Скрытые проценты по кредиту (журнал Расчет)

Содержание

Проценты по кредитам в Сбербанке: скрытые возможности

Скрытые проценты по кредиту (журнал Расчет)

Финансовая сфера в нашей стране функционирует по давно определенным правилам. Нередко, у населения возникает необходимость в крупных приобретениях, на которые, как правило, не всегда есть требуемая сумма. Банковские кредиты, предоставляемые на различных условиях, существуют для решения таких проблем.

Прежде чем обратиться за денежными средствами в кредитную организацию, потенциальный заемщик должен тщательно изучить кредитные предложения. При оформлении займа существует много рисков. Скрытые возможности и комиссия является одними из них.

Скрытие проценты чаще всего встречаются у молодых представителей по банковскому кредитованию. Они представляют собой перечень дополнительных платежей, которые банк планирует получить за оказание сопутствующих услуг. Это в результате увеличивает изначально оговоренный номинальный процент.

Такие процентные ставки чаще всего формируется в магазинах бытовой техники, в которых предлагается якобы выгодные условия для покупки товара в кредит. Поэтому современную потребителю при оформлении кредита бывает сложно узнать реальную стоимость займа.

Выбор надежного кредитора

На сегодняшний день на территории нашей страны функционируют различные банки, отличающиеся между собой размерами, условия кредитования. В ситуациях, когда без кредита не обойтись, следует обращаться к стабильным и опытным банкам, которые уже завоевали себе авторитет на рынке и имеют положительные отзывы.

Банки, работающие с государственной поддержкой, считаются самыми надежными и безопасными, в сравнении с другими организациями. В перечень подобных предложений входят кредитные условия от Сбербанка. Популярность данного представителя обусловлено наличием низких процентных ставок по кредитам и возможностью их снижения.

По данным ЦБР, Сбербанк входит в пятерку самых рейтинговых банков Российской Федерации за счет следующих характерных особенностей:
 

  • стабильность;
  • надежность;
  • наличие собственного капитала;
  • по объемам кредитов и депозитов;
  • по размерам активов-нетта.

Важно отметить тот факт, что Сбербанк формирует процентные ставки исходя из срока пользования кредитными средствами. Наиболее выгодные условия предоставляются внутренним клиентам. К таким относят владельцев банковских карт по начисленным заработным платами пенсиям.

При выдаче займа на срок от 3 до 24 месяцев для них годовой процент будет от 20 до 24 процентов. Для сторонних посетителей процент кредита на тот же срок будет составлять от 27,5 до 34,5 %.

В кредитном договоре с банком обговариваются не только условия сотрудничества и процентные ставки, но и размер штрафных санкций за просрочку по ежемесячным платежам. Сбербанк за просрочку установил штраф в размере 20%, от суммы образовавшейся задолженности.

Формирование процентной ставки

Процесс образования процентных ставок в Сбербанке происходит по тому же принципу, что и у других банков.

Этот показатель состоит из следующих пунктов:
 

  • процент рефинансирования, который устанавливается банком России. Обычно это порядка 8%;
  • собственная прибыль банка. Она обычно составляет около 5 % годовых;
  • дополнительные риски.

На основании этих данных, и при условии выполнения заемщиком установленных обязательств по срокам и правилам платежей, процент стандартного потребительского кредита будет приблизительно 13 процентов годовых.

На практике не всякий получатель займа может выполнять свои обязательства по платежам займа и процентам полностью, поэтому для гарантии кредитные организации в процентную ставку включают показатель «собственные риски».

Это позволяет банкам покрывать потери, образовавшиеся из-за нарушения условий договора недобросовестными заемщиками.

Более молодые и небольшие кредитные организации повышают процентную ставку с целью получения большей прибыли, так как у них не так много активных пользователей кредитных продуктов. Это важно брать во внимание при оформлении займа.

Последовательность снижения процентов по кредитам Сбербанка

Учитывая способ начисления процента по ссуде, следует учитывать тот факт, что с помощью определенных взаимодействий со Сбербанком этот показатель можно снизить следующим образом:
 

  1. Оформление кредита на аукционных условиях позволит получить заём от кредитной организации по существенно сниженным процентным ставкам.
  2. Претендовать на сниженную ставку также могут представители, подтвердившие свою принадлежность к определенному перечню заемщиков. Ими являются клиенты, чьи карты для заработной платы и пенсии открыты в данном банке.
  3. Ставка по кредиту может быть снижена в том случаи, если потенциальный заемщик готов предоставить банку в качестве залога недвижимое имущество. Этот подход ощутимо уменьшит процент по займу, и доступен абсолютно каждому, кто обратиться в Сбербанк. Процент по кредиту в таких случаях может быть снижен почти на тридцать с половиной процентов.

Описанные выше методы позволяет каждому получить выгодные предложения по кредитам с более низкими процентными ставками. Выполнение перечисленных условий заёмщиком способствуют исключению всех рисков, с которыми может столкнуться кредитор. Благодаря этому, процентная ставка по такому предложению не будет включать в себя риски в виде дополнительных надбавок.

В результате таких мероприятий сотрудничество оказывается выгодным для обеих сторон: банку и заемщику. Такое взаимодействие положительно сказывается на добросовестных заемщиках, ответственно выполняющие свои обязательства.

Чтобы обезопасить себя от непредвиденных платежей перед оформлением кредита следует выполнить следующие действия:
 

  • проанализировать предложения нескольких банков, сравнив их номинальную и реальную ставку;
  • перед оформлением произвести детальный расчет по общей сумме займа;
  • ознакомиться у консультанта наличие дополнительных взносов.

Вывод: Главное правило при оформлении займа — это сотрудничество с крупными, надежными и проверенными банками.

Источник: http://100druzey.net/protsentyi-po-kreditam-v-sberbanke-skryityie-vozmozhnosti/

Как проверить начисление процентов

Скрытые проценты по кредиту (журнал Расчет)

Практически каждый работающий человек пользуется банковскими услугами. В основном это либо полученные в банке кредиты, либо вклады (депозиты).

И в том и в другом случае банк начисляет проценты. Сегодня, в рамках повышения уровня нашей финансовой грамотности узнаем, как проверить начисление процентов, поговорим об общих подходах к порядку начисления процентов.

Для того, чтобы проверить правильность начисления банком процентов по кредиту или вкладу, начнем с основной теоретической информации. Порядок начисления процентов регламентирован законодательными актами и нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, более того, требования по порядку начисления процентов для каждого банка едины и обязательны.

Нормативные документы, регламентирующие порядок начисления процентов

Так, основным документом, в соответствии с которым любой банк осуществляет начисление и уплату процентов, является Гражданский кодекс, а также внутренние нормативные документы Центрального банка.

Не забывайте, отношения между банком и вкладчиком, а также между банком и заемщиком, основываются только на основании заключенных договоров.

В соответствии с нормативными документами Центрального банка, начисление процентов может осуществляется по одному из четырех способов:

  • по формуле простых процентов;
  • по формуле сложных процентов;
  • с использованием фиксированной процентной ставки;
  • с использованием плавающей процентной ставки.

Если в договоре между банком и клиентом не установлен порядок начисления процентов, то начисление процентов осуществляется только по формуле простых процентов, с установленной договором фиксированной процентной ставкой.

При начислении процентов по кредитам или вкладам в расчете участвуют размер процентной ставки (в процентах годовых), установленные договором, и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней).

Для проверки начисления процентов необходимо взять в руки ваш договор с банком, в котором определены основные условия договора. Если вы проверяете правильность начисления процентов по кредитному договору, возьмите график гашения кредита.

Не будет лишним и калькулятор, с помощью которого мы будем считать.

Проверочные формулы для начисления процентов

Общие требования для начисления процентов можно сформулировать следующим образом: проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита или размещения вклад, по день включительно, т.е. по дату погашения кредита или получения (выплаты) вклада.

Основная формула для начисления процентов (формула простых процентов):

(Сумма вклада или кредита * количество дней * процентная ставка)/(365 (366) * 100)

Проверим начисление процентов по простым вкладам

Например, проверим начисление процентов по вкладу: сумма вклада 25 000 рублей, процентная ставка 12 % годовых, срок действия вклада 91день, проценты выплачиваются по окончании срока вклада, количество дней в году 365.

25 000 * 91 * 12——————— = 747,95 рублей

365 * 100

Эту же формулу можно посчитать так (удобнее для расчета на калькуляторе):

25 000 * 91 * 12 / 36500 = 747,95 рублей

Таким образом, размер процентов по вкладу в этом случае будет составлять 747,95 рублей.

Обратите внимание, эта формула подходит для вкладов, у которых выплата процентов осуществляется в конце срока вклада.

Если по договору банковского вклада (депозита) предусмотрено ежемесячное причисление начисленных процентов к остатку вклада, т.е. начисленные за месяц проценты увеличивают сумму вклада, проверку начисления процентов делаем следующим образом.

Например, сумма вклада 25 000 рублей, процентная ставка 12 % годовых, срок действия вклада 91 день, проценты ежемесячно увеличивают сумму вклада, количество дней в году 365.

1. Первый месяц начисления процентов:
25 000 * 30 * 12 / 36500 = 246,58 рублей

2. Второй месяц начисления процентов:Сумма вклада увеличилась на сумму начисленных в первом месяце процентов

25 246,58 * 31 * 12 / 36500 = 257,31 рублей

3. Третий месяц начисления процентовСумма вклада снова увеличилась на сумму начисленных во втором месяце процентов

25 503,89 * 30 * 12 / 36500 = 251,55 рублей

Всего, за период действия вклада мы получили 755,44 рубля начисленных процентов.

Помимо того, что мы научились проверять начисление процентов, мы еще и увидели, что вклады, по которым предусмотрено увеличение суммы вклада на размер начисленных процентов гораздо выгоднее, чем вклад, по которому такого условия нет.

Аналогичным образом можно проверить, правильно ли банк начисляет проценты по кредиту.

Проверим начисление процентов по кредиту

Практически все условия кредитных договоров предполагают ежемесячное начисление и уплату процентов, также ежемесячно уплачивается и часть основного долга по кредиту. Платежи по кредитному договору осуществляются, как правило, в один день.

Предположим, сумма кредита составляет 150 000 рублей, процентная ставка 18 % годовых, в году 365 дней, основной долг гасится по графику: первый платеж 9 000 рублей, второй платеж – 9 500 рублей, третий платеж – 10 000 рублей, и т.д.

1. Первый месяц начисления процентов. Так как в первом месяце пользования кредитом платежи по основному долгу мы пока не делали, то считаем проценты исходя из всей суммы кредитного договора.

150 000 * 31 * 18 / 36500 = 2 293,15 рублей.

Проценты за первый месяц пользования кредитом составят 2 293,15 рублей, соответственно, платеж по кредиту за первый месяц будет составлять 11 293,15 рублей.

2. Второй месяц начисления процентов.Мы с вами уже оплатили первый платеж по основному долгу, соответственно остаток кредита составляет 141 000 рублей (150 000 – 9 000 = 141 000).
141 000 * 30 * 18 /36500 = 2 086,03 рубля.

Проценты за второй месяц пользования кредитом составят 2 086,03 рубля, соответственно платеж по кредиту за второй месяц составит 11 586,03 рублей.

3. Третий месяц начисления процентов. Для проверки правильности начисления процентов в третьем месяце, сначала из остатка кредита вычитаем сумму, погашенную во втором месяце: 141 000 – 9 500 = 131 500 рублей.

131 500 * 31 * 18 / 36500 = 2 010,33 рубля.

Аналогично проверяем правильность начисления процентов в оставшиеся периоды действия кредитного договора. Такой способ проверки процентов подходит как для дифференцированных, так и для аннуитетных платежей по кредитным договорам.

Не забывайте, для проверки правильности начисления процентов в формулы необходимо не только поставить ваши данные по вкладу или по кредиту, но и считать исходя из количества календарных дней в месяце, за которые начислялись проценты!

Если Ваш расчет не совпал с расчетом банка, в котором у вас открыт депозит или получен кредит, не стесняйтесь подойти в банк к специалисту и спросить, каким образом происходит начисление процентов.

Ведь это ваши деньги, и, соответственно Ваши доходы или расходы!!!

Полезные статьи, обязательно прочитайте:

Виды банковских вкладов и их характеристика
Что лучше, накопить или взять кредит?
Виды банковских карт и их характеристика
На что обратить внимание при покупке автомобиля с пробегом
На что обратить внимание при получении кредита

Источник: https://sizhu-doma.ru/Kak-proverit-nachislenie-procentov

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Скрытые проценты по кредиту (журнал Расчет)

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора.

Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков.

Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

ПСК

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту.

Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей.

Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом.

Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/

Как рассчитать проценты по кредиту

Скрытые проценты по кредиту (журнал Расчет)

19 мая 2015 0 40755 (с) mirsovetov.ru

Помните прекрасный тост — пожелание: «Желаем, чтобы ваши желания всегда совпадали с вашими возможностями».

Как жаль, что в реальной жизни такое совпадение бывает очень редко и зачастую реализация наших возможностей ограничена бюджетом. Для того, чтобы иногда наши желания исполнялись, существует такой банковский продукт как кредит.

А как самостоятельно рассчитать процент по кредиту расскажет МирСоветов. 

Нет у вас нужной суммы денег под рукой на покупку заветной вещи или вы хотите провести незабываемый отпуск, а может сыграть свадьбу, получить образование или подлечиться — банк предоставит вам деньги для исполнения любого вашего каприза. Пользуйтесь, но помните, что банк не золотая рыбка и деньги придется отдавать. Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Итак, вы решили взять кредит. Как часто бывает, начинаете сравнивать предложения банков и выбираете то, где процентная ставка по кредиту самая низкая. А на деле получается, что реальная сумма, которая будет заплачена клиентом по кредиту, оказывается гораздо выше заявленной в рекламе банка.

Кроме того, банки, привлекая потенциальных заемщиков, на улицах, в торговых центрах, журналах, манят и призывают оформить кредит без процентов, а банковские менеджеры «забывают» проинформировать о дополнительных услугах, которые оказывает банк и которые придется оплатить. Но мы люди взрослые, в сказки не верим и понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому, если вам предлагают беспроцентный кредит, будьте готовы платить за различные услуги банка, от которых нельзя отказаться.

Тайны кредитного договора

Жизнь полна сюрпризов и не всегда приятных. Для того, чтобы оформленный кредит не стал для вас таким неприятным сюрпризом в виде гигантских ежемесячных процентов, подойдите ответственно к изучению кредитного договора.

При его подписании нужно быть предельно внимательным к условиям договора, самим просчитать реальную сумму начисленных процентов по кредиту, а также узнать о скрытых платежах и различных уловках банка, направленных на изымание у вас денежных средств.

Для расчета процентов по кредиту необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и количество дней, на которые берется кредит.

Например: сумма кредита — 1000$, процентная ставка — 12%, кредит берем на год, стало быть, на 365 дней (если год не високосный). Получаем проценты за один день пользования кредитом 1000$ * 12% / 365 = 0,3288$.

В месяц сумма процентов будет составлять 30 дней * 0,3288$ = 9,864$. Сумма самого кредита, в случае погашения равными частями, будет 1000$ / 12 мес. = 83,33$.

Таким образом, ежемесячная сумма платежей по кредиту составит 83,33 + 9,864 = 93,194

Казалось бы, все очень просто, но нет, существуют дополнительные платежи по кредиту. Итак, что это может быть:

  • скрытые комиссии (1-2% от суммы кредита), часто прописываются не в кредитном договоре, а в приложении к нему, бывают ежемесячными и разовыми. Например, ежемесячная комиссия по обслуживанию счета (допустим, она составляет 0,35% ежемесячно — это плюс 4,2% годовых, которые нужно прибавить к предлагаемой процентной ставке);
  • ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличности в кассу;
  • разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит, это может быть как фиксированная сумма, так и процент от суммы кредита;
  • штрафы или пеня за просрочку по оплате кредита в установленные банком сроки. Кроме того, не удивляйтесь, штраф возможен и при досрочном погашении кредита;
  • оплата страховой компании за страхование жизни и здоровья клиента, от недобровольной потери работы (в случае, если вас сокращают), имущества (если планируется, что оно будет предметом залога). Размер страховки зависит от суммы кредита, чем кредит больше, тем и страховые оплаты больше;
  • СМС уведомление от банка с напоминанием о ежемесячном погашении кредита может быть платным.

В настоящее время на сайте практически любого банка имеется так называемый кредитный калькулятор, который позволит вам рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, в зависимости от суммы, срока, на который берется кредит и дополнительных условий. Также мало-мальски серьезный банк предоставляет клиенту возможность скачать типовой договор с сайта, подробно изучить его и самому, и с советчиками из числа знакомых, перед тем как оформить кредит.

Не спешите, изучайте договор (его образец можно также взять у менеджера в банке или торговом центре), задавайте вопросы кредитному менеджеру, не стесняйтесь, если вы чего-то не понимаете, спрашивайте еще — вы должны четко понимать схему расчета кредита, начисление процентов и формирование других платежей по кредиту. Нужно точно понимать, сколько и за что вы заплатите банку.

Сделайте самостоятельный расчет (калькуляцию) по нескольким банкам с учетом и процентной ставки и всех платежей, которые нужно будет сделать при оформлении кредита и в течение его погашения. Попросите менеджера предоставить вам график и суммы погашения по кредиту до подписания договора.

Проделав это и собрав необходимую информацию из различных банков, выбирайте наиболее оптимальный и выгодный для себя вариант.

Все суммы, процентные ставки, сроки платежей должны быть прописаны в договоре и соответствовать тем цифрам, по которым сотрудником банка сделан предварительный расчет.

Полезные рекомендации

После того, как вы внесете последний платеж и погасите кредит, возьмите в банке справку с подписью и печатями, о том, что кредит полностью выплачен.

Это нужно для того, что избежать ситуации, когда появляются какие-то неясные, непогашенные маленькие суммы, о которых вас банк не уведомил, и на которые будут начисляться проценты, а потом спустя несколько месяцев, когда вы будете уверены, что погасили кредит, вам эту сумму предъявят к обязательной оплате.

Закройте в банке счет, напишите соответствующий документ. За обслуживание счета могут браться деньги. Счет вам не нужен, зачем платить?

Храните и не теряйте документы по своей кредитной истории даже после закрытия кредита. Это кредитный договор с приложениями, квитанции об оплате (желательно делать копии — квитанции со временем выцветают) и все прочие документы, которые имели отношения к вашему кредиту.

МирСоветов желает вам самых низких процентных ставок по кредиту и выгодных условий кредитования.

Татьяна Ларина 

Подписывайтесь на наш канал в Telegram ​​

Источник: https://prodengi.kz/publikacii/kak_rasschitat_procenty_po_kreditu/

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

Скрытые проценты по кредиту (журнал Расчет)

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты.

Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк.

Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Что такое кредит?

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги.

Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок.

За это клиент выплачивает банку проценты.

Не хватает денег на покупку товара или нужны наличные? Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула (расчет процентов по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

  • тело кредита;
  • комиссия;
  • годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Что такое тело кредита?

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму.

Процент, который клиент отдает банку сверх процентной ставки, это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Рассмотрим пример с фиксированной комиссией 0,5%. Клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Ежемесячная комиссия при этом составит 50 рублей. Формула (расчет процентов по кредиту) выглядит так: 10 000 : 100 Х 0,5.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается.

Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца.

То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Годовая процентная ставка

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

Сколько процентов кредит предусматривает? Различные банки предлагают свои условия. Есть возможность взять деньги по ставке от 12% до 25%. Далее будет описано, как осуществляется расчет процентов по кредиту (формула).

Пример: клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Годовая ставка по договору составляет 15%. В день клиент будет переплачивать 0,041% (15 : 365).

Таким образом, в первый месяц придется внести сумму процентов в размере 123 рубля.

10 000 : 100 х 0,041 = 4 рубля 10 копеек – сумма переплаты в день.

4,1 х 30 = 123 рубля/мес. (при условии, что в месяце 30 дней).

Рассмотрим далее. Клиент внес первый платеж в размере 500 рублей. Комиссия по договору отсутствует. 123 рубля пойдут на проценты, 377 рублей – погашение тела. Остаток долга составит 9623 рубля (10 000 — 377). Это и есть тело кредита, на которое в дальнейшем будет начисляться процент.

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

Калькулятор кредита – это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

Существует два варианта погашения кредита. Классический предусматривает выплату определенной части тела кредита и процентной ставки. Пример: клиент решил взять кредит на год на сумму 5000 руб. По условиям, годовая ставка составляет 15%. Ежемесячно придется выплачивать тело кредита в размере 417 рублей (5000 : 12). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

5000 : 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек – сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) – сумма переплаты в месяц.

417 + 61,5 = 478 рублей 50 копеек – сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

Рассмотрим пример. Клиент решил взять кредит на 10 лет на сумму 100 000 рублей. Годовая ставка составляет 12%. Переплата в день 0,033% (12 : 365). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

100 000 : 100 х 0,033 = 33 рубля – сумма переплаты в день.

33 х 30 = 990 рублей – сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре.

Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки.

Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами.

Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет.

Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.

Источник: http://fb.ru/article/251121/kak-rasschitat-protsentyi-po-kreditu-formula-raschet-protsentov-po-kreditu-primer

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Скрытые проценты по кредиту (журнал Расчет)

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)n) / ((1+i)n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Источник: https://exceltable.com/otchety/kalkulyator-rascheta-kredita

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.