумма подлежит возмещению фондом.

Третье. Следует понимать, есть ли конфликт между инвестором и властью. Почему это важно? Потому что, при возникновении проблем у банка, государство может просто отказаться ему помогать. Под словом помогать – подразумевается «вливать» дополнительные средства в банк, для поддержки его ликвидности (платежеспособности). Вряд ли такие конфликты возможны в РФ, но у нас запросто.

Четвертое. Как показывает практика, банки, владельцами которых являются крупные иностранные компании — европейские, американские, ведут себя более профессионально и цивилизованно на рынке. Так же можно рассчитывать, что в случае проблем у «дочки» материнская компания сможет поддержать ее финансово.

Пятое. Следует обращать внимание на размер депозитных ставок. Если они завышены по сравнению с рынком, это говорит о том, что у банка могут быть проблемы с ресурсами. И ему «позарез» нужны деньги.

Шестое. Следует понимать насколько быстро уходят платежи. Коммунальные, например. В идеале они должны уходить в этот же день. Т.е. предприятие получатель, получит ваш платеж в день его осуществления.  Ну в крайнем случае на следующий день. Это допустимо.

Седьмое. Следует понимать, есть ли необоснованные ограничения на карточных счетах. Снятие наличных в банкоматах банка эмитента, в чужих банкоматах, в банкоматах за границей, в кассах банков, платежи в торгово-сервисной  сети.

Банк, может устанавливать лимиты на счета, для обеспечения безопасности операций. Эти лимиты стандартные, их можно увеличить или уменьшить по звонку клиента в Call-center.

Все другие лимиты, которые не позволяют снять сумму, которую хотите, говорят о проблемах в банке.

Восьмое. Следует понимать. Насколько банк ведет взвешенную кредитную политику. Если банк кредитует «со страшной силой» всех подряд, при этом у него слабо развита депозитная база, то это в дальнейшем, может стать для него проблемой.

Девятое. Следует понимать, какая в данный момент обстановка в банковском секторе и в стране в целом. Рост или спад. Есть ли кризисы. Рост характеризуется – открытием новых банков, активным кредитованием, небольшими ставками по депозитам. В случае спада – положение соответственно противоположное. Во время спада к выбору банка следует отнестись более тщательно.

Десятое. Не следует безоговорочно доверять сотрудникам банка. Менеджеру либо руководителю. Они сами, могут не знать всех нюансов, и не владеть данными о том, в каком положении находится банк. Рассказывать о том, что все хорошо, не создавать панику, привлекать клиентов – это их работа, прямые обязанности.

Основа банковской деятельности – депозитно-кредитные операции. Если упрощенно, то банк принимает депозит под одну ставку, потом выдает эти деньги в виде кредита по более высокой ставке. Разница между ставками называется «маржой» и это, собственно доход банка. Если банку заемщик не отдал кредит, банк не отдал деньги вкладчику.

Самое устойчивое положение у банка, который осторожно кредитует (существующих клиентов, например), старается зарабатывать на комиссионном доходе. Обмен валют, денежные переводы, платежи и т.д. Некоторые банки страхуют своих клиентов, другие продают банковские моменты, третьи продают ЖД билеты. Но самый доходный бизнес – это конечно кредитование. Но он и самый рисковый.

Итак, подытожу

Вы начинаете подсознательно понимать, что с банком творится что-то не ладное. Где-то вдалеке, на уровне инстинктов, начинают шевелиться сомнения.

Следом начинаем потихоньку разбираться в ситуации и анализировать. Оказывается, возникли определенные…

Проблемы у банка

  1. Банк не принадлежит, к разряду важных для системы т.е. он не системный и не входит даже в первую десятку. Так же не является государственным.
  2. Слава богу банк – является участником фонда гарантирования вкладов. В этом мы убедились, когда несли в банк деньги. Копия свидетельства, должна висеть на самом видном месте.

  3. Фамилия инвестора (хозяина) начинает довольно часто «светиться» в СМИ в негативном свете. Присутствуют негативные комментарии ряда политиков. Несколько раз мелькает название банка.
  4. Собственник банка местный миллионер или миллиардер. Никакого иностранного капитала в банке не присутствует.
  5. Судя по всему, у банка начался отток депозитов.

    Ставки выросли. Может в связи с Новым годом, 8 марта, и т.д. и т.п. А может быт и нет. Можно постоять в очереди и подсмотреть кто зачем пришел. Забирают деньги или несут.

  6. Заплатили за газ. Прошло 3 дня денег нет. В банке сказали, что теперь деньги будут уходить на 3-й день. Грустно. Наверно буду платить в другом банке.

    (Так начали думать очень много клиентов) Наличных денежных средств у банка резко уменьшилось.

  7. По карточке установили лимиты. Всю зарплату сразу снять не получается. Еще и в банкомате, часто нет денег. Зато, можно в терминале расплатиться на любую сумму.
  8. Банк резко перестал кредитовать собственными деньгами.

    Зато теперь, постоянно пытаются впарить, какую-то страховку. Причем, безапелляционно заявляют, что это услуга обязательна и жизненно необходима. Понимаю, что у банка закончились ресурсы для кредитования. Хотя кредиты банков партнеров выдают. Почему нет. Деньги-то не свои и все риски берет на себя, банк партнер.

  9. По телевизору говорят, что доллар растет.

    Доллара в банках нет. Закрылись два средних по размерам банка. В городе закрывают отделения этих же банков. К стране применили санкции, в стране майдан, война, потоп, какой-то эпический срач.

  10. Идем к менеджеру с вопросом — как забрать свой депозит? В ответ море текста.

     — А почему, а ведь у нас такие хорошие ставки, а ведь мы такие хорошие, у нас такой хороший инвестор, эти все проблемы временные, государство выделяет нам деньги, если принесете еще сто тысяч будет вам ставка +1% от начальника. И так вроде, все складно рассказывает.

  11. Несем еще 100 тысяч на месяц +1% к ставке от начальника.

    Приходим через месяц в банк, а там временная администрация.

Вот, такой вот небольшой сценарий, того, как могут развиваться события. Это один из сценариев. Но, я думаю, все они так или иначе, будут похожи.

Важно, чтобы вы понимали:

«Жадность — это плохо, жадность это плохо, жадность это очень плохо.»

Песенка из кинофильма «Остров сокровищ».

Если вы понимаете, что происходит что-то неладное, лучше несите деньги в банковскую ячейку или разделите деньги между разными банками, разными валютами, между близкими родственниками (это важно для фонда).

Ни один банк, мгновенно не закрывается. Этому, предшествует масса вот таких вот знаков, которые описаны выше.

Четко усвойте – это ваши деньги. И если вы захотите, вы можете их забрать или оставить в любое время, как бы вас не уговаривали. Плевать на банк, на панику, на людей которые там работают, думайте о себе.

Знайте, в дальнейшем, винить придется только себя, потому как решение принимали именно вы!

Источник: http://blogstarter.ru/eto-interesno/kak-ponyat-chto-u-banka-problemi.html

Как понять, что у банка проблемы, и что потом делать с депозитами и кредитами?

Как понять, что у банка проблемы

В последние годы в банковском секторе Казахстана стали нередкими новости о приостановлении лицензий банков и их ликвидации.

28 апреля Национальный банк приостановил лицензию Qazaq Banki на приём депозитов и открытие банковских счетов физических лиц.

Такое решение регулятор принял в рамках “надзорного реагирования на отдельные нарушения банком требований банковского законодательства”. Лицензию на приём депозитов и открытие счетов физлиц заморозили до 27 июля.

2 мая “Банк Астаны”, который Президент страны Нурсултан Назарбаев тоже подверг критике за “ужасные” показатели, ввёл новые ограничения для своих клиентов. До 1 июня банк остановил снятие денег с депозитов, не даёт рассчитываться кредитками и не совершает международные переводы.

Годом ранее, 22 мая 2017-го, Нацбанк временно приостановил действие лицензии Delta Bank на приём депозитов физических и юридических лиц. 3 ноября фининститут лишили лицензии на занятие банковской деятельностью, а в феврале 2018 года суд постановил банк ликвидировать.

Каждое подобное событие становится для рядовых граждан неожиданным и вызывает бурные обсуждения в средствах массовой информации и социальных сетях. Informburo.kz разобрался, как понять, что у банка проблемы и что будет с депозитами и кредитами.

Какими могут быть признаки проблем?

Как показал случай с “Банком Астаны”, “Эксимбанком” и Qazaq Banki, даже для экспертов в области финансов плохое состояние активов может стать новостью. Как выяснилось позднее, признаки ухудшения состояния банков всё же были. Одним из них могло стать изменение рейтингов, которые присуждают международные агентства, такие как S&P Global Ratings и Fitch Ratings.

Кредитный рейтинг – это мнение экспертов об уровне кредитного риска или способности компании исполнять свои финансовые обязательства.

Агентства изучают доступную информацию о банке и оценивают потенциальное влияние каких-либо событий в будущем. Например, подъёмы и спады в экономике, которые могут повлиять на кредитоспособность компании.

Агентства за выставление рейтингов получают деньги от компаний, которые оценивают.

Каждое агентство применяет собственную методологию оценки и выражает результаты своих оценок по определённой шкале. Обычно это буквенное выражение в диапазоне от “AAA” до “D”, где первое означает самое высокое качество кредитного портфеля, а последнее – самый высокий риск дефолта.

Соответствие рейтинга Fitch Ratings и S&P Global Ratings и возможной ситуации в компании / Иллюстрация Informburo.kz

В начале апреля агентство Fitch отозвало рейтинги “Банка Астаны”, предварительно снизив их оценку с “В-” до “CCC” со стабильным прогнозом. Отзыв рейтингов объяснили “коммерческими причинами” – банк отказался от услуг агентства по своей оценке. Аналогичная ситуация была с “Эксимбанком”, но его рейтинги отозвали ещё в октябре 2017-го.

В феврале 2018 года S&P Global Ratings снизило рейтинг Qazaq Banki с “B- / B” до “CCC+ / C” с негативным прогнозом. А “Банку Астаны” это агентство выставило рейтинг “В- / В” с негативным прогнозом. Снижение оценок означает, что эксперты увидели в банках риски, которые потенциально могут привести к проблемам в будущем.

Сами банки регулярно отчитываются перед Национальным банком о состоянии своих активов и соблюдении “пруденциальных нормативов”, то есть показателей, на которые банку нужно ориентироваться, чтобы сохранять устойчивость.

Однако и при этом могут возникнуть проблемы.

По словам председателя Нацбанка Данияра Акишева, некоторые банки искажали реальную картину об уровне плохих кредитов и часто маскировали их в финансовой отчётности через реструктуризацию займов.

Отслеживание рейтингов и их изменений – в положительную или отрицательную сторону – может многое сказать о состоянии банков. Ознакомиться с рейтингами казахстанских БВУ можно на специальном сайте.

Информацию о текущих показателях банков регулярно публикует Национальный банк. В таблицах с шагом в месяц сведены данные об активах, кредитном портфеле, обязательствах, капитале, доходах и расходах. На что здесь нужно обратить внимание?

Активы – это собственность, которая принадлежит банку. Образовывается она за счёт капитала банка и средств вкладчиков, межбанковских кредитов и выпуска ценных бумаг.

Чтобы оценивать ситуацию с активами, нужно рассматривать их изменение в перспективе нескольких лет, полугодий или месяцев. При нормальной ситуации активы должны расти в умеренном темпе или сохраняться на прежнем уровне. Если есть снижение на 15% и более – это плохой признак.

А сильный рост, наоборот, может говорить об активном развитии банка или присоединении к нему других финансовых институтов.

Капитал – это денежное выражение всего реально имеющегося имущества, которое принадлежит банку. Чем эта цифра выше, тем более серьёзный отток средств банк способен перенести. Капитал может уменьшиться из-за понесённых убытков или создания резервов по выданным кредитам. Снижение показателя более чем на 10% может нести риски для банка.

Кредитный или ссудный портфель. Обычно доля кредитного портфеля в активах банка держится в пределах от 50 до 80%. В Казахстане Нацбанк ограничил уровень просроченных кредитов “потолком” в 10%. Если и в этих пределах наблюдается резкий рост, это может повысить и риски для банка.

Важно следить за изменением объёмов депозитов. Их снижение может говорить об оттоке клиентов из банка. Причиной резкого их увеличения может стать включение банком “пылесоса” – население стали привлекать всеми способами, чтобы заменить уходящих клиентов.

В целом большая – более 25% – доля депозитов в пассивах (это собственный капитал и деньги вкладчиков) означает высокую зависимость от депозитов. В такой ситуации банк будет уязвим в случае, если физические и юридические лица начнут снимать деньги со счетов.

С убытками всё просто – если большие убытки наблюдаются в течение долгого времени, это может сказаться на активах банка.

Нередко в интернете можно найти советы о том, что нужно отслеживать информационный фон вокруг своего банка.

Если появляются сообщения о проблемах с выводом денег или переводами, то это может говорить о нехватке ликвидных активов, которыми банк может исполнять свои обязательства.

Однако, во-первых, нужно всегда помнить, что такие ситуации могут возникать и по техническим причинам – это не всегда происходит из-за финансовых проблем.

Во-вторых, нужно помнить, что банки могут стать жертвами информационных атак, как это было с “Казкоммерцбанком” в 2017 году. Тогда по WhatsApp распространялись сообщения о проблемах с наличностью и банкротстве.

Ещё раньше, в феврале 2014-го, была SMS-рассылка о том, что “Альянс банк”, Kaspi Bank и “Банк ЦентрКредит” якобы обанкротились.

Информацию о происходящем в банках следует фильтровать и доверять, в первую очередь, авторитетным источникам.

Что делать с вкладами?

Проблемы с получением доступа к своим депозитам могут возникнуть обычно в двух случаях: либо если сам банк вводит ограничения, либо при лишении его лицензии. В первом сценарии клиентам остаётся либо ждать снятия ограничений, либо снимать деньги по частям, если такое, конечно, возможно.

Если банк уже лишили лицензии, ситуация совершенно другая. В этом случае любые расходные операции по счетам будут приостановлены. Закон предусматривает несколько сценариев урегулирования проблемы.

Источник: https://informburo.kz/cards/kak-ponyat-chto-u-banka-problemy-i-chto-potom-delat-s-depozitami-i-kreditami.html

Как узнать, что банк скоро обанкротится

Как понять, что у банка проблемы

Формально банкротство — процесс, следующий уже после отзыва лицензий. Наступает планово, после того, как ЦБ лишил банк возможности продолжать деятельность.

Для обычного вкладчика интересен момент — когда же банк признают неспособным продолжать работу — отберут лицензию. Мы будем это состояние называть для простоты —  «банк банкрот».

Давайте определим главные признаки, по которым можно судить, что банку скоро конец.

Когда и где объявляют, что у банка скоро отзовут лицензию

Сама природа работы кредитных учреждений такова, что финансисты вынуждены хранить банковскую тайну. И самая главная и страшная из них — тайна о плохой финансовой состоятельности. О хорошей-то состоятельности и своей стабильности они обычно трубят по делу и без дела.

Поэтому специально в каком-либо источнике объявления о том, что дела банка плохи не будет никогда. Но это не значит что кредитная организация, которая уже готова отправиться в историю, не будет выглядеть плохо перед своей финансовой смертью. Особенно, если она среднего размера или, тем более, крупная.

Ничего не бывает внезапного — при известной доле внимательности не заметить того, что дела стали отчаянно плохи невозможно.

Самые простые внешние признаки мы рассматривали в этой статье. Более того, для тех, кто имеет доступ к общению с работниками, могут быть видны причины, описанные в этой статье.

Если коротко повториться, то это:

  • Введение любых ограничений на деятельность со стороны ЦБ. Особенно безотказно это касается на ограничение на использование сервиса срочных платежей БЭСП. Обычно на то, чтобы прекратить деятельность банка после введения этого ограничения ЦБ нужно 2-3 недели, до 1 месяца.
  • Задержки в движении и переводах денежных средств. У банка не хватает ликвидности и он до сих пор  не смог ее привлечь, чтобы работать с текущими платежами? Скорее всего «коллеги» по цеху уже в курсе, что банкротство не за горами и денег ему выдавать нельзя. Даже краткосрочные ссуды.
  • Повышение ставок по вкладам и депозитам. Не простая коррекция вслед за рыночной коньюктурой, а появление каких-либо супер-акций, распродаж, на которых клиентам предлагается открыть вклад на очень выгодных условиях. Такая ситуация возникает в момент, если управляющие еще не ограничены в выборе средств, но уже понимают, что без срочного и быстрого притока денег им с ситуацией не справиться.
  • Массовые сокращения и закрытия дополнительных офисов. Банкротство в бытовом понимании — процесс не мгновенный. Сначала кредитное учреждение пытается урезать расходы. Иногда эти расходы сокращаются против будущих доходов, которые смогли бы принести допофисы, если бы они функционировали дальше. Текущий день в такой сложной ситуации имеет высший приоритет.

Дополнительно, если вы клиент банка, вы должны следить за следующими параметрами:

  • Количество «технических сбоев» не должно быть высоким. Иногда проблемы баланса закрываются тем, что операционный день банка просто отрезается от внешнего мира. И в это время возможны махинации;
  • Среди внешних консультантов и в СМИ нет сообщений о том, что они рекомендуют своим клиентам воздерживаться работать с тем или иным банком. История Промсвязьбанка, Бинбанка и Открытия хоть и не завершилась банкротствами и отзывами лицензий (слишком крупные игроки), но, тем не менее, сопровождались скандалами, связанными с тем, что те или иные консультанты просили своих клиентов держаться от банков подальше;
  • Отсутствие участия банка в каких-либо скандалах, связанных с возможностью появления к нему крупных исков.
  • Наличие проблем у «материнских организаций«. Ни для кого не секрет, что почти все банки завязаны на ту или иную крупную организацию или группу компаний, которая является приоритетным клиентом и для финансирования деятельности которой он, собственно, в главную очередь и предназначается. Если у материнской группы компаний возникают проблемы, они почти наверняка отзовутся на банке. В виде исков и консолидированной ответственности.
  • Отсутствие массового исхода клиентов. Или по крайней мере пусть и небольшого по численности, но исхода крупных клиентов. Обычно всегда находятся люди, которые знают немного больше, чем в среднем. Наблюдать за их поведением, как правило, оказывается очень полезно. И выгодно для кошелька.

О том как банкиры сами на себя стучат, выдавая признаки банкротства

Это далеко не полный перечень. Есть и другие признаки того, что банк вскоре ожидает банкротство.

Самый главный и действенный способ среди «других» признаков — потратить час своего времени на то, чтобы изучить открытую отчетность банка, выкладываемую на сайте ЦБ.

В ней иногда даже не скрываются, а можно сказать откровенно торчат такие казусы, о которых формально ЦБ не имеет права заявить (все законно), но которые обычного человека удивляют своей необычностью.

Например, небольшой региональный банк может иметь значительную долю иностранных ценных бумаг на балансе. Или небольшая кредитная организация имеет значительные денежные средства в виде наличности в собственной кассе.

Иногда составляющие десятки и сотни миллионов рублей. И причем этот «навес» из активов не складывается неожиданно и мгновенно, а висит месяцами и даже годами. Таким образом, все можно распознать заранее.

И просто поискать что-либо другое.

Какие признаки могут ввести в заблуждение

Наряду с «правильными» признаками, указанными выше, есть и такие, анализировать которых не стоит, так как они не дадут ответ на вопрос о рисках банкротства банка и отзыва у него лицензии. И  наоборот могут запутать. Среди них.

  • Отзывы о банках клиентов на различных сайтах. Хорошие они или плохие — не имеет значения. Самые большие прибыли и лучшие балансы иногда у тех банков, которые дерут по семь шкур. Хотя для долгосрочной стратегии, конечно, это вредно. В любом случае — ценны факты, а не субъективные данные. Отзывы можно использовать лишь в качестве сигналов начать собственное изучение. Но тогда этих сигналов будет слишком много и придется много сравнивать и читать.
  • Данные об объемах операций, о наличии прибыли и уплате на нее налогов. Любые объемы, прибыль и все связанные с ними параметры легко накачиваются и рисуются. И даже иногда кредитная организация может платить неплохие налоги, но все зря. Еще вчера прибыльная финансовая организация уже сегодня может быть лишена лицензии. И таких случаев много.

Наверное есть и другие признаки, но не стоит их всех перечислять, они все равно бесполезны.

Как понять, что у банка проблемы

Самая правильная тактика клиента — как можно тщательней проанализировать кредитное учреждение до того, как начать с ним работать и на основе какой-нибудь выбранной произвольно периодичности дополнять эту информацию. Например, 1 раз в 6 месяцев. Время от времени упоминания о банке все равно будут встречаться в СМИ и среди клиентов, что послужит сигналом все перепроверить.

Вклады защищены законом и, в случае участия в АСВ, подлежат возврату, но быть начеку никогда не вредно. Надеемся, что информация этой статьи весьма поможет сделать правильные выводы.

Источник: https://krbank.ru/goes-wrong/

Как понять, что у банка проблемы..

Как понять, что у банка проблемы

Еще в далёком 2014 году первый вице-премьер Российской Федерации Игорь Шувалов заявил, что не исключает отзыва лицензий коммерческих банков и в целом финансовых организаций Центральным Банком РФ.

По его словам приостановление деятельности неликвидных банков связано, в первую очередь, с повышением надежности финансовой системы РФ.

Игорь Иванович заявил, что через 2-3 года в России останутся только надежные кредитные организации, однако на сегодняшний день это, пока что, не так.

ЦБ РФ по-прежнему отзывает лицензии кредитных организаций. Владельцам вкладов размером менее 1 400 000 рублей бояться нечего, так как в случае банкротства организации, принявшей вклад, сумму возместит Агентство по страхованию вкладов (АСВ РФ).

Но, во-первых, есть множество вкладов более этой суммы, а во-вторых, АСВ вернет деньги только после принятия решения о банкротстве кредитной организации и после заключения суда, что организация неплатежеспособна.

Как минимум, это связано с психологическим стрессом, а в реальной ситуации может означать упущенную выгоду.

Избежать подобного исхода можно тремя путями:

  • открывать вклады только в проверенных государственных банках (но, как правило, они предоставляют не самые привлекательные ставки);
  • руководствуясь рядом правил, тщательно выбирать кредитные организации;
  • вложив средства в депозит, периодически мониторить состояние банка на финансовом рынке.

При каких условиях банк признается банкротом

  1. Во-первых, это крупные потери активов, просроченные ссуды. Ссуду можно назвать просроченной тогда, когда к моменту её погашения заемщик не вернул ни само тело кредита (основную сумму займа), ни начисленные по нему проценты. В такой ситуации банковские ревизоры требуют, чтобы просроченная ссуда была списана банком, то есть прощена.

    А значит, банк более не имеет права отражать данный кредит в банковском отчете. Отсюда и возникает острая необходимость подтверждать любой кредит залоговым имуществом, которое может погасить не выплаченную ссуду. https://www.ofank.

    ru/

  2. Во-вторых, потеря стоимости ценных бумаг в период между покупкой и реализацией также может являться объективной причиной банкротства. Однако, учитывая горький опыт 90-х годов, теперь в балансовом отчете указывается только стоимость на момент приобретения ценной бумаги, поэтому сегодня данный показатель незначителен.

  3. В-третьих, коммерческие банки лишаются лицензий и после ревизии признаются банкротами в результате преступной деятельности. Речь идет не об ограблениях, так как подобные случае застрахованы, речь идет о хищениях сотрудниками этого же банка.

    Имели место быть случаи, когда директор банка, находясь в преступном сговоре со своими сотрудниками, внедрял сложные компьютерные системы вывода денежных средств на подставные счета, что неуклонно приводило к разорению финансового учреждения. оффбанк.

    ру

  4. В-четвертых, самой явной причиной отзыва лицензии и банкротства бака является убыточная основная деятельность. Фактически коммерческий банк представляет из себя обычное частное предприятие, работающее на финансовом рынке, только роль доступного товара играют оптимально доступные кредиты. Иногда ввиду ряда факторов внешнего воздействия банк оказывается в такой ситуации, когда становится неплатежеспособным.

Как понять, что банк близок к состоянию банкротства и закрытию

  • Первый и самый главный сигнал, что коммерческий банк находится в неблагоприятином финансовом состоянии – частое, заметное завышение или занижение ставок по депозитам. В особенности следует обратить внимание на их завышение.

    Кредитные организации намеренно завышают ставки с целью привлечения большего количества вкладчиков с в желании рассчитаться их средствами с долговыми обязательствами. Оптимальная же ставка 5-8% годовых.

  • Исходя из первого признака, вытекает второй – возникновние проблем со снятием средств с депозита.

    Следует понимать, что если банк рассчитывается за свои долги средствами вкладчиков, то ему просто нечем выплатить деньги по требованию клиента.

  • СМИ.

    Если в какой-то момент вы услышали или прочли о том, что в коммерческом банке, в котором вы открыли депозит, проводятся внеплановые проверки, обыски, изъятия и другие подобные мероприятия, скорее всего в ближайшее время Центральный Банк отзовет лицензию, что так же будет означать проблемы с возвратом вложенных средств.

  • Следующая причина задуматься о досрочном снятии средств с депозита – ограничение операций с деньгами. Например, если просьба получить свои деньги на руки вызывает у сотрудников банка затруднение, и сотрудники предлагают оставить заявку на снятие, чтобы получить деньги через несколько дней, велика вероятность, что на данный момент банк неплатежеспособен.

  • Один из самых последних и громких «звоночков», что ваш коммерческий банк скоро станет банкротом, это резкое изменение графика работы. Например, раньше организация работата семь дней в неделю с 9 утра до семи вечера, а теперь график с 10:00 до 16:00 с понедельника по четверг. Это означает только то, что банк старается оградить себя от потока клиентов, требующих свои депозиты, и экономит на оплате труда банковских рабочих. Когда такие суммы становятся для банка решающими, прогнозы самые плачевные.

Чем руководствоваться при выборе надежного банка для открытия депозита

Первое, на что следует обратить внимание – рейтинги. Именно рейтинги ведущих аналитический агентств наиболее полно отражают нынешнее состояние конкретного кредитного учреждения.

Наиболее авторитетными в данной области являются агентсвта «Fitch», «S&P» и «Moody’s». На сайте этих агентств можно получить вполне объективную информацию о рейтингах коммерческих банков в любое время.

Единственный недостаток – большие аналитические агентства не декларируют информацию о локальных коммерческих организациях.

Впрочем, вы можете руководствоваться информацией любого ресурса, которому доверяете в данном вопросе.

Как правило информацию о предстоящем банкротстве кредитной организации можно найти уже за 2-3 недели до того, как банк будет лишен своей лицензии.

Обратим Ваше внимание и на наш рейтинг банков, в нём мы учли и государственную поддержку, при этом в конце списка представлены банки с отозванной лицензией, рейтинг здесь – https://www.ofank.ru/banki/__rossii.html.

Перед тем, как выбрать конкретный банк для сотрудничества, желательно пообщаться с людьми, уже имеющими в нем депозиты. Если наблюдается массовый вывод капитала, финансовые проблемы банка не за горами.

Чаще всего это случается даже не из-за самого финансового учреждения: любое политические изменение в стране, вынудившие население массово обналичивать вклады, может привести к дефициту денежных средств финансовой организации. //www.ofank.ru/

Также любые судебные споры коммерческого банка с ЦБ РФ в большей степени означают, что лицензия такого учреждения может быть отозвана и в результате банк может быть признан банкротом. Так или иначе, это приведет если не к потере средств, то к длительному затруднению их получения.

https://www.youtube.com/watch?v=rKYc8l0L3Pc

Все указанные выше «сигналы» демонстрируют объективное положение банка только при совокупном анализе. Но в целом практика показывает: более высокой ставке лучше предпочесть надежность и стабильность.

Источник: https://www.offbank.ru/blog/777-kak-ponyatj-chto-u-banka-problemi.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.