Как устроена государственная кредитная гарантия

Содержание

Кредитные гарантии для граждан

Как устроена государственная кредитная гарантия

Кредитные гарантии – это важный инструмент управления рисками для граждан.

Как правило, в качестве клиентов банка выступают предприниматели, юридические лица и представители компаний.

Суть в данном случае проста: кредитные гарантии предоставляются заказчику товаров или услуг, которые приобретаются у их поставщика.

При этом банк выдает гарантию на то, что заказчик выполнит свои обязательства перед поставщиком, то есть оплатит долг даже в случае невыплаты суммы со стороны заказчика.

Как будет рассчитываться с банком тот, кто стал инициатором сделки (получатель товаров) – вариантов масса.

Возможно, уплатит долг единоразово через определенный промежуток времени, но, может быть, ему будет предоставлена возможность отсрочки или разделения остатка долга на несколько платежей. При этом банк-гарант выдаст средства поставщику сразу же.

Подобный подход актуален и для частных лиц. При этом подобные услуги могут оказывать не только банки, но и страховые компании, и некоторые другие организации.

Однако на предоставление гарантийных услуг должна быть выдана соответствующая лицензия.

Преимущества кредитных гарантий

Как и секьюритизация, кредитная гарантия от банка отличается рядом преимуществ:

  • можно работать с государственными заказчиками;
  • риски мошенничества сводятся к минимуму;
  • получатель товаров может выплачивать банку кредит, тогда как банк переведет реальному кредитору всю сумму, рассчитавшись сразу;
  • на срок, который послужит основанием для выдачи гарантии, может быть отсрочен платеж по сделке;
  • плата зависит от суммы сделки, причем стоимость гарантии невысокая;
  • дополнительное обеспечение в ряде случаев может не требоваться;
  • можно воспользоваться максимально простой процедурой оформления (стоимость услуг банка будет выше);
  • гарантии реализуются быстро (актуально для кредитора);
  • для кредитора есть гарантия того, что заказчик вовремя внесет оплату;
  • для заказчика есть гарантия того, что товары ему будут переданы (или предоставлены услуги).

Применение кредитных гарантий

География использования подобной системы расчетов и получения гарантий в России не слишком широка.

Как правило, применяется она в крупных городах. В большинстве европейских государств банковская гарантия — востребованная услуга.

Однако сегодня и в нашей стране гарантии выдаются все чаще. Так, госконтракты таким образом и заключаются – заказчик услуг или товаров переводит средства в банк, а поставщик предоставляет то, за что заплатил заказчик, а потом получает деньги.

В результате после исполнения сторонами своих обязательств банк выплачивает сумму средств заказчику. Актуален такой способ расчетов и между мелкими предпринимателями.

Оформление кредитных гарантий

Стандартная процедура оформления на получение кредитов состоит из таких действий:

  • сначала покупатель обращается в банк с заявлением выдать гарантию;
  • затем кредитор должен дать письменное согласие на то, что он согласен на сделку и готов предоставить условия для выполнения условий сделки;
  • далее банк начисляет средства на счет кредитору (если его решение положительное);
  • покупатель услуг обязуется в соответствии с условиями договора с банком вернуть заемные деньги в установленные сроки. Далее все происходит, как и в случае с оформлением стандартного кредита.

Мифы о кредитных гарантиях

Основной миф – это то, что кредитная гарантия является тем же продуктом, что и поручительство.

Поручителем может стать любое лицо, которое подтвердит, что в случае неуплаты заемщиком долга оно возьмет все обязательства на себя.

Кредитная гарантия со стороны банка или другой финансовой организации, которая имеет право на проведение такого рода деятельности, отличается тем, что в случае с заключением договора о покупке кредитных гарантий банк выплачивает за заемщика всю сумму сразу поставщику товаров или услуг – кредитору.

По сути, если заказчик выплатит средства сразу, что будет установлено договоренностями, то кредитная линия в сделке не задействуется.

Таким образом банк будет предоставлять исключительно финансовую гарантию между двумя сторонами, контролируя исполнение обязательств по сделке.

Если обязательства не будут исполнены, банк будет вынужден самостоятельно заплатить деньги, а потом истребовать их с должника, что произойдет в рамках правил кредитных договоров.

Также существует миф, что гарант – банк, имеет право отказаться от обязательств.

На самом деле этого не будет, ведь если банк взял обязательства, в одностороннем порядке отменить их невозможно.

Прекращение действия кредитных гарантий

Гарантия перестает действовать в тот момент, когда банк передает средства кредитору – поставщику услуг или товаров.

С этого времени в случае оформления банковского кредита покупатель товаров (услуг) начинает выплачивать полноценный кредит, который закрывается после полного погашения долга.

Источник: http://poluchenie-kreditov.ru/kreditnyie-garantii-dlya-grazhdan

Как малому бизнесу получить кредит под госгарантию

Как устроена государственная кредитная гарантия

История пекарни «Дырка от бублика» началась около года назад прямо на кухне Алексея В. — он решил выпекать пирожки по старинному семейному рецепту. Через год у него были и постоянные покупатели, и около 120 000 рублей выручки каждый месяц.

Окрыленный успехом, Алексей решил открыть точку на другом конце города. Но аренда помещения и покупка оборудования обходились в существенную сумму — к такому Алексей не был готов. Он пошел за кредитом в банк. Но там не торопились поддержать молодого предпринимателя.

Решение пришло с неожиданной стороны — поручителем по кредиту бизнесмена готово было выступить государство.

Начинающим бизнесменам банки не всегда одобряют предпринимательский кредит — слишком велики риски: если дело не станет успешным, то вернуть деньги будет проблематично. Шансы предпринимателя получить деньги увеличиваются, если брать кредит под залог имущества. Но на старте у бизнесмена не всегда есть достаточно ценного имущества для этого залога.

Тут на помощь может прийти государство: если ваш бизнес подходит под определенные критерии, вы можете получить кредит под гарантию госструктур.

Кому дают гарантии?

Государственную гарантийную поддержку может получить практически любой малый или средний предприниматель. На нее можно рассчитывать, если:

  • бизнес зарегистрирован на территории России;
  • предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса: годовая выручка не превышает 2 млрд рублей, а число работников — 250 человек;
  • нет задолженности по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
  • не было просрочек по другим кредитам с госгарантией;
  • предприятие не банкрот.

Кредиты с государственной гарантией не выдают: 

  • представителям игорного бизнеса;
  • тем, кто работает с акцизными товарами (алкоголь, табак, авто);
  • тем, кто добывает или продает полезные ископаемые;
  • кредитным организациям;
  • страховым организациям;
  • инвестиционным фондам;
  • негосударственным пенсионным фондам;
  • ломбардам;
  • брокерам, управляющим и другим профессиональным участникам фондового рынка.

На что можно взять кредит с гарантией?

Кредиты с гарантией выдают для решения конкретных задач. Например, для развития бизнеса — покупки нового оборудования или помещения. Можно взять кредит и просто на увеличение оборота — эти деньги вы можете направить, скажем, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудникам.

Поскольку кредит целевой, банк может попросить вас отчитаться о том, как были потрачены деньги. Если вы израсходовали их не на то, что указано в договоре, вас могут попросить досрочно вернуть кредит.

Есть другие особые условия?

По кредитам с госгарантией банки предлагают пониженную процентную ставку. Залог для таких кредитов тоже нужен гораздо меньше — он снижается на размер гарантии.

За гарантию придется заплатить, но это небольшая сумма (0,75% годовых) и выплачивать ее можно с отсрочкой.

Кто выдает гарантию?

Специально для финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства была создана Национальная гарантийная система (НГС).

В нее входят Корпорация «МСП» (она выдает гарантии под крупные проекты — от 100 млн рублей), «МСП Банк» (гарантии по кредитам от 25 до 100 млн рублей) и региональные гарантийные организации (РГО, они выдают поручительства по небольшим кредитам — до 25 млн рублей).

Вы можете обратиться напрямую в одну из этих организаций. Лучше выбирать именно те, которые выдают гарантии или поручительства на нужную вам сумму.

Можно сразу подать заявку на кредит в один из  банков — партнеров НГС, и они сами по вашему поручению обратятся за получением гарантии. Еще один простой способ — подать документы в местный центр поддержки предпринимательства или даже МФЦ, чтобы они помогли вам связаться с НГС.

Полный список нужных адресов в вашем регионе есть на сайте « Бизнес-навигатор МСП». 

Корпорация «МСП», «МСП Банк» или РГО рассмотрят ваши документы и, если ваш проект подойдет под критерии государственной поддержки, предложат гарантию или другие, более выгодные варианты.

Какую еще поддержку можно получить от Корпорации «МСП»?

У Корпорации «МСП» есть большой список программ поддержки предпринимателей.

Льготные кредиты

Для бизнес-проектов, которые имеют важное значение для страны, действуют особые ставки кредитов. Через Корпорацию «МСП» можно одолжить деньги по ставке от 9,6% годовых.

Существуют и другие государственные программы, по которым можно получить кредиты или займы даже под меньший процент — от 6,5%.

Подробнее об этом можно узнать в материале «Как получить льготный кредит для малого бизнеса».

Льготный лизинг

По инициативе Корпорации «МСП» в России создаются региональные лизинговые компании. Они помогают индивидуальным и малым предпринимателям получать оборудование на выгодных условиях — по ставке 6% годовых для отечественного оборудования и 8% годовых для иностранного.

Требования к бизнесу при этом несложные:

  • бизнес зарегистрирован в России;
  • он существует не менее 12 месяцев.

Детали программы лизинговой поддержки предпринимателей можно узнать на  сайте Корпорации «МСП».

Подробнее о том, что такое лизинг и чем он может быть полезен предпринимателю, читайте в нашей статье. На эту тему был также проведен вебинар.

Обучение

Корпорация «МСП» организует семинары и круглые столы, где эксперты рассказывают, как вести бизнес — например, как участвовать в госзакупках, создать бизнес-идею или выбрать систему налогообложения. Посмотреть план мероприятий можно на сайте Корпорации «МСП» в разделе программ обучения.

Подробнее о том, чем полезно участие в госказупках для малого и среднего бизнеса и что нужно для работы с ними, читайте в статье « Госзакупки: краткий гид начинающего поставщика».

«Бизнес-навигатор МСП»

У Корпорации «МСП» есть специальный онлайн-портал « Бизнес-навигатор МСП». Он был задуман как ресурс, с помощью которого небольшие предприятия могут получить полезную информацию по всем шагам в бизнесе с самого старта.

В «Бизнес-навигаторе МСП» вы сможете узнать, какой бизнес будет самым рентабельным в вашем регионе, как грамотно составить бизнес-план, получите информацию о видах господдержки, о том, как взять в аренду недвижимость по льготным ставкам, а также о многом другом.

Источник: https://fincult.info/article/kak-malomu-biznesu-poluchit-kredit-pod-gosgarantiyu/

Порядок, условия и сроки выдачи банковских гарантий

Как устроена государственная кредитная гарантия

Участие в крупном тендере или конкурсе на госзаказ, а тем более победа в нем — большой плюс для репутации любой компании и, конечно, существенная прибыль.

Однако не во всех организациях знают (зачастую — вплоть до подачи заявки на тендер), что для обеспечения выполнения контракта, скорее всего, будет нужна банковская гарантия.

Что представляет собой этот инструмент, как получить гарантию и сколько это займет времени — читайте в нашей статье.

Перечень банков, имеющих право выдавать банковские гарантии

Банковская гарантия является одним из самых распространенных способов минимизации рисков: если одна из сторон договора опасается, что другая не выполнит свои обязательства, то в качестве обеспечения она вправе запросить банковскую гарантию.

По сути, это письменное обещание банка или страховой компании (гаранта) уплатить оговоренную денежную сумму заказчику товара или услуги (бенефициару) по требованию, если исполнитель или поставщик (принципал) нарушит условия договора или откажется его выполнять.

Госзакупки являются самой популярной сферой применения данного обязательства, поэтому в дальнейшем мы будем ориентироваться именно на них.

Так, согласно Федеральному закону № 44-ФЗ от 5 апреля 2013 года «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее — 44-ФЗ), обеспечение необходимо как на этапе подачи заявки на конкурс, так и для заключения контракта с победителем. Таким обеспечением в большинстве случаев может выступить банковская гарантия. При этом она выгодна всем сторонам: банк получает вознаграждение за выдачу документа, бенефициар — гарантию возмещения убытков в случае невыполнения контракта принципалом, а принципал, в свою очередь, может не замораживать собственные средства на время проведения торгов и исполнения заказа.

Однако нужно отметить, что для использования гарантии в обеспечение участия в конкурсах и аукционах, проводимых по 44-ФЗ, необходимо ее строгое соответствие нормам закона. Она может быть оформлена только банком, причем не любым, а соответствующим требованиям части 3 статьи 74.1 Налогового кодекса.

Так, обязательным для выдачи банковской гарантии является наличие у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление операций, срок деятельности — не менее пяти лет, размер капитала — не менее 1 млрд рублей, соблюдение нормативов, установленных Федеральным законом 86-ФЗ.

Кроме этого, в отношении банка не должны быть применены меры по финансовому оздоровлению.

Перечень организаций, соответствующих всем указанным параметрам, устанавливается Министерством финансов РФ. На данный момент, в него входит немногим больше 300 организаций. Еще недавно это количество почти достигало 350.

Актуальный реестр банков, обладающих правом выдачи банковских гарантий, можно найти на официальном сайте Минфина России: данные обновляются ежемесячно, в список входят федеральные и региональные банки, отсортированные по номеру лицензии в порядке возрастания.

Условия выдачи банковских гарантий

Каждый банк вправе самостоятельно определять большинство требований и условий, на которых будет выдана банковская гарантия. Мы рассмотрим наиболее распространенные параметры, встречающиеся у большинства гарантов.

Требования к заявителю

Банковская гарантия имеет некоторые сходства с кредитным договором: ведь в случае получения бенефициаром денежных средств по ней, банк, в свою очередь, затребует их возвращения от принципала.

Поэтому система требований к заявителю аналогична тем, что предъявляются при получении кредита: финансовая стабильность компании, отсутствие задолженностей и просроченных платежей, положительная кредитная история, длительный срок работы, зачастую — предоставление обеспечения или поручительство.

Помимо этого, закон предписывает банку проверить сведения об учредителе, директоре и главном бухгалтере предприятия.

Срок гарантии

Согласно 44-ФЗ гарантия должна действовать минимум на месяц дольше срока исполнения контракта. Если на поставляемый товар существует гарантийный период, он также должен быть включен во время действия.

Исчисление начинается с момента получения документа, если в самой гарантии не прописано иное.

Как правило, банки указывают, на какой период они готовы выдать обеспечение: например, Сбербанк выдает банковские гарантии, действующие от 1 до 24 месяцев по общим правилам и до трех лет — если заемщик соответствует дополнительным требованиям.

Срок выдачи

При самостоятельном обращении в банк время ожидания выдачи банковской гарантии составляет до 2–3 недель, в зависимости от финансового положения принципала, вида обеспечения, предоставленного залога и выбранной организации-гаранта. Существуют также брокерские организации, позволяющие клиенту оформить гарантию в более сжатые сроки (от 3-х дней).

Комиссия банка за выдачу банковской гарантии

Сумма вознаграждения банку за оформление гарантии в среднем составляет 2–5%, но обычно не менее 10–20 тысяч рублей. Не стоит забывать о дополнительных платежах, которые могут потребоваться: открытие и обслуживание расчетного счета, штрафы и пени за просрочку возврата денежных средств, платеж при наступлении гарантийного случая.

Один из самых низких размеров вознаграждения за выдачу банковской гарантии предлагает банк «ВТБ24»: от 1%, но не менее 10-ти тысяч рублей.

Впрочем, чтобы воспользоваться таким тарифом, необходимо предоставить залог денежных средств в размере 100% от суммы гарантии.

При залоге имущества стоимостью не менее 85% гарантийной суммы, комиссия составит 2%, но не менее 15-ти тысяч рублей. При отсутствии обеспечения придется заплатить 3%, но не менее 20-ти тысяч рублей.

Валюта кредита

В большинстве случаев банковская гарантия оформляется в рублях, однако при работе с иностранными компаниями по соглашению сторон можно указать другую валюту. Также популярно использование «валютной оговорки»: все платежи производятся в рублях, но эквивалентны какой-то сумме в иностранной валюте. Для расчетов можно использовать как официальный курс на день операции, так и фиксированный.

Сумма гарантии

Согласно 44-ФЗ при участии в госзакупках поставщик обязан предоставить обеспечение на сумму от 0,5 до 5% от начальной стоимости контракта на этапе подачи заявки и от 5 до 30% (но не менее размера аванса при его наличии) — в качестве обеспечения исполнения договора. При работе в рамках Федерального закона от 18 июля 2011 года № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» предельные размеры гарантии не установлены и определяются организаторами торгов.

Банки в свою очередь самостоятельно определяют минимальную и максимальную сумму выдаваемых гарантий.

Например, Сбербанк не рассматривает заявки по гарантиям размером менее 50-ти тысяч рублей, зато верхний предел зависит только от финансового состояния принципала.

«ВТБ24» наоборот устанавливает максимальную сумму гарантии в 150 млн рублей при наличии залога или 30 млн рублей — без такового, но не указывает нижней границы. Банк «Кредит-Москва» указывает обе крайние суммы — от 300 тысяч до 10 млн рублей.

Срок возмещения платежа по гарантии

Срок, в который гарант обязан удовлетворить требования бенефициара по уплате оговоренной суммы, обычно указан в тексте банковской гарантии. Чаще всего он составляет до трех месяцев, однако при выдаче гарантии под залог денежных средств или векселей может быть всего несколько дней.

Обеспечение

Банк вправе требовать от принципала обеспечения выдаваемой гарантии. В качестве залога чаще всего выступает принадлежащая компании недвижимость, транспорт, товар, ценные бумаги или денежные средства.

В качестве альтернативы или в дополнение к залогу имущества банк может потребовать предоставления поручительства.

Поручителями могут стать как собственники компании-принципала, так и другие лица, физические или юридические.

Многие банки предлагают и оформление гарантий без обеспечения, но комиссия в этом случае, как правило, выше, а шанс одобрения и максимальная сумма — ниже.

Страхование

Страхование имущества, выступающего залогом при оформлении банковской гарантии, обычно не является обязательным. Однако для некоторых категорий собственности, например при залоге сельскохозяйственных животных, банк может потребовать оформление страховки.

Неустойка за несвоевременное возмещение платежа по гарантийному обязательству

При нарушении банком сроков платежа бенефициару, при наступлении гарантийного случая, он обязан уплатить неустойку. Ее размер обычно составляет 0,1% от суммы возмещения за каждый день просрочки.

Процентная ставка в случае наступления гарантийного случая

По общему принципу банковской гарантии, если принципал не исполнил свои обязательства по договору с заказчиком, банк выплачивает бенефициару оговоренную сумму возмещения. Далее гарант обращается с регрессными требованиями к принципалу: тот должен вернуть банку затраченную сумму, причем с уплатой процентов за отвлечение денежных средств.

Процентная ставка, как правило, близка к обычной ставке по кредитам: ее размер зависит от финансовых показателей принципала, наличия обеспечения — и обычно составляет 11–25% годовых.

История банковской гарантии не очень длительна — в нашей стране первые упоминания о банковских гарантийных обязательствах появились во время НЭПа, то есть в 20-е годы XX века.

Тем не менее человечеству издавна были знакомы другие способы обеспечения контрактов (даже в те времена, когда слова «контракт» еще не было).

Так, еще в Священной Римской Империи строитель, нанимавшийся возвести дом, должен был предоставить поручительство от городских властей или от предыдущих клиентов. В поручительстве фиксировалось, что подрядчик честен, не ворует стройматериалы и оканчивает работы в срок.

Порядок выдачи банковской гарантии

Чтобы получить гарантию, заявителю придется пройти множество этапов, каждый из которых имеет свои особенности и занимает определенное время.

  • Анализ соответствия требованиям банка и сбор документов Конечно, все начинается с вопроса, в какой банк лучше обратиться за получением обеспечения. Ответ будет зависеть от многих факторов: состояния компании, требований организаторов торгов, необходимой суммы. Продолжительность этого этапа индивидуальна для каждого случая: у кого-то он проходит буквально за пару дней, кто-то неделями ищет лучшие предложения по условиям выдачи банковской гарантии от банков из топ-25 рейтинга. Целесообразно начать анализ и сбор стандартного пакета документов заранее, сразу после решения об участии в торгах. Как правило, потребуются бумаги следующих видов:
    • Юридические — свидетельство о регистрации юрлица, выписка из ЕГРЮЛ, заверенные копии паспортов учредителей и руководителя, устав, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, а также справки об отсутствии задолженностей перед бюджетными и внебюджетными фондами.
    • Финансовые — бухгалтерская отчетность по формам 1 и 2 за последний год для предприятий на общей системе налогообложения либо налоговая декларация и выписка из книги доходов и расходов для фирм на «упрощенке».
    • Сведения о тендере — ссылки на проводимый конкурс или аукцион, проект контракта и т. д.
    • Подтверждающие надежность принципала — в этот перечень обычно входят документы, свидетельствующие об опыте компании, ее положении на рынке, предыдущем участии в торгах и выполненных контрактах, отзывы заказчиков и т. д. Также, при наличии залогового имущества, — документы о праве собственности на него, оценочные акты.
  • Передача документов в банк
    После сбора всех необходимых документов заявитель передает их в банк — этот этап, чаще всего, проходит за один день. Впрочем, иногда гарант требует дополнительные бумаги, и тогда временные затраты увеличатся на срок, нужный для их подготовки.
  • Анализ документов в банке и вынесение решения
    На этом этапе банк проверяет достоверность всех предоставленных сведений и документов, оценивает платежеспособность компании и принимает решение о выдаче банковской гарантии или об отказе заявителю. Формально период рассмотрения составляет около семи дней, но зачастую эти сроки увеличиваются до двух–трех недель при необходимости проведения дополнительных проверок.
  • Заключение договора и выдача гарантии
    После одобрения заявления компании предоставляется информация о персональных условиях выдачи гарантии, процентных ставках, а также ее проект. После окончательного согласования принципал заключает договор с банком и уплачивает оговоренную сумму вознаграждения. Затем происходит фактическая передача гарантии заявителю.
  • Внесение данных о гарантии в Реестр
    Согласно законодательству после выдачи гарантии банк обязан внести соответствующие данные в общий реестр. На это отводится срок в один день. Этот этап является заключительным, и сразу после его окончания принципал может использовать банковскую гарантию по назначению.

Безусловно, получение банковской гарантии — крайне выгодный для организаций способ обеспечить свое участие в торгах.

Однако процесс оформления подобного документа достаточно длителен и обычно превышает установленный срок для заключения контракта, в течение которого исполнитель обязан предоставить обеспечение.

Поэтому большинство компаний вынуждены прибегать к различным способам сокращения времени получения банковской гарантии.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/porjadok-vydachi-bankovskikh-garantii.html

Кредиты малому бизнесу от государства

Как устроена государственная кредитная гарантия

Кредит малому бизнесу от государства это не что иное, как финансовая государственная поддержка субъекта малого предпринимательства. Госфинподдержка малого бизнеса имеет несколько основных направлений, это: льготные кредиты, субсидии, государственные и муниципальные гарантии по кредитам, займам (ст.

17 Федерального закона от 24.07.2007 г. N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ»). Сама поддержка основной целью имеет использование потенциала малого бизнеса для создания новых рабочих мест.

Чтобы получить госпомощь, предпринимателю нужно соответствовать выдвигаемым требованиям и предоставить необходимый комплект документов.

Основные направления государственной финансовой поддержки малого бизнеса

На сегодняшний день малый бизнес может рассчитывать на следующие виды государственной финансовой поддержки:

  • Льготное кредитование. В большинстве случаев принимает вид микрокредитования (микрозайм, микрокредит). По его условию малый бизнес может получить кредитные ресурсы на сумму до 1 млн. рублей под 8,25 и более годовых процентов на срок до 1 года. Иногда такой кредит выдается без залога.
  • Государственная гарантия по кредитам (поручительство гарантийного фонда). Заключается в предоставлении предпринимателям поручительства в размере до 90% от суммы обязательств по кредитному договору. Фактически это значит что в случае, когда предпринимателю не хватает собственного залога для получения банковского кредита, он может обратиться за помощью к государству, а именно в фонд, который выступит перед банком в качестве поручителя и предоставит тем самым недостающую часть обеспечения.
  • Безвозвратный (безвозмездный) кредит или субсидия от государства. Подразумевает под собой безвозвратную передачу денежных средств для открытия или развития бизнеса. Размер субсидий в каждом регионе свой.

Распределением средств выделяемых на реализацию программ поддержки занимаются государственные (региональные) фонды поддержки малого предпринимательства (ФПМП).

Вышеперечисленные виды господдержки не предоставляются субъектам малого предпринимательства занимающихся: игорным бизнесом, производством и реализацией подакцизных товаров (сюда входят: вино-водочные изделия, пиво, табачные изделия, автомобили, предметы роскоши, деликатесы), добычей и реализацией полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых).

Как взять микрозайм

Чтобы взять микрозайм от государства нужно:

  1. Подать заявку.
  2. Предоставить в фонд необходимый пакет документов (см. ниже).
  3. Дождаться решения комиссии.
  4. При получении положительного решения заключить кредитный договор.

Условия предоставления микрозайма

Микрокредиты предоставляются на следующих условиях:

  • процентная ставка по займу не меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ (на сегодняшний день это 8,25% в рублях «Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У»);
  • сумма не более 1 000 000 рублей;
  • срок до 1 года;
  • кредитные средства расходуются строго по целевому назначению;
  • наличие обеспечения (требуется не всегда).

Как получить государственную гарантию по кредиту

Чтобы получить государственную гарантию по кредиту (что по факту есть — поручительство гарантийного фонда) предпринимателю нужно:

  1. Подать заявление на получение кредита (где следует указать, что вы рассчитываете на поручительство фонда) в один или несколько банков, которые являются партнерами выбранного фонда (список банков партнеров фонды размещают на своих сайтах).
  2. Предоставить банку требуемый комплект документов (см. ниже).
  3. Дождаться решения банка (если заявка будет одобрена, банк сам предоставит все необходимые документы в фонд).
  4. Дождаться решение фонда.
  5. В случае принятия положительного решения подписать трехсторонний договор.
  6. Оплатить вознаграждение фонду.

Условия предоставления государственной гарантии по кредиту

Гарантийный фонд предоставляет поручительство на следующих условиях:

  • размер поручительства не более 90%, а в большинстве случаев — 50% от суммы обязательств по кредитному договору;
  • минимальная стоимость поручительства фонда составляет 1,2% годовых от суммы поручительства, максимальная — 3,25% (конечный процент зависит от сферы деятельности бизнеса).

Как получить безвозвратный кредит на открытие бизнеса

Чтобы получить безвозвратный кредит (субсидию) на открытие малого бизнеса нужно:

  1. Стать на учет в качестве безработного в Центре занятости населения, по месту прописки (для этого понадобятся следующие документы: паспорт, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ с предыдущего места работы, ИНН).
  2. В случае одобрения заявления зарегистрироваться как ИП.
  3. Подготовить бизнес-план.
  4. Пройти собеседование в Центре занятости (там предстоит ответить на вопросы касательно предложенной бизнес-идеи).
  5. В случае одобрения проекта заключить договор на получение субсидии.

Требования к желающим получить данную субсидию минимальны: возраст не меньше 18 лет, гражданство РФ, наличие вышеупомянутых документов.

Как получить безвозвратный кредит на развитие бизнеса

Для получения безвозвратного кредита на развитие малого бизнеса предпринимателю нужно:

  1. Подать заявление на получение субсидии.
  2. Предоставить в фонд требуемый комплект документов (см. ниже).
  3. Дождаться решения конкурсной комиссии.
  4. При положительном решении заключить с фондом договор на получение субсидии.

Условия предоставления безвозвратного кредита

Безвозвратные кредиты предоставляется на следующих условиях:

  • целевое использование полученных средств;
  • документальное подтверждение затрат;
  • согласие получателя на осуществление контроля уполномоченным органом за целевым расходованием бюджетных средств;
  • возврат бюджету региона (который выделил средства) той части субсидии, которая не будет использована в установленный договором срок.

Требования к заемщику

К владельцам малого бизнеса желающим получить госфинподдержку, как правило, выдвигаются следующие требования:

  • регистрация и осуществление своей деятельности в регионе, где планируется брать заем;
  • отсутствие просроченной задолженности по налоговым, а также иным обязательным платежам перед бюджетами всех уровней;
  • отсутствие нарушений условий по ранее заключенным кредитным договорам;
  • отсутствие просроченной задолженности по ранее предоставленным на возвратной основе бюджетным средствам;
  • обеспечение начисления месячной заработной платы работникам в размере не ниже установленного минимума (МРОТа — минимального размера оплаты труда);
  • отсутствие задолженности по оплате труда перед работниками;
  • отсутствие на момент подачи заявления процедур ликвидации, реорганизации или банкротства предприятия;
  • наличие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: залог, поручительство.

Требуемые документы

Примерный перечень документов необходимых для получения госфинподдержки выглядит следующим образом:

  • заявление-анкета;
  • паспорт заявителя;
  • свидетельство о постановке на учет физического лица в налоговом органе (ИНН);
  • свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРН);
  • бизнес-план;
  • справка об открытых расчетных счетах заявителя;
  • справка, подтверждающая отсутствие производства и реализации подакцизных товаров;
  • лицензии/свидетельства о праве на осуществление хозяйственной деятельности (если их наличие требует действующее законодательство);
  • документ, содержащий сведения о среднесписочной численности работников (СЧР) за предшествующий календарный год (дня вновь зарегистрированных ИП со дня их государственной регистрации);
  • договор аренды (субаренды) недвижимости (зданий и помещений, используемых для ведения хозяйственной деятельности) с актом приема-передачи и/или свидетельств на право собственности;
  • документы, подтверждающие приобретение и постановку на учет оборудования;
  • документы по обеспечению кредита (если это поручительство предоставляется анкета и копия паспорта, если залог имущества — правоустанавливающие документы, договоры страхования);
  • справка, подтверждающая отсутствие у заявителя просроченной задолженности по исполнению обязанности по уплате налогов, сборов, пеням, штрафам (в случае наличия просроченной задолженности — документ, подтверждающий ее оплату).

Источник: http://creditbudet.ru/kredity-biznesu/kredity-malomu-biznesu-ot-gosudarstva.html

Что такое банковская гарантия простым языком – содержание, виды, требования

Как устроена государственная кредитная гарантия

Банковская гарантия – это один из наиболее эффективных инструментов обеспечения безопасности сделки.

По своей природе она является кредитным продуктом, однако во много раз дешевле денежного кредита. За предоставление данных услуг банк берет свои проценты – комиссию.

Что это такое

Банковская гарантия – это письменное обязательство банка выплатить определенную сумму денег заказчику в случае невыполнения исполнителем условий контракта.

Данный инструмент обеспечивает надлежащее исполнение договорных обязательств. Для некоторых сделок такой способ снижения рисков является главным условием сотрудничества.

В данном процессе участвует три субъекта:

  • гарант – финансовое учреждение, которое за определенную плату (комиссию) берет на себя обязательство;
  • принципал — исполнитель (должник) по основному контракту, инициатор предоставления обязательства;
  • бенефициар – заказчик (кредитор) по основному контракту, интересы которого защищаются.

Виды

Основная классификация банковских гарантий исходит из вида обеспечиваемой сделки.

Выделяют гарантии:

  • тендерная (конкурсная) – снижает риски заказчика при отказе победителя тендера от дальнейшего сотрудничества;
  • гарантия исполнения – гарантирует своевременную и в полном объеме поставку товара, выполнение работ или предоставления услуг;
  • платежная – обеспечивает своевременную оплату за выполненные работы или поставленные товары;
  • авансовая – гарантирует возврат авансового платежа в случае неисполнения условий сделки по объему или срокам;
  • таможенная, налоговая – обеспечивает надлежащее исполнение обязательств перед данными госорганами.

Существуют и другие виды в зависимости от целей основной сделки. Также разделяют банковские гарантии по другим признакам – отзывная и безотзывная.

Для чего нужна банковская гарантия простым языком

Чтобы пояснить, что такое банковская гарантия простым языком, удобно использовать пример.

Схема работы такова:

  • фирма Х (принципал) заключает контракт на поставку партии товара с фирмой Y (бенефициаром), который является заказчиком или покупателем данного товара;
  • фирма Y требует гарантий того, что условия контракта будут выполнены надлежащим образом – товар будет поставлен в полном объеме и в уговоренный срок;
  • для этого фирма Х или исполнитель по контракту привлекает третью сторону – банк Z (гарант) за получением гарантии в виде письменного документа;
  • банк-гарант за определенную плату берет на себя обязательство выплатить форме Y оговоренную сумму, например, 30% от суммы основного контракта в случае его невыполнения фирмой Х;
  • при наступлении такого гарантийного случая фирма Х должна в письменной форме потребовать выплату вознаграждения;
  • банк Z выплатит оговоренную сумму бенефициару и потребует у фирмы X регрессивного возмещения уплаченных денежных средств.

Существует и другой способ обезопасить сделку – залог в денежной форме, однако для этого фирма исполнитель должна изъять из оборота нужную сумму денег. Это невыгодно, тем более, что часто необходимо привлечение заемных средств, что 8-10 раз дороже.

 Этапы оформления

Вся процедура оформления описывается в семь этапов:

  1. возникновение необходимости в обеспечении сделки;
  2. поиск исполнителем по контракту банка-гаранта;
  3. написание заявления на выдачу гарантии;
  4. подача заявления и пакета документов в банк;
  5. проверка платежеспособности клиента;
  6. заключение соглашения между банком и клиентом;
  7. оформление гарантийного договора;

Поиск подходящего банка можно осуществить самостоятельно или через брокера. Также можно обратиться в любое отделение Сбербанка, который работает исключительно напрямую без посредников.

Пакет документов

Выдавая гарантийное обязательство, банк рискует собственными средствами, которые нужно уплатить при наступлении гарантийного случая. В дальнейшем данные денежные средства клиент обязан вернуть, поэтому банк должен убедиться в том, что клиент платежеспособен.

Требуемый пакет документов зависит от конкретного банка, но основные его составляющие это:

  • анкета, заявление;
  • копии ИНН, выписка из ЕРГЮЛ, выданная не более 30 дней назад;
  • нотариально заверенная копия протокола учредительного собрания, копия свидетельства о регистрации;
  • актуальный перечень всех участников ООО и копии их паспортов;
  • копии лицензий и сертификатов;
  • договора аренды или права собственности на помещения;
  • копии документов, уполномочивающих руководителя и главного бухгалтера, а также их паспортов;
  • копия проекта обеспечиваемой сделки;
  • бухгалтерский баланс, отчет по прибыли и убыткам за последний год;
  • финансовая отчетность за последние полгода;
  • при УСН нужна декларация о доходах расходах за последний год, при ЕНВД – декларация о налогах;
  • справка об отсутствии долгов;
  • отчет об аудиторской проверке и т. д.

Также банк может потребовать копии документации по успешно выполненным подобным контрактам и подобные подтверждение надежности компании.

Требования

Перед согласием банка на выдачу гарантии клиент будет проверен на предмет финансовой стабильности.

Фирма принципал должна соответствовать таким требованиям:

  • срок деятельности на рынке не менее 6 месяцев;
  • обороты должны соответствовать сумме обязательства;
  • в отчетности не должно быть убыточных периодов за исключением сезонных;
  • в кредитной истории не должно быть пророченных долгов, а порой банк требует отсутствия кредитов;

Часто нужно иметь расчетный счет в том же банке.

Образец

Закон РФ не диктует жестких требований по составлению и внешнему виду договора банковской гарантии. Однако, нормативная база диктует основные положение, которые обязательно должны быть в данном договоре.

Основные законодательные документы:

  • для государственных и муниципальных контрактов – закон 44-ФЗ;
  • для отдельных видов юрлиц – закон 223-ФЗ;
  • п. 4 ст. 368 ч.1 ГК РФ.

Образцы основных документов:

Как проверить в реестре гарантий

Все гарантии, выданные на основании закона 44-ФЗ, в обязательном порядке вносятся в Реестр. Для проверки нужно посетить портал Единой информационной системы в сфере закупок. Согласно ст. 45 п. 11 ФЗ №44-ФЗ информация должна быть занесена в систему в течение одного дня с момента оформления гарантийного обязательства.

Прочие гарантии, выданные на основании 223-ФЗ, не вносятся в реестр, их проверка возможна на сайте ЦБ в разделе справочника кредитных организаций.  Здесь нужно найти банк, оборотную ведомость и колонку №91 315 – обороты по гарантийным обязательствам.

В колонке №91 325 вы увидите цифру, которую следует сравнить с суммой гарантийного обязательства:

  • ноль или меньше – оборот не отображает выдачу гарантии;
  • равно или больше – банк выдает гарантии.

Тем не менее, при небольших суммах данные разрешено вносить в конце квартала.

Перечень банков

Минфин ежемесячно предоставляет список банков, которым разрешено выдавать банковские гарантии. Следовательно, найти информацию о перечне таких финансовых учреждений  можно на сайте Минфина.

Обоснованность получения

Для того, чтобы бенефициар смог получить сумму вознаграждения по гарантии, необходимы обоснования.

Такими основанием может быть:

  • исполнитель не выполнил условия сделки;
  • исполнитель отказывается предоставлять документы, удостоверяющие надлежащее исполнение контракта;
  • при нарушении условий основной сделки исполнителем.

Список необходимых документов должен быть прописан в гарантийном договоре.

Стоимость и пример ее расчета

Окончательная стоимость банковской гарантии зависит от многих параметров сделки. Комиссия во многом зависит от предмета, суммы и срока действия обязательства и составляет 2-10%.

Немаловажным фактором является наличие обеспечения в виде имущественного или денежного залога, а также поручительства. Отсутствие обеспечения повышает стоимость этого кредитного продукта почти в два раза.

Часто банк устанавливает минимальную комиссию в размере фиксированной суммы, например 10 тыс. рублей. Меньше этой суммы комиссия быть не может даже при гарантийной сумме в 50 тыс. рублей.

Пример расчета

ПоказательСуммаЕд. измерения
Сумма контракта10 000 000рублей
Сумма гарантии (30% от суммы контракта)3 000 000рублей
срок1год
Годовая ставка (комиссия)6%
Стоимость банковской гарантии (сумма гарантии*6%*1)180 000рублей

Таким образом, вознаграждение банка – 180 тыс. рублей, по контракту в 10 млн. рублей и гарантийной суммой по нему в 3 млн. рублей.

Банковская гарантия выдается для обеспечения максимальной безопасности сделки. При осуществлении госзакупок и тендеров такая процедура является обязательной. Данный кредитный продукт является намного более выгодным, нежели кредит для залога по сделке.

Источник: http://biznes-delo.ru/bankovskie-garantii/chto-takoe-bankovskaya-garantiya-prostym-yazykom.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.