Возможно ли страхование вкладов юридических лиц?

Содержание

Cтрахование вкладов — юридических лиц в банках, программа, проблемы

Возможно ли страхование вкладов юридических лиц?

Благодаря системе обязательного страхования вкладов физические лица могут спать спокойно, ведь будет обеспечено уверенность вкладчика в завтрашнем дне.

Но что собой представляет страхование, когда оно возможно и кому доступно? Какая максимальная сумма может быть возмещена? Рассмотрим, что об этом говорится в законодательстве РФ.

Что это такое

Страхование вкладов – специальный механизм, направлен на защиту накопленных финансов, которые хранятся на счету в банке.

В том случае, если банковские учреждения не смогут в виду определенных обстоятельств вернуть средства вкладчику, то за них это сделает Агентство по страхованию вклада.

Принцип страхования такого рода – физические лица передают деньги банку, открывая вклад. При этом не нужно будет заключать какой-либо дополнительный договор, банк сам обязан решить такой вопрос.

Затем каждый квартал банк перечисляет Агентству взнос в сумме 0,1% от размера депозита. То есть, страховка оплачивается из будущей прибыли вклада, и необходимости перечислять дополнительные средства гражданам не возникает.

Закон

Регулируется страхование вкладов законодательством РФ, законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ. Применяется такой нормативный акт относительно вкладчиков и остальных физлиц, которые открыли банковский счет, кроме ИП.

Могут страховаться только вклады и банковские счета в государственной и иностранной валюте,  если они открываются в пределах России. Гарантии, что указаны в законе, рассчитаны и для счета, и для вклада физического лица.

Возмещение по вкладу в банковском учреждении (если наступил один из страховых случаев), уплачивается вкладчикам в размере 100% от средств, которые были внесены на счет, но не больше 1 400 000 руб.

При условии, что гражданин имеет не один вклад, и внесенные средства превысили сумму страховой выплаты, выплата производится по каждому вкладу в пропорции его размера.

Финансовая основа системы – Фонд обязательного страхования вклада. К источникам, которые формирует Фонд, относятся имущественные взносы государственных структур, взносы страхования банка и прибыль от инвестирования средств. Страховой взнос должен перечисляться один раз в квартал.

Обращаясь в банк за возмещением, вкладчик должен подготовить такой перечень справок:

  • заполненную форму заявления, которая утверждена Агентством;
  • паспорт;
  • доверенность на осуществление действий, если от имени вкладчика обращается другое лицо.

Какие действуют программы

Банковское страхование представлено такими видами программ:

  1. Программа страхования для сбережения и вклада, которая дает возможность копить конкретную сумму к указанной дате, или позволяет формировать денежные резервы на тот случай, когда возникают непредвиденные ситуации.
  2. Программа страхования для заемщика кредита, при которой возможно создание комплексной страховой защиты на тот случай, если заемщик потеряет трудоспособность.
  3. Программа страхования для держателя банковской карты, которая направлена на компенсирование в том случае, когда возникнут непредвиденные обстоятельства (мошенничество в том числе).

Какие вклады подлежат страхованию

Застрахованы будут все средства, которые размещались на счету физического лица или на дебетовой пластиковой карточке.

Исключения:

  • средства на счету частного лица – ИП, лиц без статуса юридического лица;
  • средства на счету адвоката и нотариуса, который открывался для частной практики;
  • вклад на предъявителей (удостоверенный сберегательным сертификатом на предъявителя в том числе);
  • средства, которые передавались физическими лицами банковскому учреждению в доверительное управление;
  • электронные деньги;
  • вклад, который размещается в заграничном филиале банка РФ.

Возврат вклада возможен в 2 случаях, которые являются страховыми:

  • если аннулировано или отозвано лицензию ЦБ банковского учреждения;
  • если ЦБ запретил удовлетворять требования (введен мораторий) остальных кредиторов банка.

Такие ситуации могут возникнуть, если банк разорился или находится в затруднительном финансовом положении.

Выплата страховки начинается через 2 недели после наступления одного из таких случаев. Средства вкладчик может получить в другом банке или почтовым переводом.

Валютные вклады

Страхование вклада в валюте имеет такое отличие от страхования депозита другого вида: компенсация перечисляется в рублях. Расчет будет проводиться по курсу, который был установлен ЦБ на момент наступления страхового случая.

Сумма выплаты – 100%, но не больше 1 400 000 руб. Если сумма на счету была большей, то вкладчик имеет полное право требовать возмещения остатка.

Депозит и другой счет, что попадают под действие закона о страховании вклада физлица, будут застрахованы по умолчанию. Но стоит убедиться в том, что банки, в которых открываются счета, есть в реестре участников систем страхования государственного уровня.

Выплата по валютному вкладу в рублях может быть как выгодной, так и убыточной, если лицензию у банка отозвано не в самое подходящее время (когда курс упал).

Приведем пример:

Вы перевели в доллары сумму 500 тыс. руб., которую затем разместили во вклад. При конвертации учитывался курс 35 руб. Сумма депозита составила 14,3 тыс. долларов. Спустя год курс снизился до 30 руб., и как раз в это время у банка отозвано лицензию.

По истечению срока размещений вкладов вы смогли бы получить средства в полном объеме и проценты по ним, и при этом курс не имел бы значения.

Но в данном случае будет произведен перерасчет, и сумма возврата составит 429 тыс. руб. Остальные деньги вкладчик потеряет.

Если курс повысился до отметки 36 рублей за доллар, то сумма возврата составит 515 тыс. руб. и проценты. Получить сумму возмещения вкладчики могут в соответствии с общим порядком.

Проблемы

Основная проблема, которая мешает развитию страховой системы государства – игнорируются интересы страхователей. цель – страховщики, а страхователи выступают только средством, функционирование которого полностью зависимо от интересов страховщиков.

Не менее актуальной проблемой для развития страхования является низкий уровень платежеспособности физлиц и организаций со статусом юридического лица, которые выступают на стороне спроса. Требует совершенствования и страховая культура граждан и страховщиков.

Собственных средств и страховых резервов страховщиков РФ недостаточно для предоставления гарантии по крупному риску. Если такие взяты, то их перестраховывают за границей.

Среди юридических проблем стоит отметить, что необходимо решить вопрос о том, как взаимоувязать вклад и кредит. Существующей законодательной основы недостаточно.

Существуют и такие проблемы:

  • банку нужно оплачивать проценты по вкладам. Граждане не желают платить свои проценты в качестве взноса на страхование;
  • при наступлении страхового случая максимум возврата – 1 400 000. Такой факт вызывает много недовольства и недоверия к банковским учреждениям.

Особенно это отталкивает людей с высоким уровнем достатка, так как при многомиллионном вкладе получить только 1 400 000 тыс. при «прогорании» банка никто не согласится4

  • в случае крупного кризиса, система страхования вкладов не сможет справиться с возникшими проблемами. В такой ситуации государству придется возмещать средства из резервного фонда РФ.

Большинство проблем возникает именно из-за недоработок закона о страховании, и поэтому ежегодно объемы оттока инвестиционного капитала за границу увеличиваются.

Вклады юридических лиц в банках

Согласно законодательным актам, банк может страховать вклад физического лица. Юридическим лицам такая возможность не предоставляется.

Часть бизнесменов, чтобы получить возмещение средств, осуществляют такие незаконные действия: они переводят деньги на счет физического лица.

Поэтому неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права банку страховать вклады юрлиц. На данный момент страхование является добровольным для организаций.

То есть юридическое лицо самостоятельно может уплачивать страховые взносы. Процедуру страхования осуществляют страховые фирмы, которые и уплачивают суммы возмещения при закрытии банка.

Услуга страхования вклада юридических лиц также имеет много недостатков и недоработок, которые отталкивают и страховщиков, и страхователей.

Это вопросы:

  • выбора банка;
  • цены услуг;
  • защиты самой страховой компании от возможных рисков финансового характера.

Изменения в законодательстве смогли бы решить большую часть таких проблем. Если решение о внесении поправок в закон будет утверждено, то появится еще один вопрос о механизмах выплат компенсаций.

К примеру, если ИП открыл один счет, на котором есть 600 000 руб. в виде дохода предпринимателя и 600 000 в виде накопления физического лица, то совокупная сумма страхования – 1 400 000. В отношении юрлиц есть несправедливость по этому вопросу.

Независимо от того, какой услугой банка вы воспользовались – взяли ссуду, кредит, открыли депозит, — необходимо разобраться в законных правах, которые позволят сберечь средства.

Многие из вкладчиков до сих пор не знают о возможности надежного страхования вклада или попросту не желают этого делать. А напрасно, ведь страхование является защитой внесенных сумм. Оно же оказывает дополнительную финансовую поддержку для банковского учреждения.

: Андрей Мельников: страхование вкладов

Источник: http://prostrahovanie24.ru/vkladov/

Страхование депозитов юридических лиц

Возможно ли страхование вкладов юридических лиц?

На сегодняшний день в России предусмотрено только страхование банковских вкладов физических лиц, регулирование которого осуществляется федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Согласно положениям указанного закона, на все банки, участвующие в программе, возлагается обязанность осуществлять страхование вкладов населения.

Для компаний и иных юридических лиц законодательством не предусмотрены гарантии возмещения их денежных средств. Поэтому зачастую возникают ситуации, когда корпоративные денежные средства переводятся на счета физических лиц.

Известны случаи, когда кредитные организации незаконно производили операции по формированию «вкладов физических лиц» непосредственно перед тем, как Банк России осуществит отзыв их лицензии на выполнение банковских операций.

Понятно, что такие операции незаконны и были направлены в первую очередь на то, чтобы получить большее страховое возмещение.

А как же насчет защиты вкладов юридических лиц? Такого понятия, как страхование вкладов юридических лиц, в России на законодательном уровне пока не существует.

То есть некий механизм возмещения убытков этой категории вкладчиков в случае банкротства банка существует, но, по словам финансовых экспертов, он настолько несовершенен, что им мало кто пользуется.

Кстати, несовершенство страховых механизмов в нашей стране негативным образом отражается не только на самих вкладчиках, ведь в случае форс-мажора больше всего теряют именно они. Отлаженная страховая система является основой стабильности в том числе и банковской системы, что, в свою очередь, влияет на стабильность государственных основ.

По крайней мере, так было до недавнего времени, пока в России не приняли закон, согласно которому все вклады физических лиц должны страховаться в обязательном порядке. Согласно его условиям, в случае возникновения у любого банка финансовых трудностей и невозможности выполнять свои обязательства перед вкладчиками государство берет на себя обязанность вклады населению вернуть.

Вклады и депозиты банков

Государственная система страхования вкладов нацелена только на физические лица и имеет свои цели. Это увеличение доверия граждан к банкам и успешное развитие банковского сектора в России.

Страхование юридических лиц производят страховые компании, которые выплачивают сумму вклада в случае банкротства банка или отзыва его лицензии.

В отличие от этого, выплату вкладов физическим лицам оплачивает специально созданный фонд, который регулирует Агентство.

Многие юридические лица, имеющие свободные денежные средства, вкладывают их в банки и ежегодно получают определенные проценты. Сегодня на рынке имеется множество программ от каждого банка, предлагающих хорошие процентные ставки. Но каждая компания хочет быть уверенной в надежности своих вкладов и возможности их возврата.

Main menu

Депозитная банковкая программа для юридических лиц в некоторой степени отличается от банковского предложения частным клиентам.

Обычно, это заниженный процент по вкладу и отсутствие страхования депозитов юридических лиц, что несет в себе значимый риск.

Сбережения юридических лиц не подлежат страховке и, в случае банкротства либо отзыва банковской лицензии, юридическое лицо не может рассчитывать на получение финансового возмещения собственных средств.

Рекомендуем прочесть:  Нотариус на дом на завещание

Не редкость, когда свободные финансовые средства компании поступают на депозит в кредитную организацию, что позволяет получить финансовое вознаграждение за размещение вклада. Об открытии депозитного счета, юридическое лицо должно сообщить в контролирующие органы.

Страхование вкладов юридических лиц

Что же касается видов соглашения, то среди них чаще всего выделяют две разновидности договора страхования вкладов. С одной стороны, свою ответственность перед вкладчиком может страховать банк. С другой стороны, владелец депозита вправе застраховать свой риск.

В отличие от сбережений граждан, организации могут хранить лишь временно свободные средства.

При этом точный срок хранения и сумма вклада не могут заранее быть определены для заключения полноценного договора.
Проценты по таким «вкладам» начисляются, но они не могут быть большими.

Часто такие вклады и вовсе оформляются по тарифам «до востребования», то есть под порядка одного процента годовых.

Возможно ли страхование вкладов юридических лиц

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина считает, что такое решение нельзя принимать сгоряча: «Предпринимательские риски есть предпринимательские риски. Там более высокая доходность», – напоминает она.

По мнению же Михаила Мамуты, большая часть малых предприятий по уровню понимания риска или по уровню своего дохода недалеко ушли от физических лиц или индивидуальных предпринимателей: «Средства на счетах микробизнеса, как правило, не превышают нескольких сотен тысяч рублей.

И на сегодняшний день, когда происходит процесс очистки банковской системы, от них поступает большое количество обращений, связанных с потерей средств на счетах в банках, у которых были отозваны лицензии».

Вице-президент «Опоры России» Михаил Мамута заявил «Расчету», что этот вопрос уже обсуждается в экспертной среде, и даже назвал предварительные сроки принятия решения: «Включение индивидуальных предпринимателей – это только первый шаг. Мы полагаем, что следует распространить этот механизм на все субъекты малого предпринимательства.

Страхование средств на счетах малого бизнеса – это тема среднесрочной дискуссии, и продвижение этой инициативы может занять один–два года».

К тому же, по словам вице-президента «Опоры России», наша страна может опереться в этом вопросе на международный опыт: «Во многих странах защита прав потребителей включает в периметр и малый бизнес или как минимум микробизнес, то есть не только индивидуальных предпринимателей, но и юридических лиц».

Депозиты, вклады, инвестиции

Сказав о достоинствах такой программы, следует упомянуть и о недостатках, а точнее об одном недостатке. В отличие от вкладов физических лиц, государство не гарантирует возврат денежных средств предприятиям.

То есть, по причине отсутствия системы страхования депозитных вкладов юридических лиц, предприятиям приходится рассчитывать исключительно на стабильность банка.

Поскольку в случае банкротства банковского учреждения, возврат денежных средств предприятиям будет проводиться в последнюю очередь, после удовлетворения запросов физических лиц.

Для того, что бы говорить о депозитных вкладах для юридических лиц, следует рассмотреть, для чего именно они создаются. По большей части, предприятия создают подобные счета, чтобы исключить простой свободных денег. Это могут быть периоды между обязательными платежами, или во время снижения активности.

Рекомендуем прочесть:  Санатории сайт министерства обороны

Тема введения государственного страхования для вкладов, открытых представителями бизнес-сферы, каждый год поднимается также и чиновниками. Повышенный риск стимулирует предприятия совершать действия, не всегда вписывающиеся в законные рамки. Кроме того, подобная политика приводит к выводу капитала за рубеж, что невыгодно государству.

  1. Расширение программы государственного страхования и включение в нее вкладов юридических лиц непременно приведут к росту стоимости кредитования для населения. ЦБ, обращая внимание на высокую стоимость кредитов в РФ, настаивает, что после принятия соответствующего закона, все расходы, которые будет нести банк, переложатся на простых потребителей, из-за чего стоимость кредитования вырастет еще больше.
  2. Контролировать объем страхового покрытия в таких условиях будет невозможно. Довольно часто одно физическое лицо имеет несколько вкладов, которые зарегистрированы на разные юридические лица. Если закон будет принят, страховать придется все эти счета.
  3. Предприятия, вносящие свои средства на вклад, должны грамотно оценивать финансовые риски. В согласии с мнением руководства ЦБ, юридические лица не относятся к группе клиентов, которых необходимо защищать. Финансовые риски не являются чем-то новым для предпринимательской сферы, и государство не должно страховать и их.

Страхование вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков.

АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация.

Именно АСВ организует выплату физическим лицам возмещения по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика.

Сделать это можно в течение всего периода ликвидации банка.

Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

На какую сумму в 2018 году застрахованы вклады физических лиц

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Источник: http://exjurist.ru/renovatsiya-zhilya/strahovanie-depozitov-yuridicheskih-lits

На какую сумму в 2019 году застрахованы вклады физических лиц

Возможно ли страхование вкладов юридических лиц?

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2019 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2019 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Источник: https://7idey.ru/strahovanie-vkladov/

Страхование вкладов юридических лиц в банках

Возможно ли страхование вкладов юридических лиц?

В нестабильных экономических условиях деятельность многих компаний носит довольно рискованный характер. Для минимизации возможных негативных последствий юридические лица часто прибегают к страхованию вкладов в банках. Ведь это механизм способен обеспечить уверенность в сохранности средств при любых событиях.

Страхование депозитов юридических лиц в банках

Страхование депозитов – представляет собой специальный механизм, который преимущественно направлен на защиту находящихся на счету в банке финансовых средств.

Суть этой процедуры заключается в том, что если по каким-то причинам банк не сможет погасить свои обязательства перед юридическим лицом, то вместо него эта обязанность будет переложена на агентство по страхованию вкладов.

Принцип такого рода страхования для компаний в значительной мере отличается от процедуры, которую проходят физические лица.

Так, при оформлении вклада в банк клиенту нет необходимости заключать дополнительные соглашения, ведь финансовое учреждение должно самостоятельно решить вопрос и каждые три месяца отчислять страховому агентству сумму равную 0,1% от размера депозита. То есть дополнительных действий со своей стороны вкладчик совершать не должен.

Однако, стоит отметить, что на данный момент эта процедура в обязательном порядке применяется только по отношению к физическим лицам. Для компаний она носит исключительно добровольный характер. В настоящее время применяется два вида страхования:

  • Риски, ложатся на банк, в котором открыт депозитный счет.
  • Компания самостоятельно страхует свои деньги.

На практике часто прибегают к мошенническим действиям для защиты своих финансов и переводят их на счета физических лиц. Но есть и другой более легальный путь для юридических лиц, стремящихся защитить свои вклады – заключение договора со страховой компанией и ежемесячная оплата страховки.

Обязательная защита вкладов на случай банкротства кредитного учреждения или приостановке его лицензии предусмотрена только для депозитов, которые внесли на счет физические лица. Открытие же подобных счетов с субъектами хозяйствования, а именно компаниями и предприятиями не предусматривает обязательного страхования.

В связи с этим компании при отсутствии дополнительных договоров и гарантий, могут рассчитывать на возврат суммы только после того, как банк погасит свои обязательства перед гражданами и кредиторами.

Решается ли данная проблема на законодательном уровне?

На законодательном уровне в России проблема страхования вкладов не урегулирована на достаточном уровне. Так, на данный момент действует исключительно закон РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ. В котором установлено обязательное страхование только для депозитов физических лиц.

Почему государство не хочет страховать такие депозиты?

Большинство финансовых учреждений и страховых компаний довольно предвзято относиться к вопросу защиты вкладов юридических лиц и сознательно предлагает процентный порог невыгодный для большинства субъектов хозяйствования.

Это обуславливается тем, что по мнению таких учреждений, юридические лица не хотят защитить депозитный вклад в прямо его понимании, а только сохранить ту сумму, которая находиться на счету.

Рассматривать эту сумму как вклад позволяет то, что в кредитных учреждениях предусмотрено начисление минимальных процентов на остаток по счету согласно договору расчетно-кассового обслуживания.

Остаток средств на счетах величина не постоянная, а потому сумма страхования часто определяется неправильно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда указанная в полисе сумма не соответствует полученному ущербу. Еще одним сдерживающим фактором выступает то, что компании, осуществляющие страхование, попросту отказываются работать с рядом банком.

Все эти факторы делают получение страховки вклада для юридического лица в банке или любой другой компании с молчаливого согласия государства практически невозможным.

Какой выход из ситуации?

Многие ученные и финансисты настаивают, что в данных экономических условиях роль страхования для компаний значительно возросла, а предлагают на законодательном уровне урегулировать данный вопрос. В пользу необходимости принятия таких мер свидетельствует и положительная зарубежная практика.

В основу нового законопроекта должны войти:

  • Основания формирования правовой базы для защиты вкладчиков.
  • Нормы государственного контроля.
  • Меры стимулирования банков.
  • Условия, обеспечивающие прозрачность всего цикла ведения депозитов.

Новый ФЗ будет призван защищать права и интересы вкладчиков, стимулировать приход в финансовые учреждения новых юридических лиц, а также улучшить управляемость и минимизировать риски неблагоприятных последствий.

Добровольное страхование юридического вклада

Любая компания вправе на добровольных началах зарегистрировать свой вклад.

Однако, большинство субъектов хозяйствования в России не стремиться заключать подстраховочные договора с банками или другими компаниями.

Это обусловлено тем, что многие финансовые учреждения заведомо предлагают невыгодные условия, которые подкреплены значительными рисками. Но найти выгодное предложение, среди всех, все же можно.

Какие действуют программы?

На данный момент любое юридическое лицо может прибегнуть к одному из следующих способов защиты своих денег:

  • Заключению договора с банком.
  • Оформлению договора со страховой компанией.

Как правило, комплексны пакеты страхования для юридических лиц, включающие в себя и защиту депозитов, предлагают крупные агенты, такие как:

  • ВТБ. (Страхование юридических лиц).
  • Опора. (Страхование вкладов бизнеса).
  • Сбербанк страхование (Комплексное страхование юридических лиц и ИП «Стабильный бизнес»).

На данный момент, актуальных предложений в этом сегменте довольно мало и для того чтобы сохранить свои деньги и при этом не стать жертвой кабальных процентов вкладчику придется серьезно заняться поиском.

Какие вклады можно застраховать?

В России юридическое лицо помимо получения процентов на остаток по-своему счету может сделать стандартный вклад в банк. На данный момент вопрос защиты таких депозитов законодательно не урегулирован. Однако, по общему правилу страхованию будут подлежать:

  • Срочные вклады и до востребования (включая их разновидности).
  • Счета и вклады индивидуальных предпринимателей.
  • Депозиты, открываемые в иностранной валюте.

Нужно учесть, что банки, как правило, назначают минимальные проценты по вкладам компаний, а потому значительно эффективнее инвестировать средства в другие бизнес-проекты.

Какие депозиты не подлежат страхованию?

Для осуществления своей деятельности компании часто прибегают не только к оформлению депозитов, но и к другим формам сотрудничества с банками. Так, стоит учитывать, что страхованию не будут подлежать:

  • Приобретенные сберегательные сертификаты.
  • Счета, переданные в доверительное управление.
  • Финансы, размещенные в иностранных филиалах банка.

Существует отдельный вид депозитов для юридических лиц. С его помощью компании могут разместить временно свободные денежные средства. Такой вклад регулируется теми же положениями, что и обычный, но не попадает под действие системы страхования.

Как оценить целесообразность страхования?

Многие юридические лица сознательно не хотят оформлять полис в связи с высокими страховыми взносами и другими негативными факторами. Однако, при наступлении страховых случаев договор с банком или агентом поможет сохранить средства.

Для того чтобы понять насколько выгодно оформления страхования стоит проанализировать:

  • Текущие экономические условия.
  • Положение банка.
  • Цену услуг.
  • Доходность предложения.
  • Средний остаток по счетам или размер депозита.

Если сумма депозита небольшая, а рейтинг банка внушительный, то без страховки можно вполне обойтись. Но в том случае если, есть основания полагать что у банка возникнут какие-то финансовые трудности или сумма вклада выше средней, стоит задуматься о подстраховке.

Преимущества и недостатки страхования вкладов юридических лиц

На данный момент система страхования в российском законодательстве урегулирована очень слабо. Этим и объясняется большой ряд недостатков, среди которых можно выделить:

  • Нежелание страховщиков заключать договора такого рода.
  • Высокие проценты для компаний.
  • Несправедливое ограничение прав юридических лиц в сравнении с ИП и физическими.

К достоинствам, пожалуй, можно отнести только потенциальную выгоду при оформлении полиса, ведь выплата страховки может значительно превышать размер депозита.

Страхование вкладов юридических лиц в России требует серьезного развития и доработки со стороны законодателей. Ведь отсутствие элементарных норм регулирования ставит компании, предприятия, организации в невыгодное положение относительно других субъектов хозяйствования.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-vkladov-juridicheskikh-lic-v-bankakh/

Страхование вкладов юридических лиц

Возможно ли страхование вкладов юридических лиц?

Банковские сбережения граждан страхуются с конца 2003 года. Государство решилось на это, чтобы вернуть доверие населения к вкладам, которые неоднократно обесценивались в период экономических реформ.

Вначале страховались только накопления частных лиц, но затем, с января 2014 года, к ним добавились расчетные счета индивидуальных предпринимателей. С начала 2019 года вводится страхование вкладов юридических лиц в банках, но только в тех случаях, если они являются малыми предприятиями.

Федеральный закон, предусматривающий подобные нововведения, вступит в силу с 1-го января.

Страхование вкладов юридических лиц – 2018: как есть

Сейчас обязательное страхование денежных средств, хранящихся на счетах организаций, не осуществляется. Если у банка отбирают лицензию, и он перестает работать, юридические лица могут рассчитывать на возврат «зависших» денег только в качестве кредиторов третьей очереди. То есть, погашение задолженности перед ними либо вообще становится «эфемерным», либо его приходится очень долго ждать.

По ныне действующему закону (№ 177-ФЗ от 23.12.2003), страхованию подлежат лишь денежные средства, размещенные на вкладах (счетах) физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В одном «прогоревшем» банке можно вернуть 100% от суммы вклада, но не больше 1 400 000 рублей по всем вкладам в этом банке в совокупности.

Максимальный предел страхового возмещения до декабря 2014 года был в два раза меньше и составлял 700 000 рублей.

Юридические лица вправе в добровольном порядке (за счет собственных средств) оформить страховку денег, доверенных банку.

Страхование вкладов юридических лиц в банках – 2019: как будет

Законодатели решили пойти навстречу малому бизнесу, позволив страховать суммы, размещенные на счетах небольших предприятий. Крупным коммерческим организациям, со значительным оборотом средств, легче защититься от последствий разорения банка или пережить их наступление. А для малых предприятий это часто грозит собственным банкротством.

С учетом большой уязвимости малого бизнеса был принят федеральный закон о страховании вкладов юридических лиц № 322-ФЗ от 03.08.2018.

Вернее, он вносит коррективы в закон о страховании вкладов физлиц в банках РФ № 177-ФЗ, меняя в нем даже название.

Поскольку со следующего года будут страховаться и счета организаций (хотя и не всех), а не только физлиц и ИП, документ станет именоваться законом «О страховании вкладов в банках РФ».

С наступлением 2019 года микроорганизации и малые предприятия, в случае отзыва лицензии у банка, смогут получить страховое возмещение. Его максимальный размер тоже ограничен суммой в 1 400 000 рублей. Деньги от АСВ (Агентства по страхованию вкладов) перечислят на счет, указанный в заявлении клиента.

Страхование вкладов малых предприятий коснется организаций, включенных на дату страхового случая в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (его ведет ФНС). Организации, вносимые в реестр, должны соответствовать критериям, установленным для малого бизнеса:

  • микропредприятие – в штате работает не больше 15 человек, а годовой доход фирмы не превышает 120 000 000 рублей;

  • малое предприятие – в штате работает не больше 100 человек, а годовой доход не превышает 800 000 000 рублей.

Также имеются ограничения по уставному капиталу ООО – не менее 51% от общей суммы должно принадлежать физлицам или организациям среднего/малого предпринимательства.

Закон страхования вкладов юридических лиц: что еще изменилось

Федеральным законом № 322-ФЗ от 03.08.2018 введены и другие новшества. В частности, АСВ уполномочено бесплатно запрашивать и проверять информацию о лицах, действующих от имени «малых» компаний без доверенности. Это касается даже тех данных, доступ к которым ограничен.

Если же и само малое предприятие на момент страхового возмещения будет признано банкротом, деньги поступят на счет должника, используемый в ходе конкурсного производства.

Почему страхование банковских вкладов юридических лиц не стало всеобщим

Представители крупных компаний, деловая элита не раз высказывались о том, что ввести страхование вкладов малого бизнеса недостаточно, и систему страховки необходимо распространить на всех юридических лиц. Однако у такой точки зрения немало противников, одним из которых является Центробанк. Он поддержал идею возмещения денежных средств только малым предприятиям.

Руководство ЦБ полагает, что крупные компании обладают слишком большим капиталом, и его страхование будет обременительно для банков. В результате этого может существенно подняться ставка по кредитам для рядовых граждан.

Также возможна ситуация регистрации вкладов в банке на разные юридические лица, хотя фактически они принадлежат одному выгодополучателю.

Страхование вкладов юридических лиц в банках РФ, множественные выплаты по ним в подобных случаях дискриминируют положение других вкладчиков – граждан и ИП.

Источник: https://spmag.ru/articles/strahovanie-vkladov-yuridicheskih-lic

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.