Как распрощаться с «проблемным» банком

Борьба за каждого клиента: как банк может помочь проблемным ипотечным заемщикам

14.10.2014   \  Тенденции рынка

Фото с сайта https://www.firstoptiononline.com

Еще в начале 2012 года Fifth Third Bank запустил пилотный проект призванный помочь ипотечным клиентам банка, оставшимся без работы и испытывающим затруднения при выплате своего кредита. 

Многие люди, искренне пытающиеся найти постоянную работу, не могут сделать это в короткие сроки. И все те небольшие средства, которые имеются у них в распоряжении (в том числе те, что им удается получить на временных работах), они направляют на платежи по кредиту.

В подобных ситуациях банки, как правило, пытаются реструктурировать задолженность либо обращают взыскание на заложенное имущество. Но менеджмент Fifth Third решил пойти по другому пути.

В партнерстве с кадровым агентством NextJob банк начал оказывать своим клиентам помощь в поиске работы. 

В рамках данного проекта специалисты кадрового агентства проводили с такими клиентами специальные тренинги, а при необходимости осуществляли переобучение и помогали трудоустроиться по новой специальности. При этом все социальные затраты взял на себя банк.

По данным банка, клиенты, принявшие участие в проекте, на тот момент в среднем находились без постоянной работы 22 месяца. Но, пройдя программу переподготовки, почти 40% из них нашли хорошую постоянную работу в течение ближайшего полугодия.

Онлайн-инструмент по подбору работы

Ориентируясь на первые успешные результаты работы программы по трудоустройству, Fifth Third решил вывести свой проект на совершенно новый уровень. Теперь он предлагает всем своим клиентам воспользоваться онлайн-инструментами по подбору работы.

Вице-президент банка Fifth Third Мария Велтре отмечает, что программа серьезно эволюционировала.

Начальная цель заключалась в том, чтобы помочь безработным людям сохранить крышу над головой, а нынешняя стала намного масштабнее – оказать содействие не только безработным, но и тем, кто ищет более высокооплачиваемую работу.

Банк запустил целую рекламную кампанию, в которой представляет своих клиентов с точки зрения их профессиональных качеств.

Для этих целей он создал специальный сайт. Потенциальные работодатели могут увидеть там всех соискателей и пообщаться с ними онлайн. Каждый претендент имеет на этом ресурсе собственную страницу с описанием своих профессиональных возможностей, видеопрезентацией и ссылкой на личный аккаунт в социальной сети LinkedIn.

Некоторые пользователи становятся настоящими звездами интернета. Так, например, тридцатисекундное видеорезюме Катрины Холмс, размещенное на , было просмотрено более 50 тысяч раз. Катрина имеет степень бакалавра в области психологии и степень MBA в области управления здравоохранением. Ранее она работала менеджером, но всего через несколько недель после покупки нового дома потеряла работу. 

Особых сбережений у нее не было, и женщина оказалась один на один со своим ипотечным кредитом. Катрина Холмс была уверена, что банк выселит ее из дома и ей навсегда придется отказаться от своей мечты. Но, по ее словам, Fifth Third Bank сделал все возможное, чтобы помочь ей найти работу. И теперь она очень благодарна своему финансовому учреждению.

Выселение заемщика из дома является крайним шагом для банка, и в этом случае потери несут обе стороны. Поэтому, как отмечают американские маркетологи, запустив такую программу по трудоустройству, банк поступил очень мудро.

Некоторые пользователи становятся настоящими звездами интернета. Так, например, тридцатисекундное видеорезюме Катрины Холмс, размещенное на , было просмотрено более 50 тысяч раз. с сайта https://www..com/

Проект в социальных сетях

Понятно, что банк – это все же не кадровое агентство. Поэтому его специалисты обратились к аудитории с просьбой поддержать данный проект и через социальные сети оказать содействие людям, ищущим работу. 

Сейчас за каждые 53 ретвита Fifth Third выделяет финансирование тренерского пакета поиска работы для нового безработного.

Начало реализации данного проекта вызвало большой всплеск интереса к банку в социальных сетях. Однако любая активность в социальных медиа несет в себе определенные риски, поэтому даже в рамках данного проекта помощи безработным в соцсетях стали появляться негативные отзывы. Впрочем, любую работу на массовом рынке всегда сопровождают подобные издержки.

Тем не менее такая инициатива банка является очень интересной и знаковой для кредитного рынка. 

Во-первых, банк продемонстрировал свою социальную ответственность и активную заинтересованность в благополучии своих клиентов. Он не бросает их в сложной ситуации и готов содействовать ее скорейшему разрешению. 

Во-вторых, он решает непосредственную задачу получения прибыли и увеличения числа потребителей своих услуг, так как клиенты не уходят от него с конфликтом, а наоборот – впоследствии полностью выполняют свои финансовые обязательства и даже улучшают качество жизни.

А в-третьих, банк провел отличную рекламную кампанию, и даже в России теперь знают о том, как важен для него каждый клиент.

Источник: https://arb.ru/b2b/trends/borba_za_kazhdogo_klienta_kak_bank_mozhet_pomoch_problemnym_ipotechnym_zaemshchi-9859650/

Что делать заемщику проблемного банка | FaceNews.ua: новости Украины

06.02.2016 17:13

Треть банков из всей банковской системы, которая была в Украине на начало 2014 года, выведена с рынка. В результате с определенными сложностями сталкиваются не только вкладчики проблемных банков, но и заемщики.

Представим, у вас был банк-партнер, с которым вы работали долгие годы. Сложилась история отношений; всегда был курирующий зампред либо руководитель департамента (отделения), который помогал в любых вопросах, лояльное отношение со стороны персонала. И даже если были некоторые сложности с обслуживанием кредита, какой бы ни был банк – он договороспособен.

Все это рушится в один момент. Из комфортной обстановки заемщик попадает во враждебную среду. Но понимание внутренних и внешних процессов поможет в разрешении своих сложностей.

О том, что банк неплатежеспособный, клиент обычно узнает в день введения временной администрации (ВА). Решение об отнесении банка к категории неплатежеспособных принимает Национальный банк Украины. На протяжении 24 часов с момента принятия такого решения Фондом гарантирования вкладов физических лиц в банк вводится временная администрация.

Временную администрацию возглавляет руководитель – единоличный орган управления банком в период неплатежеспособности. Такой руководитель имеет непосредственное отношение к Фонду. Это сотрудник фонда (заместитель руководителя департамента и т.п.). Именно к руководителю временной администрации переходят права всех органов управления банка: акционера, наблюдательного совета, правления.

«Особенный» период в банке мог начаться задолго до признания его неплатежеспособным. Следует помнить о том, что еще до введения ВА банк был признан проблемным. Иногда этот период длится несколько месяцев, иногда – несколько недель, а иногда – считанные дни.

Информация о том, что банк признан проблемным – банковская тайна.

Однако по внешним проявлениям можно сделать вывод о том, что банк отнесен к проблемным: задержка с платежами, сложности с вкладчиками (демонстрации, пикеты, очереди), невозможность банком (при декларировании готовности) принять решение о пролонгации кредита и т.п.

Все полномочия управления находятся у органов управления банком. Но, с момента отнесения банка к проблемным, в банке должен появиться куратор от НБУ. Через него проходят реестры платежей, пролонгации кредитов и т.п.

О неплатежеспособности банка

Итак, отнесение банка к неплатежеспособным несет следующие юридические последствия для заемщиков:

• Информацию о введении временной администрации размещают на сайте фонда, сайте банка и в прессе – публикация в газете «Голос Украины».
• Срок введения администрации – месяц с возможностью пролонгации.
• Все полномочия органов управления банком переходят к фонду в лице уполномоченного лица (уполномоченных лиц).
• С момента выведения банка с рынка любые органы управления не могут совершать никаких сделок. Заключенные после момента введения временной администрации договоры признаются никчемными с момента заключения.
• Договоры, заключенные для обслуживания банком, могут быть расторгнуты по инициативе фонда.
• Практически любой зачет встречных требований запрещен.
• Заключенные банком за год до введения временной администрации сделки могут быть признаны фондом никчемными.
• Фонд осуществляет необходимые действия для взыскания задолженности

Кроме указанных формально-юридических последствий, в банке происходят другие изменения, которые также влияют на заемщика:

• существенно снижается мотивация сотрудников банка;
• значительно падает уровень корпоративного патриотизма;
• сотрудники лишаются внушительной части своих бонусов.

В банке наступает время перемен. Воспользовавшись такой ситуацией, заемщик может улучшить свою переговорную позицию с временной администрацией либо ликвидатором (если решение о ликвидации будет принято).

Что может сделать заемщик, узнав о том, что банк «проблемный»?

1. Провести подготовительные действия для проведения зачета встречных требований. А именно:

• договориться с вкладчиками о дисконте и аккомодировать у себя на счету их деньги для проведения зачета;
• подписать с банком дополнения к договору на расчетно-кассовое обслуживание о договорном списании;
• подписать соглашение к кредитному договору о возможности досрочного возврата средств;
• направить платежное поручение о перечислении средств об оплате кредита.

2. Получить в банке максимальное количество информации и документов о своем кредите. Именно сейчас настало время забрать те дополнительные соглашения, которые давно подписаны, но все еще находятся в банке.

3. Определиться насчет стратегии взаимоотношений с банком и решить для себя, вносить или не вносить платежи. Решение зависит от желания взаимодействовать с временной администрацией либо выкупать свой долг с дисконтом; судиться или решить все полюбовно.

4. Защитить свои активы: предмет залога и ипотеки, поручителей. В этом случае работает поговорка: хочешь мира – готовься к войне.

5. Перевести деньги (если такие имеются на расчетных счетах) в другой банк. Взаимодействие с временной администрацией – мера вынужденная и неприятная. Иногда это может обернуться войной. А на войну нужны средства.

О временной администрации

После введения временной администрации в банке первое время, как правило, наблюдается хаос. Вся неповоротливая банковская структура перестраивается. Сотрудники дезорганизованы. Цели ставятся нечетко, решения принимаются с опозданием.

Если у вас идут судебные споры – это хороший период затянуть процессы, используя несколько сценариев.

• Ссылаясь на желание встретиться с уполномоченным лицом. Как правило, такой встречи добиться непросто.
• Договорившись со средним менеджментом банка. Руководители департаментов и отделов теперь – не ваши оппоненты. Вы, если так можно сказать, в одной лодке.
• Договориться с процессуальными представителями. Иногда с приходом временной администрации всех сотрудников банка извещают об увольнении. По трудовому праву это должны сделать не позднее, чем за два месяца. Уполномоченное лицо еще не знает, кто останется, а кого уволят. Поэтому извещают всех.

Обратите внимание: юристы банка могут помочь не только перенести заседание. Они могут знать о слабых сторонах договоров. Это в дальнейшем может стать хорошим подспорьем для исков к банку.

Сценарий взаимодействия с руководителем временной администрации (уполномоченным лицом) практически один – обслуживание кредита. Реструктуризацию либо дисконт получить не выйдет.

Выведение банка с рынка

По результатам работы временной администрации Фонд может принять следующие решения:

1. Ликвидация банка с возмещением со стороны Фонда средств по вкладам физических лиц в порядке, установленном законом.

2. Ликвидация банка с отчуждением в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу принимающего банка.

3. Отчуждение всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу принимающего банка с отзывом банковской лицензии неплатежеспособного банка и последующей его ликвидацией.

4. Создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка и последующей ликвидацией неплатежеспособного банка.

5. Продажа неплатежеспособного банка инвестору.

На практике наиболее часто принимаются решения о выведении банков с рынка путем ликвидации одним из указанных способов.

Передача активов неплатежеспособного банка принимающему банку и создание переходного банка также случаются. Однако их следует рассматривать скорее как исключение.

О ликвидации

На этапе ликвидации банка у заемщика появляется большее поле для маневров.

Но для начала давайте разберемся с последствиями принятия решения о ликвидации банка:

• у банка отзывают лицензию;
• срок ликвидации – не более двух лет от момента отзыва лицензии;
• решение о ликвидации размещается во всех отделениях банка, на сайте Нацбанка и в газете «Голос Украины»;
• руководители банка увольняются, полномочия по ликвидации находятся у уполномоченного Фондом лица – ликвидатора банка;
• начинается продажа имущества (активов) банка.

Последний пункт наиболее важен для заемщика. Право требования по кредиту – такой же актив банка, как и недвижимость или автомобиль.

Продажа активов происходит одним из двух вариантов:

• На открытых торгах (аукционе). В том числе в электронной форме через электронную площадку.
• Путем продажи непосредственно юридическому или физическому лицу.

Фонд – негосударственная организация. Это юридическое лицо публичного права со специальными полномочиями. Но даже это предопределяет решения.

То, что логично, правильно и выгодно коммерческому банку, может не подойти Фонду. Представьте себя на месте человека, за действиями которого наблюдают: Национальный банк Украины, Фонд, правоохранительные органы. Вас могут обвинить в предвзятости к должнику либо предпочтении того или иного покупателя актива. Какой способ продажи выберете вы?

Напрямую? Либо через посредника – электронную площадку, которая разделит риски определения стоимости и других условий сделки?

Именно поэтому основной способ продаж – на открытых торгах.

Следует уточнить, что еще до продажи активов проходят несколько важных этапов:

• выбор оценщика и оценка активов;
• утверждение оценки;
• выбор электронной площадки для продажи активов.

Безусловно, каждый случай индивидуален. Из моей практики, наилучший способ разрешения ситуации с кредитом в проблемном банке – выкуп своего кредита с дисконтом.

Вы можете использовать для этого либо собственные средства, либо привлеченные от партнеров, частных кредиторов, других банков.

На этапе продаж особенно важен этап оценки. Важно не только купить свой кредит, но и сэкономить. А стартовая цена продажи определяется с учетом оценки.

Методика оценки кредитов определена Фондом. Она отличается от оценки недвижимости или автомобиля. В отличие от физически существующего имущества, право требования – актив виртуальный. Поэтому при его оценке важен такой фактор, как вероятность трансформации права требования в деньги.

Что влияет на оценку кредита?

На оценку кредита влияет разные факторы. Среди них:

• Обслуживание кредита. Чем хуже обслуживание кредита, тем ниже стоимость.
• Длительность споров банка против заемщика. Чем дольше безрезультатные споры, тем ниже стоимость.
• Наличие споров заемщика против банка. Наличие судебных споров, несущих угрозу признания договоров (кредитного, залога, поручительства, ипотеки) недействительными, либо выигранных процессов уменьшает оценку кредита.

Чем ниже оценка, тем больше возможный дисконт. Как видно, некоторые факторы, влияющие на оценку, зависимы в большей-меньшей мере и от самого заемщика.

С 1 января этого года в согласовательных процедурах Фонда произошли тектонические изменения. Вступили в силу нормы второго этапа реформ закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно совершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка», который был принят еще летом.

Значительная часть полномочий, ранее принадлежавших уполномоченному лицу, временной администрации или ликвидатору, отошли Фонду. Среди них:

• выбор оценщика;
• согласование оценки и утверждение стартовой стоимости;
• формирование портфеля кредитов, которые выставляются на продажу;
• выбор электронной площадки для проведения торгов.

В Фонде уже создана комиссия, которая будет заниматься этими вопросами.

Вместо послесловия

Что бы ни происходило в банке, при проактивной позиции заемщика из таких перемен можно извлечь пользу. И во многом результат будет зависеть от личной активности заемщика.

Источник: https://www.facenews.ua/articles/2016/304171/

Что делать при возникновении задолженности по кредиту

Как правило, заемщики «забывают» о своих обязательствах перед банками из-за резко изменившихся жизненных условий — тяжелое заболевание, потеря работы или банальная забывчивость.

Кстати, на забывших уплатить кредитные долги заемщиках банки неплохо наживаются.

Пени и штрафы даже за незначительные просрочки могут составлять до 2% в сутки за каждый просроченный день на оставшуюся задолженность по кредиту.

Для заемщиков, имеющих долг в 1000 долл., внесение платежа на несколько дней позже установленного срока может обойтись в 7-140 долл. Это приносит банкам значительную часть доходов от выдачи кредитов. Кредитная задолженность может стать головной болью и для работников банка. Это происходит после невыплаты второго платежа, когда кредит переходит в разряд проблемных.

Согласно требованиям Центрального банка России, после признания займа проблемным, банк со своей прибыли должен будет выделить резервную сумму на оплату невыплаченного кредита в полном размере. Таким образом, банк решает проблемы с должниками за счет собственной прибыли.

Если задолженность по кредиту перед банком становится слишком большой, это становится отягощением для самого банка, его финансовые показатели резко снижаются. Работают с проблемными заемщиками на первом этапе (при незначительных просрочках) сотрудники кредитных отделов. Общение с ними обычно ограничивается напоминаниями клиенту о необходимости уплаты задолженности по банковским кредитам.

Однако бегать за клиентом и упрашивать его заплатить задолженность по кредиту никто не обязан. Отношение банка с заемщиком полностью описываются в кредитном договоре. Поэтому такие слова, как «забыл», «не знал», «не предупреждали» не являются вескими аргументами при защите собственной позиции.

Это касается и кредитных карт, которые некоторые банки высылают своим постоянным клиентам. Письменный договор в таком случае не заключается, однако начинается действие так называемого договора оферты — кредитная организация делает клиенту предложение воспользоваться кредитом, которое он принимает.

Условия договора при этом описываются в приложении к карте, которое высылают по почте вместе с ней. Активация кредитной карты считается моментом заключения сделки. Для этого обычно требуется выполнение нескольких простых действий.

Приложение к карте редко кто читает, поэтому такой карточный кредит может принести человеку большие проблемы. В процессе выплат клиент понимает, что ему придется платить гораздо больше, чем он ожидал при активации карты. Обманутые таким образом заемщики составляют солидную часть должников.

Некоторые банки не считают нужным напоминать клиентам о текущей задолженности на начальном этапе. Наивные должники надеются, что банк забыл про их долг.

Это может происходить по разным причинам: некоторые банки не имеют специального персонала для работы с должниками, некоторые стараются заработать на наивных должниках: чем дольше они не платят, тем больше им придется выплачивать. А вот после следующей невыплаты работать начинают специалисты не банковских организаций. Заемщик по-прежнему думает, что о нем забыли, а тем временем процесс возврата долга только начинается.

На этом этапе с клиентами работают сотрудники этого же банка, но из службы безопасности. Многие проблемные кредиты гасятся до объявления дефолта, то есть через 2 месяца после первой просрочки. Многие люди боятся испортить свою репутацию.

Ведь теперь на каждого гражданина, берущего кредит в банке, заведена кредитная история. В этот документ вносится информация о просроченной задолженности, что может стать причиной отказа при повторном получении кредита.

Сотрудники кредитного отдела и службы безопасности должны объяснить проблемному заемщику о неприятностях, которые их ожидают в случае невыплаты кредита.

Но выплатить долги без обращения банка в суд соглашаются не все. Тогда характер общения с должником меняется.

Предупреждающие письма и звонки, визиты представителей службы безопасности банка по месту жительства и работы должника — краткий перечень мер воздействия.

Коллекторские агентства

Бизнес по выбиванию долгов банки все чаще отдают сторонним организациям — коллекторским агентствам. Эти компании обычно покупают пакет долгов для последующей работы с ними. Долг заемщика передается новому кредитору.

Банк списывает долг с баланса, улучшая свои финансовые показатели и освобождая резервы.

Однако даже если коллекторы работают на аутсорсинге, банк получает большие шансы на возврат задолженности по ипотечным и потребительским кредитам. При этом содержать большой штат работников службы безопасности не приходится.

По закону банки имеют право на передачу долгов (если это прописано в кредитном договоре), а коллекторские агентства будут работать c этой задолженностью.

Если вам звонят сотрудники коллекторской компании, значит, банк продал ваши долги этому агентству. Как убедиться в том, что звонит именно коллектор, а не мошенник? Звонивший должен назвать компанию и представиться. Заемщик имеет право обратиться в это агентство и узнать, есть ли у них такой сотрудник.

Коллекторские агентства работают по схеме, схожей со схемой работы службы безопасности банка. Для начала коллектор звонит заемщику и объясняет, почему тот должен оплатить задолжность.

В работе с проблемным заемщиком коллекторы идут до конца, ведь их целью является получение прибыли. Они могут сильно осложнить жизнь заядлого неплательщика долгов по ипотечным и потребительским кредитам.

Коллектор не имеет право оказывать давление на должника, угрожать ему расправой. Если коллектор превысил свои полномочия, заемщик имеет право пожаловаться в банк, и он пересмотрит условия сотрудничества с коллекторскими агентствами. Пожаловаться можно и в Роспотребнадзор, а в крайних случаях обращаться в полицию.

Могут ли кредиторы забрать имущество?

Последним этапом возврата задолженности по кредиту является обращение банка в суд. По решению суда заложенную в банке машину или квартиру продают на аукционе. Однако для заемщика это невыгодно.

По согласованию сторон, при возникновении у заемщика проблем с возвратом долгов, он может продать имущество по рыночным ценам самостоятельно.

А вот справедливость цены на аукционе — вопрос сложный, поэтому заемщику, взявшему, например, ипотечный кредит, дело до суда лучше не доводить.

Потребительские экспресс-кредиты, не предполагающие залога — совсем другое дело. Суд в этом случае выносит решение об аресте имущества и счетов гражданина на сумму, необходимую для полного погашения кредита. Все эти действия осуществляют судебные приставы: они арестовывают имущество, продают его, штрафуют должника и удерживают до 50% зарплаты.

Судебный пристав с понятыми приходит домой или на работу к должнику.

По закону приставы, имеющие решение об аресте имущества, изымают обнаруженные у должника денежные средства, драгоценные камни и металлы, ювелирные изделия.

Приставы описывают все найденное в помещении имущество, даже если заемщику оно не принадлежит. Для изъятия из описи собственного имущества родственники должника должны обращаться в суд.

Что делать при наличии просроченной задолженности по кредиту?

Каковы последствия невыплаты долгов по кредиту? Плохая кредитная история и проблемы при повторном оформлении кредита — это только малая часть проблем. Принятые недавно поправки позволяют судебным приставам запрещать выезд должника за пределы Российской Федерации.

К заядлым должникам будут применяться следующие воздействия: списывание средств со счетов мобильных телефонов, лишение водительских прав, изъятие имущества у родственников должника, на которых он переписал свое имущество при возникновении проблем с выплатой кредита.

Если заемщик не способен погасить задолженность перед банком из-за ухудшения жизненной ситуации, ему нужно немедленно обратиться в банк или коллекторское агентство и сообщить об этом. Прятаться от кредиторов невыгодно для должника, ведь уже через месяц просрочки банк имеет право истребовать ссуду досрочно. То есть банк имеет право потребовать внести всю сумму кредита немедленно.

Если в интересах банка погашение кредита, он может делать отсрочки и пересматривать графики платежей. В особых ситуациях банк может снять с должника части пени и штрафов. Но даже на судебном заседании должник может потребовать от кредитора подписать мировое соглашение на удобных для него условиях, сославшись на сложную жизненную ситуацию.

Продажа имущества, находящегося под залогом, также может стать выходом из трудной ситуации. Продажей имущества могут заниматься и сами заемщики. Если должник может самостоятельно продать имущество, больших потерь при погашении просроченной задолженности он не понесет. В этом случае выплаченные ранее деньги вернутся к нему в почти полном объеме (за исключением процентов по кредиту).

Одобрение банка при сделке купли-продажи нужно для того, чтобы продать залог по выгодной цене. Еще одним способом решения проблемы является получение кредита в другом банке на более удобных условиях. Иными словами, взять новый кредит на погашение старого. Процедура это называется рефинансированием ссуды.

Все эти советы подойдут только тем заемщикам, с которыми банк работает честно.

Однако бывает и такое, что кредитная организация намеренно доводит дело до суда, стараясь увеличить долг и не объясняя заемщику, что его ждет в случае невыплаты кредита.

Долг в результате может стать неподъемным, а впереди замаячит судебное разбирательство с конфискацией имущества. Что делать в таком случае? Антиколлекторы смогут помочь вам.

Антиколлекторы — юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщика перед коллекторским агентством или банком. Они помогают уменьшить штрафы за несвоевременную выплату кредитов, снизить претензии банка. Например, антиколлекторы пользуются ст. 333 ГК ГФ — «Уменьшение неустойки». Помогают они и при судебном разбирательстве — с их помощью дело может решиться выгодным для клиента образом.

Черные полосы могут случаться в жизни каждого, а просроченный кредит становится дополнением к уже имеющимся проблемам. До суда лучше дело не доводить, вовремя выплачивая все долги. Кроме того, при получении следующих кредитов нужно более внимательно относиться к чтению кредитного договора.

Источник: https://1bankrot.ru/kreditovanie/zadolzhennost-kredit.html