Особенности краткосрочного займа (овердрафта)

Содержание

Овердрафт: что это простыми словами, условия использования, как подключить

Особенности краткосрочного займа (овердрафта)

Услуги кредитования становятся все более востребованными по мере развития банковской сферы.  При этом обращают внимание потенциальные заемщики не только на стандартные программы, но и на новейшие предложения.

К ним относится овердрафт, причем он может оформляться не только компаниями, но и физ лицами. При этом не все люди понимают, в чем заключается этот банковский продукт, а также какими особенностями он обладает.

Понятие овердрафта

Овердрафт представляет собой определенный вид краткосрочного займа, который выдается в пределах заранее определенного лимита, причем держатель такого инструмента может осуществлять разные расчеты даже при отсутствии на счету нужного количества средств.

Пользоваться им можно при перерасходе средств по кредитке. Выдается он обычно на срок, не превышающий одного месяца под конкретные проценты. За счет наличия такой услуги каждый человек может воспользоваться не только тем количеством денег, которое имеется у него на счету, но и дополнительными деньгами, что позволяет ему уйти в минус.

Предоставляется овердрафт не только разным компаниям, но и физ лицам, хотя востребован именно среди организаций. Если претендует на оформление этого предложение частное лицо, то овердрафт для него будет представлен краткосрочным займом, предлагающимся на любые цели.

Что такое овердрафт? credits.ru

Именно заранее оговоренную сумму клиент может снять сверх имеющихся на карте денег. Для компаний овердрафт являются банковским кредитом, предоставляемым в безналичной форме и на короткое время. Пользуются им фирмы исключительно в ситуации, когда не хватает собственных средств для проведения текущих операций.

За счет такого инструмента клиент может получить определенную помощь от банка в случае крайней необходимости. Условия его считаются более выгодными и интересными по сравнению с иными видами кредитов.

Низкая процентная ставка обусловлена минимальными рисками банка, так как на счет все равно в скором времени поступит зарплата или иные выплаты, которые будут сразу сняты для погашения овердрафта.

Виды овердрафта

Существует несколько разновидностей такого банковского продукта, к которым относится:

  • Зарплатный. Оформляется на зарплатные карты клиентов. Пользоваться средствами можно на разные цели, причем не требуется представлять банку документы, подтверждающие доход клиента. Начисление процентов происходит исключительно на сумму, которая была действительно потрачена клиентом, а для этого учитываются дни использования кредитных средств. К минусам такого вида относится то, что предлагается незначительная сумма в кредит, которая не превышает обычно двукратного размера зарплаты.
  • Технический. Оформляется без проведения анализа финансового состояния заемщика. Для этого только умножатся сумма, поступившая на счет клиента в течение трех дней, на 0,95. Если нарушаются условия договора, то это приводит к отзыву кредитной линии и начислению штрафов. Ставка обычно не превышает 15% годовых. Для оформления этого вида продукта требуется передать работникам банка документы, подтверждающие ежемесячное поступление на карту денег.
  • Стандартный.
  • Под инкассацию. Предназначен этот вид банковского продукта для организаций, у которых определенная часть выручки подлежит инкассации. Срок займа составляет один год, но при необходимости срок можно продлить. Для использования этого продукта надо иметь стабильную прибыль, а на счету требуется постоянное движение средств. Часто банки требуют привлечения поручителей.
  • Авансовый. Предоставляется этот вариант овердрафта исключительно благонадежным и проведенным клиентам. Условия зависят от платежеспособности гражданина или фирмы.

Таким образом, существует несколько видов овердрафта, каждый из которых имеет свои нюансы и особенности, поэтому каждый клиент банковской организации может самостоятельно решить, какой вариант считается предпочтительным для него.

Плюсы и минусы

Овердрафт обладает значимыми преимуществами:

  • всегда имеются свободные средства, которые могут использоваться сверх той суммы, которая есть в распоряжении гражданина или фирмы;
  • проценты начисляются только на фактически использованные деньги;
  • пользоваться таким предложением можно много раз;
  • не надо привлекать поручителей или передавать имущество в залог;
  • важные платежи совершаются даже при отсутствии собственных средств на эти цели;
  • компании не сталкиваются с задержками в обороте денег;
  • можно в любое время отказаться от такого предложения.

Что означает овердрафт, смотрите в этом видео:

Не лишен этот банковский продукт некоторых минусов:

  • максимальный срок кредитования равен одному году;
  • предоставляется лимитная сумма, которая обычно является небольшой;
  • погасить долг надо за короткий промежуток времени;
  • ставка процента для многих заемщиков считается высокой;
  • долг гасится только полностью, а не частичными взносами.

Кто может воспользоваться предложением

Овердрафт предоставляется как физ лицам, так и компаниям. Для его получения должны удовлетворяться некоторые условия:

  • клиент должен быть платежеспособным и благонадежным;
  • на счет постоянно должны поступать средства;
  • клиент должен проживать или работать в том же регионе, где имеется отделение выбранного банка.

Если ранее имелись просрочки по кредитам банка, то рассчитывать на овердрафт не стоит.

Какие банки предоставляют этот продукт

Только некоторые банковские учреждения предлагают своим клиентам овердрафт. К наиболее популярным относятся банки:

  • Альфа банк. Ставки по овердрафту варьируются от 15 до 18 процентов. Максимально предоставляется сумма в 10 млн. руб., а минимально она равна 300 тыс. руб. Не требуется залог, но желательно поручительство.
  • Сбербанк. Овердрафт предоставляется ИП и компаниям. При этом важно доказать, что бизнес функционирует успешно, а в этом случае не потребуется даже обеспечение.
  • ВТБ. Предлагается этот вариант кредитования зарплатным клиентам и компаниям. Ставка считается высокой, так как варьируется от 22 до 25 процентов для физлиц.

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита

Основными отличиями между этими банковскими продуктами являются:

  • размер займа существенно отличается, так как для овердрафта обычно используется та же сумма, которая ежемесячно поступает на банк клиента, а кредит выдается в значительном размере;
  • на погашение долга по овердрафту выделяется не большой месяца, а вот потребительский кредит можно оформить на несколько лет;
  • ставки значительно отличаются в этих кредитных продуктах, причем по займам они будут ниже;
  • овердрафт считается менее рискованным для банков, предлагается только проверенным или зарплатным клиентам, а вот на стандартный кредит может рассчитывать любой платежеспособный заемщик;
  • заимствовать средства при овердрафте можно мгновенно, а для получения наличных денег по займу придется подождать одобрения заявки;
  • отличия состоят и в возобновляемости кредитов.

Таким образом, вышеуказанные банковские продукты имеют многочисленные значительные отличия, о которых должен знать каждый клиент.

Отличия овердрафта для физ лиц и компаний

Этот банковский продукт имеет много отличий для различных клиентов. К ним относится:

  • юр лицам предлагается более крупная сумма денег;
  • физ лица подготавливают меньшее количество документов;
  • частные лица часто получают отказ в овердрафте, а особенно это относится к гражданам, не являющимся зарплатными клиентами банка.

Является ли овердрафт кредитом или нет, расскажет это видео:

Какие подготавливаются документы

Физлица передают в банк документацию:

  • паспорт и другой документ, например, ИНН или СНИЛС;
  • заявка на получение овердрафта;
  • справка о зарплате, причем она не требуется гражданам, являющимся зарплатными клиентами банка.

Компании подготавливают большее количество документов:

  • заявление на получение банковского продукта;
  • уставная документация;
  • св-во о регистрации;
  • копии паспортов учредителей;
  • ИНН;
  • данные из других банков о наличии расчетных счетов;
  • сведения об имеющихся кредитах.

Каждый банк может потребовать и другие бумаги.

Как рассчитывается

Чем больше денег поступает на карту, тем более крупным по размеру будет овердрафт. Срок кредитования обычно не превышает одного месяца.

Проценты и выгода

Выгодным считается овердрафт не только банкам, но и самим заемщикам. Это обусловлено тем, что пользователи могут всегда воспользоваться свободными средствами, причем для этого не надо ждать одобрения банка.

Документы для овердрафта. gdeikakzarabotat.ru

Банковские учреждения получают благонадежных и проверенных клиентов. К минусам относятся высокие проценты, поэтому обычно люди и фирмы пользуются этим предложением только при крайней необходимости. Регулируется процесс предоставления овердрафта стандартным ФЗ №353.

Заключение

Таким образом, овердрафт считается интересным банковским предложением. Им могут пользоваться как физ лица, так и компании. Он позволяет в любой момент потратить средства сверх денег, имеющихся на счету клиента. Для его оформления требуется подготовить определенный пакет документов и соответствовать требованиям выбранного банка.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/kreditovanie/kredity/overdraft.html

Банковский краткосрочный кредит

Особенности краткосрочного займа (овердрафта)
08.01

Краткосрочный кредит — услуга банков, позволяющая срочно получить деньги на минимальный период. Такой заем становится быстрым и простым решением денежных проблем для физических и юридических лиц.

Понятие краткосрочного кредита

Заем, оформляемый на небольшой срок, берется для покрытия дефицита оборотного капитала, ликвидации кассовых разрывов в деятельности компании юридических лиц. Нужды, на которые физическое лицо берет краткосрочный кредит, это: лечение, обучение, приобретение товаров для личных потребностей. Такой тип кредита удобен, когда деньги нужны срочно.

Выдается на срок до года, но повсюду наблюдаются отклонения от этого правила. Зачастую банк увеличивает продолжительность кредита до двух лет. Кредитная организация может также продлить уже существующий краткосрочный кредит. Подавляющее большинство краткосрочных займов выдается на срок от одного до трех месяцев.

В качестве обеспечения может служить личное имущество кредитополучателя. Возврат суммы краткосрочного займа осуществляется равными частями каждый месяц в соответствии с индивидуально составленной схемой. Возврат происходит сроком от одного месяца до двух лет. Сумма выдаваемого кредита лимитирована и находится в прямой зависимости от его назначения.

Краткосрочная ссуда может выдаваться также в безналичном виде. Договор составляется в письменном виде.

Это могут быть кредитные карты, переводы на текущие банковские счета заемщика, оформление с помощью электронных денег через интерактивные платежные системы. Возврат денег также должен осуществляться в безналичном варианте. Но кредитор не вправе заставлять клиента оплачивать долг безналичными платежами.

Основные особенности краткосрочных займов

Основными особенностями краткосрочных кредитов являются следующие:

  • величина одалживаемой суммы определяется банком;
  • максимальный срок — до двух лет, а минимальный — 1 месяц;
  • заемщик вправе пользоваться деньгами по своему усмотрению;
  • некоторые программы имеют условие внесения залога;
  • нет поручительства;
  • многие предложения банков не облагаются комиссией за оформление и содержание счета клиента;
  • погашение осуществляется в большинстве случаев равными частями ежемесячно, но могут составляться индивидуальные схемы платежей, соответственно, по желанию заемщика.

Оформление и условия кредита

Обязательна письменная форма кредитного договора. При несоблюдении этого правила договор по кредиту считается ничтожным. Поручительство других лиц обычно не нужно. Но кредитная организация допускает этот фактор как гарантию возврата денежных средств клиентом.

Банковская комиссия составляет 1%, но ее может и не быть. Процентная ставка — от 14 до 20% в рублевом эквиваленте и от 12 до 14% в валюте.

Конечно, это усредненные варианты, часто размер процента может быть и гораздо выше. Процентные ставки в письменной форме фиксируются в договоре. Заключение договора служит основанием для своевременного получения денег заемщиком от банка и уплаты им всего объема долга, включая проценты.

Для получения финансовой помощи от банка заемщик должен обладать хорошей кредитной историей, не иметь просрочек и невыплат. Большинство банков оформляют краткосрочный кредит на довольно выгодных условиях. Переплата не кажется слишком обременительной для клиента. Краткосрочный заем подразумевает небольшую сумму и оформляется быстро.

При этом пакет требуемых документов может быть минимальным. Иногда кредитная организация просит лишь паспорт. Если заемщик хочет оплатить долг досрочно, то процентной платы за это не потребуется.

Ставка по краткосрочным кредитам заметно выше, чем по ссудам, выдаваемым на длительный срок.

Это связано с тем, что уровень риска для банка повышается вследствие неполного комплекта документов, требуемых от клиента.

Веря кредитополучателю на слово, для защиты своих интересов кредитная организация устанавливает более высокий процент по краткосрочному кредиту. Выдача небольшого кредита на короткий период под маленький процент экономически невыгодна банкам.

Иногда процентная ставка составляет до 25%, экспресс-кредиты выдаются даже под 50%. Нужно также учитывать скрытые дополнительные сборы в виде страхования займа, комиссии за открытие и ведение счета.

Эти навязанные платежи позволяют банку повысить ставку процентов еще больше.

Краткосрочный кредит выдается в определенной сумме. Каждый заемщик рассматривается кредитной организацией индивидуально. Факторы, оказывающие влияние на размер кредита, следующие:

  • степень инфляции;
  • платежеспособность заемщика;
  • наличие долгов и возможностей платить в установленные сроки.

Виды краткосрочных кредитов

По продолжительности кредитного срока различают виды кредитов:

  1. Обычный краткосрочный кредит.
  2. Экспресс-кредит — это один из самых дорогих займов на маленькие суммы от 5 до 200 тысяч рублей. Выдается очень быстро, всего за 1 или 2 часа, требуя от клиента предоставить лишь паспорт и заполненную анкету. Указывается ежедневная процентная ставка, а не ежемесячная, что вводит многих клиентов в заблуждение. Годовая ставка получается слишком высокая. Такой тип кредита хорош только для крайних случаев.

Согласно механизму использования различают такие виды срочных кредитов для физических лиц:

  • овердрафт;
  • кредитная линия;
  • разовый заем.

Овердрафт

Овердрафт — достаточно востребованный вид краткосрочного кредитования во всем мире. Предоставляется юридическим или физическим лицам, давая возможность «ухода в минус». Кредитополучатель имеет право пользоваться деньгами со счета даже при их отсутствии. Выдавая кредит, банк обязуется по договору регулярно пополнять счет клиента.

Таким образом, заемщик получает регулярно пополняемый источник финансирования. Такой тип льготной ссуды доступен постоянным клиентам. Кроме договора может быть заключено соглашение с указанием условий предельного размера займа и возврата долга.

Срок овердрафта ограничен и зависит от текущей потребности в денежных средствах. В договоре указывают сроки возврата задолженности. Основное условие овердрафта — кредитный лимит.

Это максимум денег, которые можно взять сверх находящегося на счету остатка.

В зависимости от сроков существует два типа таких займов:

  • общий срок кредитования указывает на длительный период действия договора между банком и заемщиком;
  • краткий срок каждого следующего займа ограничен существующим договором и имеет недолгий период действия.

Как только на счету клиента появляются денежные средства, задолженность автоматически погашается.

Кредитная линия

Кредитная линия предоставляет возможность получать деньги не единовременно, а частями, в течение определенного срока. Несколько коротких сроков включены в один банковский договор. Обычно такой тип кредитных отношений предлагается только постоянным клиентам банка с отличной кредитной историей.

Есть два типа кредитной линии:

  1. Возобновляемая форма кредитной линии, когда позволяется восстановить лимит задолженности, если погашены ранее полученные траншеи.
  2. Невозобновляемая форма подразумевает лимит выдачи. Общая сумма полученных кредитополучателем денег на протяжении всего срока займа имеет ограничение.

Клиент может воспользоваться деньгами в любой момент по необходимости, не тратя времени на переговоры с кредитной организацией и оформление документов.

Разовый заем

Это самое простое и наиболее востребованное кредитование. После принятия положительного решения банком вся сумма целиком поступает в распоряжение организации. Долг должен быть погашен по истечении кредитного срока. Выплата процентов, начисляемых ежедневно в соответствии с оставшейся задолженностью, производится заемщиком в установленные дни.

Существует первоначальный комиссионный сбор в размере от 0,5 до 5 процентов от всей суммы займа. Досрочный возврат долга банку также облагается комиссией. Недостатком такого типа займа можно назвать требуемый кредитной организацией обширный пакет документов. Довольно высокие проценты в итоге складываются в существенную переплату собственных средств.

Факторинг

Существует также краткосрочный кредит для юридических лиц. Факторингом называют вид финансовых операций, при которых банк приобретает денежные требования на должника, взыскивая долг в пользу кредитора.

Это сотрудничество между заимодавцем, банком (факторинговой компанией) и покупателем. Продавец, играющий роль кредитора, поставляет товар и продает дебиторскую задолженность. Кредитная организация выкупает задолженность.

Покупатель, получивший товар, возвращает его стоимость не продавцу, а кредитной организации.

Этот краткосрочный кредит пользуется популярностью среди предпринимателей малого и среднего бизнеса.

Преимущества и недостатки

Краткосрочный кредит обладает рядом плюсов и минусов. Каждый клиент вправе сам решать, окупают ли плюсы кредита взятое обязательство перед банком. Известно, что кредиты приносят выгоду только лишь кредитным организациям. С другой стороны, краткосрочный кредит способен помочь человеку в безвыходной ситуации. Плюсы, которые находят клиенты, беря ссуду на короткий срок:

  1. Быстрота. Заявка будет рассмотрена в этот же день, максимальное время рассмотрения — 3 дня. Сумма, необходимая кредитополучателю, выдается также без промедления.
  2. Не требуется предоставлять большой пакет документов. Зачастую достаточно иметь лишь паспорт.
  3. В большинстве случаев наличие хорошей кредитной истории необязательно. Если она негативна, скоротечные кредиты даже помогают ее исправить.

Минусы такого типа займов также заставляют хорошо подумать перед принятием решения о кредите:

  1. Процент годовых высокий, так как банк защищается от большого риска. Необходимо иметь постоянный источник дохода для покрытия долга.
  2. Небольшой лимит денежной суммы может подойти не всем.
  3. Короткий срок для возврата долга может оказаться слишком обременительным для клиента.

Краткосрочные кредиты любого банка являются удобной возможностью получения денег при острой необходимости. Такой тип займа требует наличия стабильного заработка у заемщика для своевременной уплаты долга.

А также стоит учитывать более высокий процент по сравнению с долгосрочным кредитом. Существует довольно большой выбор подходящей программы согласно финансовым возможностям человека, желающего получить заем.

Перед тем как подписать бумаги, кредитополучатель должен быть полностью уверен в своей платежеспособности.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vybor-poluchenie/kratkosrochnyiy-kredit.html

Краткосрочный кредит

Особенности краткосрочного займа (овердрафта)

Wise 20 июня 2015 12:21

Краткосрочный кредит – услуга, которая подразумевает передачу денег в кредит на ограниченный период времени (как правило, до одного года). В ряде случаев возможно оформление краткосрочного займа на срок до двух лет. В современной практике большая часть краткосрочных кредитов выдается на срок до одного-трех месяцев.

Краткосрочный кредит – это заем, оформляемый на ограниченный период времени, который необходим для покрытия дефицита оборотного капитала и устранения кассовых разрывов в процессе деятельности компании.

Классификация краткосрочных кредитов

Краткосрочное кредитование – одна из самых популярных банковских услуг. Сегодня такие займы можно классифицировать следующим образом:

– краткосрочные займы, представляемые юридическим лицам;- краткосрочные займы, выдаваемые физическим лицам;

– овердрафт по карте (кредитный лимит);

– микрокредиты для населения.

В свою очередь, краткосрочное потребительское кредитование можно разделить на два вида:

– обычное. В этом случае после подачи заявки клиентом банк оценивает его платежеспособность, после чего принимает решение о предоставлении или отказе от выдачи займа. Такая форма более выгодна для кредитной организации, ведь есть возможность проверить заемщика;

– экспресс-кредитование. Особенность такого займа – высокая скорость принятия решения о выдаче кредита. Как правило, оценка платежеспособности либо не производится вовсе, либо же эта функция ложится на специальную скоринговую программу.

Виды краткосрочных кредитов и их особенности

Краткосрочные кредиты, как правило, это отличный способ для большинства компаний пополнить оборотные активы и быстро закрыть текущие финансовые обязательства – погасить налоговые сборы, выплатить заработную плату сотрудникам, закупить необходимые комплектующие или материалы, рассчитаться с партерами по бизнесу и клиентами.

К наиболее известным видам краткосрочных займов можно отнести:

1. Овердрафт – одна из самых популярных форм. Ее суть – в кредитовании банком расчетного счета заемщика.

Кредитодатель на основании договора позволяет кредитополучателю совершать платежи со счета даже при отсутствии на нем необходимой суммы, то есть брать в кредит.

Часто в дополнение к основному договору банковского счета заключается соглашение, в котором указываются условия предельного размера кредитования и возврата средств.

Овердрафт – это одна из форм льготного кредита, поэтому на его получение могут рассчитывать заемщики, имеющие стабильные финансовые отношения с банком-кредитором (постоянные клиенты). Срок кредитования, как правило, ограничен и зависит от текущей потребности в заемном капитале.

Обязательное условие овердрафта – наличие кредитного лимита, то есть максимальной суммы, которую можно взять поверх имеющегося остатка. Кроме этого, в договоре прописываются четкие сроки, в течение которых заемщик должен вернуть задолженность по овердрафту. Есть два вида сроков для таких займов:

– общий срок кредитования по овердрафту. Здесь речь идет о периоде действия договора между банком и клиентом. Он может иметь продолжительный характер;

– краткосрочный срок каждого нового займа. Такая услуга действует в границах уже существующего договора и имеет непродолжительный характер.

Погашение задолженности по овердрафту, как правило, происходит в автоматическом режиме при наличии свободных средств на счету клиента.

2. Разовый кредит – это целевой заем, который предоставляется клиенту на различные цели. Оформление ссуды происходит на основании индивидуального кредитного договора, составляемого между сторонами.

В документе прописывается объем кредита, цели его оформления, размер процента и обеспечение (если оно предусмотрено). Для получения такого займа клиент обязан каждый раз предъявлять требуемый пакет бумаг.

Сущность разового кредита – единовременность, то есть средства перечисляются с обычного ссудного счета на счета клиента.

При этом у компании может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых открывается под отдельный объект кредитования.

Выплата средств по таким видам займов может производиться одной суммой по завершении срока действия договора или по графику, составленному на момент заключения сделки.

3. Кредитная линия – еще один вид краткосрочного кредитования, который в последние годы все чаще имеет средне- и долгосрочную форму.

Суть услуги – в обязательстве кредитора предъявлять клиенту займы в пределах, которые ограничены персональным лимитом.

Возможность получения средств может быть использована в любой момент, когда в этом возникает необходимость, без оформления дополнительных документов и ведения переговоров с кредитодателем.

Срок оформления кредитной линии, как правило, один год. При этом у клиента банка при своевременном и беспрекословном выполнении обязательств всегда есть возможность пролонгации услуги на новый период. Размер кредитного лимита по просьбе кредитополучателя может быть пересмотрен в большую сторону.

Кредитная линия может быть двух типов:

– возобновляемая. По условиям договора заемщик имеет право пользоваться средствами в границах кредитного лимита в течение всего срока действия соглашения.

При этом основным условиям для получения нового займа является частичное или полное погашение существующего долга.

Для возобновляемой линии характерно два вида погашения – до определенной даты месяца (устанавливается договором) или до востребования;

– невозобновляемая. Суть такой сделки – перечисление клиенту определенных траншей, имеющих фиксированную величину и ограниченных общей суммой кредита. Выплата каждого последующего транша производится вне зависимости от объема погашения предыдущего.

Как правило, для каждой выплаты устанавливается свой период погашения, но день окончательной выплаты не должен заходить за крайний срок действия кредитного договора. Лимит кредита в этом случае представляет собой сумму предоставляемых банком траншей.

4. Факторинг. Такая форма краткосрочного кредитования пользуется наибольшим спросом у начинающих предпринимателей и среднего бизнеса. Основные действующие лица такой сделки:

– продавец (выступает в роли кредитора). Он производит поставку товара и осуществляет продажу дебиторской задолженности.

По сути, он имеет право взыскать всю сумму, которая положена ему по договору сторон;
– банк (факторинговая компания), которая выкупает текущую задолженность;
– покупатель (клиент), который получает товар, но погашение его стоимости осуществляет не продавцу, а банковскому учреждению (кредитору). Вместо банка чаще всего выступает другая организация, к примеру, факторинговая компания.

Факторинг может быть двух видов:

– открытый, когда плательщик средств знает о переуступке требований посреднику. В этом случае должник осуществляет выплаты непосредственно банку;

– закрытый (конфиденциальный). При такой сделке покупатель не владеет информацией о переуступке требований посреднику сделки (банку). При этом заемщик производит платежи поставщику, который, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму банку-кредитору (факторинговой компании).

Преимущества и недостатки краткосрочных кредитов

Как и у любой другой банковской услуги, у краткосрочных займов есть свои плюсы и минусы. Все они обусловлены особенностями кредитного соглашения.

Преимущества краткосрочного кредита

Для компаний:

– возможность увеличить свой оборотный капитал для решения первостепенных задач – покрытия текущего дефицита, выплаты налогов, погашения задолженности в заработной плате;

– гибкость использования средств по срокам (для некоторых видов займов). Краткосрочный характер сделки позволяет рациональнее расходовать заемные ресурсы, своевременно их возвращать и свести переплату к минимальному уровню;

– гибкость применения заемных средств по суммам. Деньги можно получать в пределах существующего лимита. При этом минимальная сумма займа ограничена текущими потребностями в ресурсах. Можно тратить минимум средств или же брать максимальную сумму, не превышающую установленного лимита;

– гибкость по обеспечению. Краткосрочный кредит, как правило, обеспечивается денежным потоком компании, который поступает на ее счет в банке (кредиторе). Следовательно, предоставлять дополнительный залог нет необходимости.

Для частных лиц:

– высокая скорость рассмотрения заявки и минимальный пакет документов;

– небольшой промежуток времени между подачей заявки на получение займа и предоставлением необходимой суммы;

– отсутствие жестких требований к кредитной истории, платежеспособности и предоставлению справок,

подтверждающих доходы.

Недостатки краткосрочного кредита:

Для компаний:

– использование такого займа несет определенные риски. Проценты издержек, как правило, часто меняются и их не всегда можно спрогнозировать. Если компания не может погасить свою задолженность по нескольким краткосрочным займам, а кредитор отказывается их продлить, то возникает ситуация банкротства;

– кредитный лимит по большинству займов ограничен и его не всегда достаточно для решения более серьезных вопросов, к примеру, обновления материальной базы предприятия;

– краткосрочные займы почти невозможно получить начинающим предприятиям, которые только начинают свою деятельность и работают на рынке менее 3-6 месяцев.

Для физических лиц:

– размер кредита, как правило, имеет минимальную сумму;- высокая процентная ставка;

– необходимость погашения долга в короткие сроки.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10623-kratkosrochnyy-kredit

Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения

Особенности краткосрочного займа (овердрафта)

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Банковская услуга с интересным названием «овердрафт» становится настоящей палочкой-выручалочкой для многих владельцев пластиковых карт. Приятное дополнение к финансовым возможностям является ничем иным как разновидностью займа. Это важно понимать для избегания недоразумений. В статье пойдет речь о понятии, особенностях, выгоде и недостатках овердрафта.

Понятие и назначение овердрафта

Овердрафт – банковский продукт, суть которого заключается в возможности владельцев дебетовых карт производить перерасход средств в пределах оговоренной суммы. Другими словами – «уходить в минуса». Буквальный перевод термина – сверх проекта. Применительно к финансовой сфере – сверх остатка на счете.

Наглядным примером служит знакомая ситуация: на кассе в магазине при расплате за товар выясняется, что собственных средств на счету недостаточно.

В таких случаях на помощь приходит овердрафт (если он входит в список общих услуг или заключено соглашение с банком). Недостающая сумма автоматически добавляется на счет. Образуется дебетовое сальдо.

Так, если сумма чека 5000 рублей, а собственных средств было 3000 рублей, значит, размер овердрафта составляет 2000 рублей.

Любые поступления на карту, например средства заработной платы, в первую очередь будут засчитываться в счет погашения суммы перерасхода и процентов.

Овердрафты — краткосрочные некрупные займы на особых условиях для категории благонадежных клиентов. Для физических лиц это оперативный удобный способ компенсировать недостач средств, а для банка – расширить клиентскую базу и получить доход.

Характерные особенности

Овердрафт характеризуется рядом отличительных признаков, которые в совокупности выделяют его среди прочих банковских продуктов:

  • Всегда привязан к конкретному счету дебетовой карты.
  • Предоставляется в пределах лимита договора, установленного банком с учетом индивидуального подхода.
  • Представляет собой возобновляемую кредитную линию. Заемщик имеет право пользоваться лимитированными средствами неограниченное количество раз в пределах срока действия соглашения и при условии соблюдения порядка погашения суммы.
  • Обеспечивает мгновенный доступ к средствам.
  • Предполагает автоматическое погашение суммы при первом же поступлении денег на карту.
  • Ограничен в периоде – не более 12 месяцев.
  • Подразумевает ежедневное начисление процентов на сумму перерасхода. Допустимы беспроцентные сроки погашения, которые оговариваются в каждом конкретном случае.
  • Предполагает оплату процентов только за использованные суммы.
  • Оформление осуществляется в кратчайшие сроки на основе анализа имеющейся банковской истории клиента без необходимости проведения дополнительной проверки службой безопасности.

Классификация

В зависимости от размера овердрафта и разновидности клиентской карты банковский

продукт подразделяется на два основных вида:

  • Стандартный (или классический).
  • Технический (или неразрешенный).

Существуют еще такие виды как авансовый и под инкассацию, но они применимы только в отношении клиентов – юридических лиц.

Можно ли по ИНН узнать КБК юридического лица

Классический овердрафт еще называют разрешенным. Он представляет собой определенную, оговоренную в договоре сумму займа, которой клиент может воспользоваться в любой момент. Пределы суммы устанавливает кредитный эксперт с учетом размера заработной платы и темпов пополнения карты.

Техническим или неразрешенным овердрафтом является превышение лимитированной суммы. Это влечет за собой начисление высоких процентов и выставление штрафа. Такая ситуация становится возможной в нескольких случаях:

1. Проведение неподтвержденных финансовых операций. Например, клиент совершает покупку в магазине и производится списание средств, после чего или одновременно списываются средства за уже совершенную ранее операцию. То есть, фактически на момент покупки денег на оплату уже не должно быть на карте.

2. Разница курсов валют. Совершение покупки с рублевой карты в иностранной валюте осуществляется из расчета обмена по текущему курсу. Но на момент погашения задолженности он может измениться, следовательно, есть вероятность роста займа и превышения лимита.

3. Технические банковские причины. Например, двойное зачисление суммы, которая, после обнаружения была автоматически списана. На этот момент клиент мог успеть частично или полностью использовать ошибочную сумму. В таких случаях банк не взыскивает проценты.

Получатели овердрафта

Банковская услуга доступна для юридических и частных лиц. В числе клиентов –физических лиц овердрафтом могут воспользоваться:

  • клиенты банка по зарплатным проектам;
  • владельцы дебиторских карт;
  • вкладчики банка, получившие карту с привязкой к депозитному договору.

Услуга может предоставляться в комплексе с момента открытия карты\счета или быть активированной отдельно при обращении клиента.

Дополнительными условиями в пользу получателя при принятии решения об оформлении овердрафта служат:

  • успешные отношения с банком, хорошая кредитная история;
  • отсутствие задолженности;
  • непрерывный трудовой стаж;
  • регистрация по месту территориального размещения банка;
  • подтверждение стабильного дохода;
  • регулярное движение и поступление средств на карте;
  • наличие открытого депозита или расчетного счета.

Банк утверждает размер и срок овердрафта на основе совокупной информации о платежеспособности и благонадежности клиента.

Порядок и условия оформления

Обязательным условием для клиентов — физических лиц, намеревающихся активировать услугу овердрафта, является наличие открытого счета или карты с постоянным движением денежных средств. Срок предоставления овердрафта равен 30-50 дням. После его пополнения услуга доступна снова. Срок заключения договора не превышает 12 месяцев. Для возобновления достаточно подачи заявления.

Сумма определяется в индивидуальном порядке и зависит от уровня дохода, наличия стабильного заработка и анализа движения средств на счету.

Для сотрудников предприятий, у которых заключен договор с банком на перечисление заработной платы на карту, лимит, как правило, устанавливается в размере суммы оплаты труда за месяц.

Например, в Сбербанке России можно рассчитывать на максимальный лимит 30 тысяч рублей.

До какого возраста выдают ипотечный кредит и кредит наличным

Процентная ставка варьируется в пределах 30%. За технический овердрафт не по вине банка может достигать 60%. Например, банк ВТБ24 предлагает условия 20%, а неразрешенный овердрафт обойдется клиенту в 50% от суммы.

Если физическое лицо является клиентом банка, пакет запрашиваемых документов минимальный. Необходимо предоставить:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • второй документ на выбор: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, СНИЛС, полис обязательного медицинского страхования;
  • заявление установленного образца;
  • заполненную анкету по форме банка;
  • справку о размере заработной платы (не всегда).

Срок рассмотрения заявления составляет 2-4 дня. После активации услуги деньги для пользования доступны моментально.

Положительные аспекты

Овердрафт очень удобен в применении и позволяет иметь под рукой определенную сумму «про запас», которой можно воспользоваться в любой момент.

В качестве очевидных преимуществ следует отметить:

  1. Инициирование процедуры банком.
  2. Простота оформления заявки.
  3. Минимальный пакет документов.
  4. Оперативность рассмотрения вопроса.
  5. Моментальная доступность средств, возможность использования в любое время независимо от места и времени суток.
  6. Начисление процентов только на использованную сумму и ежемесячно.
  7. Возможность неоднократного пользования услугой по одному договору, предварительно погасив предыдущий овердрафт.
  8. Наличие льготного периода, в течение которого не начисляются проценты (применяют не все банки).
  9. Возобновляемость кредитной линии.
  10. Удобный способ погашения задолженности путем автоматического списания. Нет необходимости идти в банк или терминал.

Недостатки овердрафта

Овердрафт удобен и для заемщика, и для банка. И если выгода финансового учреждения очевидна, то для заемщика средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, являются не только подспорьем, но и искушением. Платить за услугу приходится в любом случае. Насколько рациональным и оправданным будет использование овердрафта – зависит от самого клиента.

К недочетам банковского продукта можно отнести:

  • незначительные суммы займа, в среднем размер не превышает 30 тысяч рублей;
  • краткосрочность использования (30-50 дней);
  • ограниченность лимита доходом заемщика;
  • высокие проценты, которые превышают средний показатель по потребительским кредитам; их размер за технический овердрафт может в 2-3 раза быть выше условий стандартного овердрафта;
  • невозможность увеличения суммы займа;
  • риск не уложиться в отведенный соглашением срок и превысить лимит или не вовремя зачислить средства;
  • наличие комиссии за обслуживание карты и предоставление услуги;
  • необходимость контролировать использованные средства, следить за сроками исполнения;
  • автоматическое списывание поступлений на карту до полного погашения заимствованной суммы, даже если на это уйдет вся зачисленная зарплата или дугой доход.

Овердрафт может стать финансовой ловушкой для тех клиентов, кто не способен к самоконтролю и не ограничивает свои желания в условиях наличия средств на карте.

Как погасить долг по кредитной карте в Сбербанке

При замене зарплатной карты или места работы важно убедиться, что она закрыта и не остался непогашенный расход средств. Главное правило финансовой безопасности – не использовать лимит на 100%, всегда оставляя запас.

Сравнительная характеристика овердрафта и потребительского кредита

Сравнительные параметрыОвердрафтКредит
Срок договораНе превышает 12 месяцевДиапазон от месяца до нескольких лет
Порядок оформленияУпрощенная процедура, минимум документовПоэтапность, проверка службой безопасности, оценка платежеспособности
Срок рассмотрения заявкиДо 4 днейОт 2 до 14 дней
Дополнительные гарантии (залог, поручители)Не требуетсяМожет быть предусмотрено
Размер займаМинимальный, не превышает размера месячной заработной платыВарьируется от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч
ПроцентыВыше среднего, начисляются на использованную сумму ежемесячноСтандартные, начисляются на все тело кредита
Порядок оплатыЗачисляется одним платежом до полного закрытия лимита в установленный срок 30-50 днейЕжемесячные платежи по графику
Инициатива заключения договораБанкЗаемщик

На основе изложенного можно сделать следующие выводы.

Овердрафт – краткосрочный займ в виде предоставления дополнительных расходных сумм на банковскую карту благонадежным клиентам. Характеризуется возможностью моментального использования.

Фактически овердрафт и кредит являются разными банковскими продуктами, но механизмы функционирования схожи и главное отличие заключается в величине лимита и схеме погашения.

Овердрафт – не только дополнительная финансовая возможность, но и риск попасться в своеобразную кредитную ловушку. Подключение услуги – это принятие на себя финансовых обязательств, за которые следует платить, обеспечивать своевременное зачисление средств и осуществлять контроль состояния баланса.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/overdraft-finansovyj-instrument-vozmozhnostej-i-iskusheniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.